<<

стр. 3
(всего 3)

СОДЕРЖАНИЕ

Правила кредитования граждан под залог вещей в ломбарде должны устанавливаться отдельным законом. Однако ГК РФ содержит жесткое требование, защищающее интересы залогодателя:
условия договора о залоге вещей в ломбарде (ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставленными ему самим ГК РФ и иными законами) ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона.
Услуга по хранению ценностей в банке осуществляется только в отношении узкого круга предметов. На хранение в банке принимаются ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, иные драгоценные вещи и другие ценности, в том числе документы.
Хранение ценностей в банке осуществляется на основании договора хранения ценностей, заключение которого удостоверяется выдачей банком поклажедателю именного сохранного документа, предъявление которого является основанием для выдачи хранимых ценностей поклажедателю.
Договором хранения ценностей в банке может быть предусмотрено их хранение с использованием поклажедателем (клиентом) или с предоставлением ему охраняемого банком индивидуального банковского сейфа (ячейки сейфа, изолированного помещения в банке).
По договору хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе клиенту предоставляется право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для чего ему должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому.
Условиями договора может быть предусмотрено право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуальном сейфе.
Законодатель устанавливает два варианта договора хранения ценностей в банке в зависимости от участия или неучастия банка в приемке ценностей на хранение. В случае использования клиентом индивидуального сейфа банк принимает от клиента ценности, осуществляет контроль за их помещением в сейф, изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту.
По договору хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и контроля со стороны банка. В этом случае банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф.
По такому договору банк освобождается от ответственности за сохранность содержимого сейфа, если иное не предусмотрено договором и если банк докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы. В данном случае к договору применяются нормы о договоре аренды.
Договор хранения вещей в камерах хранения транспортных организаций является публичным договором. Находящиеся в ведении транспортных организаций общего пользования камеры хранения обязаны принимать на хранение вещи граждан независимо от наличия у них проездных билетов.
В подтверждение принятия вещи на хранение в камеру хранения (за исключением автоматических камер) поклажедателю выдается квитанция или номерной жетон. В случае утраты их вещь выдается поклажедателю по представлении доказательств принадлежности ему этой вещи.
Срок хранения устанавливается соответствующим транспортным законодательством, если стороны не договорились о более длительном сроке. По истечении этого срока невостребованные вещи должны храниться тридцать дней, а потом могут быть проданы в порядке, предусмотренном пунктом 2 ст. 899 и ст. 447—449 ГК РФ, т.е. с аукциона.
Убытки поклажедателя вследствие утраты, недостачи или повреждения вещей, сданных на хранение, в пределах суммы их оценки поклажедателем при сдаче на хранение подлежат возмещению хранителем в течение 24 часов с момента предъявления требования об их возмещении.
Хранение в гардеробах организаций, в том числе хранение верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей, оставляемых без сдачи их на хранение гражданами в местах, отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта, предполагается безвозмездным, если вознаграждение за хранение не оговорено или иным очевидным способом не обусловлено при сдаче вещи на хранение. Но и при безвозмездном характере договора хранитель обязан принять для обеспечения сохранности вещи все необходимые меры.
Гостиница отвечает как хранитель и без особого о том соглашения с проживающим в ней лицом (постояльцем) за утрату, недостачу или повреждение его вещей, внесенных в гостиницу, за исключением денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей. За утрату последних гостиница отвечает при условии, если они были приняты гостиницей на хранение либо были помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей индивидуальный сейф независимо от того, находится этот сейф в его номере или в ином помещении гостиницы. Гостиница освобождается от ответственности за несохранность содержимого такого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен, либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.
Постоялец, обнаруживший утрату, недостачу или повреждение своих вещей, обязан без промедления заявить об этом администрации гостиницы. В противном случае гостиница освобождается от ответственности за несохранность вещей.
Объявление гостиницы о том, что она не принимает на себя ответственности за несохранность вещей постояльцев, не освобождает ее от ответственности, ибо закон устанавливает, что внесенная в гостиницу вещь, либо вещь, помещенная в гостиничном номере или ином предназначенном для этого месте, считается вверенной работникам гостиницы.
Правила, установленные для хранения в гостиницах, распространяются также на отношения хранения вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подобных организациях.
Своими особенностями отличается услуга по хранению вещей, являющихся предметом спора (секвестр). По договору о секвестре два или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают эту вещь на хранение третьему лицу, принимающему на себя обязанность по разрешении спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц (договорный секвестр).
Спорная вещь может быть передана на хранение до разрешения спора и по решению суда (судебный секвестр).
Хранителем по судебному секвестру может быть как лицо, назначенное судом, так и лицо, определяемое по взаимному согласию спорящих сторон. В обоих случаях требуется согласие хранителя, если законом не установлено иное.
Особенностью секвестра является то, что на хранение в порядке секвестра могут быть переданы как движимые, так и недвижимые вещи.
Хранение в порядке секвестра, как правило, является возмездным.
Все разновидности договоров хранения имущества следует отличать от договора об охране объектов клиента подразделениями вневедомственной охраны при органах внутренних дел1 [1 См. об этих договорах: Анохин В. С. Предприниматель и арбитражный суд. — М, 1998. - С.62-69.] и таких же договоров, заключаемых с предприятиями (в том числе и частными), специализирующимися на охране объектов хозяйствующих субъектов. В зависимости от возможностей таких структур, в том числе технических, они охраняют объекты, территорию клиента от проникновения посторонних лиц, контролируют соблюдение пропускного режима, ввоз и вывоз с территории клиента материальных ценностей, внедряют технические средства сигнализации и защиты от промышленного шпионажа.
Размер ответственности определяется договорами. Чаще всего в этих договорах предусматривается только ответственность в виде возмещения охраной клиенту прямых убытков, причиненных хищением материальных ценностей путем взлома помещений, витрин, ограждений на охраняемых объектах, если факты хищений подтверждены органами дознания, следствия или судом.
В отличие от договора хранения, где хранитель принимает на хранение конкретное движимое имущество по договору охраны объекта охраняется, прежде всего, недвижимый объект от проникновения в него посторонних лиц, охрана принимает меры к предотвращению хищений (выноса) имущества клиента его же работниками.
Функция охраны состоит в защите имущества от противоправных посягательств, в том числе путем применения при необходимости оружия. Частные охранные предприятия применяют огнестрельное оружие и специальные средства в случаях, предусмотренных Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ»2 [2 Ведомости РФ. - 1992. - № 17. - Ст. 888.] и в пределах прав, предоставленных этим предприятиям лицензией. В последнее время получают распространение услуги, связанные с личной охраной предпринимателей и членов их семей.


4. БЫТОВОЙ ПОДРЯД, КАК ФОРМА ОКАЗАНИЯ БЫТОВЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ

Бытовое обслуживание как самостоятельная отрасль народного хозяйства призвана удовлетворять потребности населения и организаций в оказании разнообразных услуг производственного и непроизводственного характера.
Основными видами специализированных предприятий и организаций в системе бытового обслуживания являются предприятия по изготовлению и ремонту одежды и обуви, прачечные, парикмахерские, прокатные пункты, комплексные предприятия бытовых услуг и т.п.
Законодатель специально выделяет нормы, регулирующие бытовой подряд, хотя этот вид предпринимательской деятельности характеризуется в целом как отношения подрядного типа.
По договору бытового подряда подрядчик, осуществляющий соответствующую предпринимательскую деятельность, обязуется выполнить по заданию гражданина (заказчика) определенную работу, предназначенную удовлетворять бытовые или другие личные потребности заказчика, а заказчик обязуется принять и оплатить сделанную работу.
Для данного вида подрядных договоров, как и для договора подряда, вообще, важен результат, достижение результатов действиями подрядчика, исполнителя. Именно результат подвергается оценке и оплачивается1 [1 Брагинский М.И. Подряд и подрядоподобные договоры // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1996. - № 7. - С. 109.].
Договор бытового подряда является публичным договором, поэтому законодатель предусматривает конкретные гарантии в пользу гражданина (заказчика). Рассмотрим некоторые из них.
Во-первых, подрядчик не вправе навязывать заказчику включение в договор бытового подряда дополнительной работы или услуг. Заказчику предоставляется право не оплачивать работы или услуги, не предусмотренные договором.
Во-вторых, подрядчик до заключения соответствующего договора должен предоставить заказчику необходимую и достоверную информацию о предлагаемой работе, ее видах и особенностях, о цене и форме оплаты. По требованию заказчика должны быть сообщены и другие сведения о предстоящей работе, в том числе указано конкретное лицо, которое будет выполнять эту работу.
Заказчику предоставляется право требовать расторжения договора без оплаты выполненной работы, а также возмещения убытков в случаях, когда вследствие неполноты или недостоверности полученной от подрядчика информации был заключен договор на выполнение работы, не обладающей свойствами, которые имел в виду заказчик.
В-третьих, заказчик вправе в любое время до сдачи ему работы отказаться от исполнения договора бытового подряда, уплатив подрядчику часть установленной цены пропорционально части работы, выполненной до уведомления об отказе от исполнения договора, и возместив подрядчику расходы, произведенные до этого момента в целях исполнения договора, если они не входят в указанную часть цены работы. Условия договора, лишающие заказчика этого права, ничтожны.
Выполнение работ по договору бытового подряда может осуществляться подрядчиком из своего материала либо из материалов заказчика.
При выполнении работ из материалов подрядчика материал оплачивается заказчиком при заключении договора полностью или частично с окончательным расчетом при получении заказчиком выполненной подрядчиком работы. Материал может быть предоставлен подрядчиком в кредит либо с рассрочкой оплаты. Но изменение цены материала после заключения договора не влечет перерасчетов.
Если работа по договору бытового подряда выполняется из материала заказчика, в квитанции или ином документе, выдаваемом подрядчиком заказчику при заключении договора, должны быть указаны точное наименование, описание и цена материала, определяемая по соглашению сторон. Оценка материала в квитанции или ином аналогичном документе может быть впоследствии оспорена заказчиком в суде.
При сдаче работы заказчику подрядчик обязан сообщить ему о требованиях, которые необходимо соблюдать для эффективного и безопасного использования предмета договора, а также о возможных для самого заказчика и других лиц последствиях несоблюдения соответствующих требований.
В законе установлены обязательные требования на случай обнаружения недостатков в предмете договора при его приемке или при выполнении работ, или впоследствии.
Во-первых, для обнаружения дефектов установлен срок общий для всех подрядных работ в один год. При этом течение срока исковой давности начинается со дня приемки работы в целом, даже если она принималась по частям.
Во-вторых, в случае обнаружения дефектов в результате работы, в предмете договора в течение гарантийных сроков, если они установлены, заказчик может по своему выбору потребовать от подрядчика: безвозмездного устранения недостатков в разумный срок; соразмерного уменьшения установленной за работу цены; возмещения своих расходов на устранение недостатков, когда право заказчика устранять их предусмотрено в договоре.
Что касается устранения недостатков опасных для жизни и здоровья самого заказчика и других лиц, то требование об устранении их безвозмездно может быть предъявлено заказчиком в течение десяти лет с момента принятия результата работы, если в законе не установлены более длительные сроки. В случае неустранения указанных недостатков, заказчик вправе в течение этого же срока потребовать либо возврата части цены, уплаченной за работу, либо возмещения расходов, понесенных в связи с устранением недостатков заказчиком своими силами или с помощью третьих лиц.
В случае ненадлежащего выполнения или невыполнения работы по договору бытового подряда заказчик может воспользоваться правами, которые предоставляются ГК РФ покупателям по договору розничной купли-продажи.
Заказчик обязан принять выполненную работу. В случае неявки заказчика за получением результата выполненной работы или иного уклонения заказчика от его приемки подрядчик вправе, письменно предупредив заказчика, по истечении двух месяцев со дня такого предупреждения продать результат работы за разумную цену, а вырученную сумму, за вычетом всех причитающихся подрядчику платежей, внести в депозит нотариуса или суда. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги, извещает об этом кредитора.
В процессе хозяйственной деятельности предприятия службы быта заключают различные хозяйственные договоры, способствующие выполнению их основной задачи — удовлетворению бытовых потребностей граждан. Основными видами договоров являются договор поставки, посредством которого предприятия бытового обслуживания снабжаются сырьем, запасными частями, материалами, инструментом, оборудованием, химикатами и т.п.; договор аренды нежилых помещений для размещения предприятий; договор на снабжение электроэнергией, газом, теплом, водой, которые необходимы для осуществления нормальной предпринимательской деятельности, а также договоры по выполнению заказов населения на пошив одежды и обуви, изготовление изделий кожгалантереи, мебели и т.д.

5. УСЛУГИ В СФЕРЕ ТОРГОВЛИ
И ОБЩЕСТВЕННОГО ПИТАНИЯ

В нашей стране торговля — крупная и важная отрасль народного хозяйства, включающая магазины, павильоны, столовые, кафе, рестораны, склады, базы, посредством которых происходит процесс товарного обращения предметов личного потребления путем их реализации.
В рыночной экономике розничная торговля осуществляется через сеть частных и кооперативных коммерческих структур. Так обеспечивается потребность населения в продовольственных и непродовольственных товарах, в обеспечении питанием и предоставлении других услуг.
Предприятия розничной торговли осуществляют торговое обслуживание городского населения.
Кооперативные торговые предприятия входят в систему потребительской кооперации. Они действуют на основе кооперативной собственности и создаются кооперативными организациями. Через кооперативную торговлю обслуживается в основном сельское население.
Условия перехода к современному рынку не отменяют необходимость регулирования и планирования торговой деятельности.
Планирование направлено на оптимальное использование возможностей организации, в том числе наилучшее использование всех видов ресурсов и предотвращение ошибочных действий, которые могут привести к снижению эффективности деятельности торгового предприятия.
Торговая деятельность находится под непосредственным влиянием производственных, транспортных, социальных и других факторов, формирующих рынок товаров. Поэтому при планировании необходимо учитывать разнообразные комплексные связи и зависимости на рынке в формировании спроса и товарного предложения. Планирование торговой деятельности должно согласовываться с ресурсами, прогнозированием возможных экономических, социальных и политических изменений.
Сфера продаж, торговая деятельность всегда была сложным и уязвимым процессом. Необходимо ориентироваться и на спрос, и на остатки товаров, просчитывать выгодность, эффективность и быстроту оборачиваемости товаров.
При выявлении низкого спроса на определенный вид товаров необходимо приводить в действие систему скидок, не допускать затоваривания. Важное значение для торговли имеет реклама.
Чтобы повышать уровень сбыта, параллельно с рекламными мероприятиями следует осуществлять мероприятия по поддержанию и улучшению имиджа, культуры обслуживания.
Подотраслью торговли является общественное питание, которое выполняет три важные функции: производство, реализацию и организацию потребления готовой пищи.
Поскольку в условиях рыночной экономики роль государственного регулирования предпринимательской деятельности вообще и торговлей в частности резко ограничена, исчезла необходимость иметь разветвленную сеть управляющих и регулирующих ведомств. В настоящее время функции управления торговли и общественным питанием реализует Министерство торговли Российской Федерации. В субъектах Российской Федерации создаются соответствующие органы управления торговлей и оказанием услуг населению (комитеты, департаменты).
Особыми органами управления, которые осуществляют контрольные функции, являются государственные инспекции по качеству товаров и торговле. Это органы федерального подчинения, они проверяют качество товаров и соблюдение правил торговли.
Товары для реализации через торговую сеть поступают непосредственно по договорам поставки. Большинство этих договоров заключаются на оптовых ярмарках. На ярмарках партнеры по договорам имеют возможность непосредственно и одновременно согласовывать количество и развернутый ассортимент товаров. На ярмарке могут быть представлены образцы товаров. Оформление договорных отношений на ярмарках позволяет сократить расходы и время, затрачиваемые на подготовку и заключение договоров.
Ярмарки по оптовой продаже товаров подразделяются на межрегиональные, региональные и местные.
В качестве продавцов на таких ярмарках выступают организации оптовой, розничной торговли, предприятия промышленности и материально-технического снабжения, в качестве покупателей — организации оптовой и розничной торговли.
Регулированию договоров, заключаемых при осуществлении торговли и общественного питания, посвящен § 2 гл. 30 ГК РФ «Розничная купля-продажа».
По договору розничной купли-продажи продавец, осуществляющий предпринимательскую деятельность по продаже товаров в розницу, обязуется передать покупателю товар, предназначенный для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Такой договор признается публичным. Договор розничной купли-продажи считается заключенным в надлежащей форме с момента выдачи продавцом покупателю кассового или товарного чека или иного документа, подтверждающего оплату товара. Вместе с тем отсутствие у покупателя указанных документов не мешает его возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение заключения договора и его условий.
Продавец обязан представить покупателю необходимую и достоверную информацию о предлагаемом к продаже товаре. Покупатель вправе до заключения договора при покупке осмотреть товар, потребовать проведения в его присутствии проверки свойств или демонстрации использования товара, если это не исключено в виду характера товара и не противоречит правилам, принятым в розничной торговле. Такая информация может быть представлена в его рекламе, каталогах и описаниях товаров. Образцы товаров обычно демонстрируются на прилавках, в витринах в месте их продажи.
Продавец, не представивший покупателю полной и достоверной информации о продаваемой вещи, несет ответственность за недостатки товара, если эти недостатки возникли в связи с отсутствием у покупателя такой информации.
Гражданский кодекс Российской Федерации допускает несколько разновидностей продаж со своими особенностями.
Во-первых, это продажа товаров по образцам.
В этом случае договор купли-продажи заключается на основании ознакомления покупателя с образцом товара (его описанием, каталогом товаров и т.п.), предложенным продавцом. Такой договор считается исполненным с момента доставки товара в место, указанное в договоре, или с момента доставки товара по месту жительства гражданина или месту нахождения юридического лица.
Вторым специфичным видом продажи является продажа с использованием автоматов.
В случаях, когда продажа товаров производится с использованием автоматов, владелец автоматов обязан довести до покупателей информацию о продавце товаров, а также о действиях, которые необходимо совершить покупателю для получения товара.
Если оплаченный товар покупателю не выдается, продавец обязан по требованию покупателя незамедлительно предоставить покупателю товар или возвратить уплаченную им сумму.
Довольно широко используется и такой легитимный способ торговли как продажа с условием доставки товара покупателю. В этом случае продавец принимает на себя обязанность в установленный договором срок доставить товар в указанное покупателем место (место жительства гражданина или место нахождения юридического лица).
Договор розничной купли-продажи считается исполненным с момента вручения товара покупателю в месте его нахождения.
Предусматривается законом и продажа товаров в кредит, с оплатой в рассрочку. Но это уже относится к особенностям оплаты товаров. Покупатель обязан оплатить товар по цене, объявленной продавцом в момент заключения договора розничной купли-продажи, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не вытекает из существа обязательства.
Если договором предусмотрена предварительная оплата товара, неоплата покупателем товара в установленный договором срок признается отказом покупателя от исполнения договора, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
В случае неоплаты в установленный срок товара, купленного в кредит, продавец вправе потребовать оплаты переданного товара или возврата его. Если покупатель не исполнит обязанность по оплате товара, приобретенного в кредит, на просроченную сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда товар должен был быть оплачен до дня оплаты товара покупателем (за пользование чужими денежными средствами).
Договором может быть предусмотрена обязанность покупателя уплачивать проценты на сумму, соответствующую цене товара, начиная со дня передачи товара.
Договором с продаж товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку. Такой договор считается заключенным, если в нем наряду с другими существенными условиями договора купли-продажи указаны цена товара, порядок, сроки и размер платежей.
Когда покупатель не производит очередной платеж, продавец вправе, если иное не предусмотрено договором, отказаться от исполнения договора и потребовать возврата проданного товара, за исключением случаев, когда сумма платежей, полученных от покупателя, превышает половину цены товара.
Договором может быть предусмотрено, что до перехода права собственности на товар к покупателю покупатель является нанимателем (арендатором) переданного ему товара. Такой договор называется договором найма-продажи и вводится в обиход только новым ГК РФ. Покупатель по такому договору становится собственником товара с момента оплаты товара. Не трудно заметить сходство этого договора с договором продажи с оплатой в кредит, когда оплата товара также производится через определенное время после его передачи покупателю. Разница между ними лишь в моменте перехода права собственности на проданную вещь.
Закон предусматривает определенные гарантии покупателя в отношении вещей, приобретенных у предпринимателей.
Так, покупатель вправе в течение четырнадцати дней с момента передачи ему непродовольственного товара обменять купленный товар в месте покупки на аналогичный товар других размеров, форм, габаритов, фасонов, расцветок, или комплектаций, произведя в случае разницы в цене необходимый перерасчет с продавцом.
При отсутствии необходимого для обмена товара у продавца покупатель вправе возвратить ему приобретенный товар и получить уплаченную за него денежную сумму.
Требование покупателя об обмене либо о возврате товара подлежит удовлетворению, если товар не был в употреблении, сохранены его потребительские свойства и имеются доказательства приобретения его у данного продавца.
В установленном порядке определяется перечень товаров, которые обмену не подлежат.
Покупатель защищен также и от продажи ему некачественного товара.
В случае продажи товара ненадлежащего качества, а его недостатки не были оговорены продавцом, покупатель вправе по своему выбору потребовать: замены недоброкачественного товара товаром надлежащего качества; соразмерного уменьшения покупной цены; незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара; возмещения расходов на устранение недостатков. Покупатель вправе вместо указанных требований отказаться от исполнения договора розничной купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы. При этом по требованию продавца покупатель должен возвратить некачественный товар. Продавец же не вправе при возврате денежной суммы за товар удерживать из нее ту часть, на которую понизилась стоимость из-за полного или частичного использования товара, потери им товарного вида или других подобных обстоятельств.
При замене недоброкачественного товара на соответствующий договору качественный товар продавец не вправе требовать возмещения разницы между ценой товара, установленной договором и ценой товара существующей в момент замены или вынесения судом решения о замене товара.
При замене недоброкачественного товара на аналогичный, но иной по размеру, фасону, сорту или другим признакам товар надлежащего качества подлежит возмещению разница между ценой заменяемого товара в момент замены и ценой товара, передаваемого взамен товара ненадлежащего качества.
Если требование покупателя не удовлетворено продавцом, цена заменяемого товара и цена товара, передаваемого взамен его, определяются на момент вынесения судом решения о замене товара.
При возврате продавцу товара ненадлежащего качества покупатель вправе потребовать возмещения разницы между ценой товара, установленной договором купли-продажи, и ценой соответствующего товара на момент добровольного удовлетворения его требования, а если требование добровольно не удовлетворено, на момент вынесения решения судом.
Представляется, что указанные гарантии вполне отвечают условиям рыночной экономики и возможной инфляции.
Отношения между покупателями и продавцами при продаже отдельных видов продовольственных и непродовольственных товаров регулируются Правилами продажи отдельных видов товаров, утвержденных постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 г.1 [1 Российская газета. — 1998. — 4 апреля.]
Этим же постановлением утверждены Перечень товаров длительного пользования, на которые не распространяются требования покупателя о безвозмездном предоставлении ему на период ремонта или замены аналогичного товара и Перечень непродовольственных товаров надлежащего качества, не подлежащих возврату или обмену на аналогичный товар других размеров, форм, габаритов, фасонов, расцветок, или комплектаций.
В аналогичном порядке регулируются отношения сторон в сфере общественного питания с учетом специфики самих правоотношений и их предмета.

































ГЛАВА 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Банковская система: понятие, правовое положение кредитных организаций и правовое регулирование их деятельности.
2. Порядок создания и ликвидации кредитных организаций.
3. Банковский счет.
4. Банковский вклад.
5. Кредитный договор.

1.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Банковскую систему российской Федерации составляют: Государственный Центральный Банк Российской Федерации, коммерческие банки и другие кредитные организации. Такая двухуровневая система банков закреплена в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»1 [1 Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492].
Банковская система страны предназначена для осуществления денежных расчетов между организациями, необходимость которых вызывается в первую очередь осуществлением предпринимательской деятельности. Через банковскую систему проходят практически все денежные ресурсы, кроме наличности, находящейся на руках у населения. От работы банков во многом зависит нормальное функционирование денежного оборота, финансовой системы и экономики в целом. Наглядным доказательством этого можно назвать события, вызванные решениями Правительства РФ от 17 августа 1998 года, за которыми последовало разрушение многих банков, нарушение денежных расчетов между юридическими лицами и потеря доверия иностранных инвесторов. И это при том, что существующие в стране банки представляют собой не простую совокупность разрозненных кредитных организаций, а организованную систему.
В первые годы перестроечного процесса в стране появлялось огромное число различных коммерческих банков с разветвленной сетью филиалов и отделений по всей стране. Многие из них, не выдерживая конкуренции или просто не найдя своей ниши в банковской структуре, прекращали свою деятельность, вызывая неблагоприятные экономические последствия для своих клиентов.
Количественный состав кредитных учреждений в рыночной экономике не может регулироваться государством. Он может зависеть лишь от объективной потребности экономики в банках. Регулирование со стороны государства должно быть направлено на упорядочение банковской системы, обеспечение ее стабильности и эффективности.
Банковская сфера России открыта и доступна для иностранных инвестиций. В нашей стране могут создаваться кредитные организации с долевым или полным участием иностранного капитала. Зарубежным банкам предоставлена возможность учреждать в России свои дочерние кредитные организации — юридические лица, открывать филиалы и представительства.
Кредитные организации с участием иностранного капитала подчиняются действующему в Российской Федерации правовому режиму и входят в банковскую систему России. Подобные же кредитные учреждения российских банков за рубежом подчиняются установленному в стране пребывания национальному правовому режиму и не входят в состав российской банковской системы.
Таким образом, банковскую систему Российской Федерации составляют: Банк России, его учреждения, кредитные организации, включая дочерние банки иностранных и международных банков, их филиалы и представительства.
Центральный Банк Российской Федерации (Банк России) возглавляет банковскую систему России.
Функции ЦБ РФ определены Федеральным законом РФ от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)»1 [1 СЗ РФ. - 1995. - № 18. - Ст. 1593.]. Важнейшими его функциями являются: разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; осуществление валютного регулирования, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; организация и осуществление валютного контроля как непосредственно, так и через уполномоченные банки и др.
По своей сущности, задачам и функциям Центральный Банк Российской Федерации имеет двойственную природу. Он может работать в режиме кредитной организации и в то же время является органом исполнительной власти государства относительно всех других кредитных учреждений и всех участников кредитно-расчетных правоотношений2 [2 См.: Карасева М. Финансово-правовые отношения с участием банков // Хозяйство и право. — 1997. — №11. — С. 47—48.].
Основные цели и задачи Центрального банка РФ заключаются в организации финансовых отношений и контроле за их состоянием. Центральный банк РФ монопольно осуществляет эмиссию денежной массы, организует обращение денег.
В качестве органа исполнительной власти Банк России наделен широкими полномочиями по регулированию кредитно-расчетных отношений. К его компетенции в соответствии с действующим законодательством относится:
— установление правил расчетных и других банковских операций;
— государственная регистрация кредитных организаций;
— выдача лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом; отзыв выданных лицензий;
— определение порядка ведения кассовых операций, всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Федерации (ч. 3 ст. 26 указанного закона);
— установление обязательных для кредитных организаций экономических нормативов;
— организация системы рефинансирования, т.е. аккумулирование части финансовых резервов кредитных организаций и использование аккумулированных средств как своих кредитных ресурсов, предоставляемых коммерческим банкам в качестве кредитов;
— регулирование размера ссудного процента путем установления учетной ставки по кредитам Банка России (ставки рефинансирования);
— надзор за деятельностью кредитных организаций;
— регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;
— валютное регулирование и валютный контроль и иные полномочия, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)»1 [1 Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 2 декабря 1990 г. в ред. Федерального закона от 26 апреля 1995 г. с изм. и дон. // СЗ РФ. - 1995. - № 18. - Ст. 1593; 1996. - № 1. - Ст. 3; № 1. - Ст. 7; № 26. - Ст. 3032; 1997. - № 9. - Ст. 1028.] и другими законодательными актами.
В качестве кредитной организации Банк России:
— осуществляет межбанковское кредитование, т.е. представляет кредиты коммерческим банкам на условиях срочности, возвратности и возмездности;
— совершает операции по покупке и продаже иностранной валюты, в частности, систематически участвует в аукционных торгах на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), по результатам которых определяется текущий обменный курс рубля относительно американского доллара и других иностранных валют;
— открывает и обслуживает банковские счета некоторых организаций, финансируемых из федерального бюджета через Федеральное казначейство.
Банк России вправе осуществлять самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, если это не запрещено законом.
За оказание некоторых видов услуг Банк России вправе взимать плату (например, за расчетные услуги, оказываемые кредитным организациям)2 [2 Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России. Утв. Банком России 8 декабря 1997 г. № 7-п // Банковский бюллетень. - 1998. - № 1. - С. 5-6.].
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Центральному банку РФ принадлежит доля в уставных капиталах Сберегательного банка Российской Федерации, Внешторгбанка Российской Федерации и пяти российских заграничных банков, а также в уставном капитале некоторых других российских банков, но с 1 января 2000 г. Банк России обязан произвести отчуждение этих долей1 [1 См.: Коммерческое право. Ч. II. Под ред. В.Ф.Попондопуло и В.Ф.Яковлевой. Из-во С.-Петербургского университета. — 1998. — С. 195.]. В ведении Банка России находятся резервы иностранной валюты, золотой запас, драгоценные металлы и некоторые другие ценности Российского государства.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. Основными структурными подразделениями Банка России являются его главные территориальные управления и национальные (централизованные государственные банки) субъектов Федерации; безналичные расчеты осуществляются через действующие при этих подразделениях расчетно-кассовые центры, в которых открыты корреспондентские счета кредитных организаций; инкассация денежной наличности производится местными отделениями Российского объединения инкассации.
Высшим органом Банка России является Совет директоров в составе Председателя Банка России и двенадцати членов. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой по представлению Президента Российской Федерации сроком на 4 года.
Двойственная правовая природа Центрального Банка РФ сказывается на его правовом статусе. В соответствии с Законом, Банк России является юридическим лицом, но тем не менее он не регистрируется в налоговых органах как налогоплательщик. Законом Банк России и его учреждения освобождены от уплаты всех налогов, сборов, пошлин и других платежей на территории Российской Федерации (ч. 3 ст. 26 указанного закона). Это вызвано особым правовым режимом прибыли Банка России, которая является единым из основных источников федерального бюджета.
По Закону получение прибыли не является целью деятельности Банка России (ст. 3). Но, совершая банковские операции как обычная кредитная организация, например, продавая иностранную валюту, золото, совершая сделки по купле-продаже ценных бумаг, Банк России не может не преследовать цели извлечения прибыли, иначе он не был бы банком. К тому же совершение таких сделок без получения прибыли противоречило бы интересам государства.
Законодатель обязывает Банк России перечислять в Федеральный бюджет 50% фактически полученной балансовой прибыли по итогам года после утверждения годового отчета Банка России Советом директоров. Оставшаяся прибыль Банка России направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения (ч. 1 ст. 26). Таким образом, де-факто Банка России является коммерческой организацией, но законодатель не отнес его к коммерческим организациям с тем, чтобы создать для Банка России особые правовые условия деятельности, отличные от других кредитных организаций.
У Банка России нет устава. Свою деятельность он осуществляет непосредственно на основании Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».
Поскольку Банк России обладает всеми признаками юридического лица и признан таковым Законом, он является участником гражданско-правовых отношений. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Банком России своих обязательств, он должен нести ответственность перед лицами, чьи интересы им нарушены. Имущественная ответственность Банка России как участника кредитно-расчетных правоотношений должна строиться согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ независимо от его вины.
Не исключена ответственность Банка России и как государственного органа в порядке ст. 16 ГК РФ за убытки, причиненные незаконными действиями (или бездействием), например, в случаях несвоевременного отзыва лицензии у коммерческого банка, прекратившего в одностороннем порядке банковские операции, необоснованного отказа в регистрации эмиссии ценных бумаг коммерческого банка, просрочки возврата резервного фонда банку, находящемуся в процессе ликвидации и т.д. В сфере управленческих отношений Банк России несет имущественную ответственность только при наличии вины.
Оборот финансовых ресурсов, кредитно-расчетные операции, инкассация и выдача денежной наличности осуществляются через кредитные организации и с их участием.
Легальное понятие кредитной организации дано в ч. 1 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Перечень банковских операций содержится в ч. 1 ст. 5 того же Закона. К ним относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков — корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий.
Этот перечень является исчерпывающим. Однако некоторые из названных операций могут совершаться и не кредитными организациями. Например, сделки по купле-продаже валюты могут совершаться любыми физическими и юридическими лицами. Банковские гарантии по закону могут выдавать не только банки и иные кредитные организации, но и страховые организации (ст. 368 ГК РФ). Кредиты под залог драгоценностей и других движимых вещей с передачей их залогодержателю (заклад) выдаются гражданам специально создаваемыми для этой цели организациями — ломбардами.
Не является исключительной прерогативой кредитных организаций и деятельность по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Помимо кредитных организаций этой деятельностью занимаются так же разнообразные коммерческие организации, ставящие перед собой цель привлечения как можно больше денежных средств с тем, чтобы выгодно вкладывать их в инвестиционные или иные проекты и такими способами извлекать прибыль.
В качестве критерия разграничения банковских операций по привлечению денежных средств других лиц и аналогичных им операций организаций, не являющихся кредитными, в законодательстве использована правовая форма взаимоотношений между привлекающей организацией, с одной стороны, и субъектом, денежные средства которого привлекаются, с другой стороны. Эти взаимоотношения могут быть построены по различным правовым моделям: 1) по модели договора банковского вклада, из которого возникает обязательство банка перед вкладчиком «возвратить сумму вклада и выплатить проценты на ее условиях и в порядке, предусмотренных договором» (п. 1 ст. 834 ГК РФ); 2) по модели договора доверительного управления в тех, предусмотренных законом, случаях, когда самостоятельным объектом доверительного управления могут быть деньги (п. 2 ст. 1013 ГК РФ); 3) по модели долевого участия в инвестиционном процессе опосредуемого договором простого товарищества (п. 1 ст. 1041 ГК РФ): 4) по моделям корпоративных правовых отношений, когда субъекты, чьи денежные средства привлекаются, становятся участниками (акционерами, пайщиками, дольщиками, вкладчиками) тех хозяйственных товариществ и обществ, которые привлекают их деньги; 5) по модели договора возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 779 ГК РФ), которую с успехом используют действующие по принципу «финансовых пирамид» разнообразные структуры: дисконтные клубы, таймшеры, фирмы, предлагающие опционы на автомобили, иные товары повышенного спроса и т.п.;
6) по модели предварительной оплаты дебетовой пластиковой карты, выдача которой опосредуется сложным договором между эмитентом карты и ее владельцем, включающим в себя элементы нескольких гражданско-правовых договоров: купли-продажи, банковского вклада, займа, возмездного оказания услуг1 [1 Коммерческое право. — Ч. II. — С. 200.]. Но из п. 1 ст. 835 ГК РФ и п. 1 ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что, во-первых, банковской операцией является не любое привлечение денежных средств других лиц, а привлечение денег именно во вклады; во-вторых, что такие операции являются исключительной прерогативой даже не любых кредитных организаций, а только коммерческих банков. Организации, привлекающие денежные средства других лиц по иным правовым основаниям, не относятся к кредитным организациям. Если они осуществляют банковские операции без соответствующих лицензий, их деятельность является незаконной и должна быть пресечена.
Лицензии институциональным инвесторам выдаются Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг; иным видам организаций, привлекающим денежные средства других лиц, — Министерством финансов РФ и его органами на местах. Лицензии кредитным организациям выдаются Центральным банком РФ, который осуществляет контроль за их деятельностью.
Кредитные организации в структуре экономики страны занимают строго определенное место: их социально-экономическое назначение — расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и граждан, предоставление кредитов, оказание иных финансовых услуг.
Однако не все кредитные организации выполняют весь комплекс банковских операций. В зависимости от того, осуществляет ли кредитная организация открытие и ведение расчетных (текущих) счетов физических и юридических лиц и привлечение денежных средств других лиц во вклады, все кредитные организации делятся на две классификационные группы: небанковские кредитные организации и коммерческие банки (ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности»).
Кредитные организации, не. ведущие расчетных счетов юридических лиц и текущих счетов граждан и потому не являющиеся банками, могут совершать отдельные виды банковских операций на основании лицензии Банка России. Виды банковских операций для небанковских кредитных организаций указываются в лицензии. В зависимости от своего функционального назначения небанковские кредитные организации могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, рынке ценных бумаг; осуществлять расчеты по пластиковым картам, инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также иные сделки, предусмотренные их уставами. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет1 [1 См.: п.2 разд. 1 Положения «О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции но расчетам, и организаций инкассации», Утв. ЦБ России 8 сентября 1997 // Кодекс - INFO. - 1997. - № 40. - С. 15-17.
Пруденциалыюе регулирование — установление обязательных экономических нормативов.].
Среди небанковских кредитных организаций выделяют расчетные, кредитные, организации инкассации и кредитные союзы. Примером расчетных небанковских кредитных организаций являются клиринговые организации (центры, дома, палаты), проводящие расчеты путем зачета взаимных требований юридических лиц — участников цепочки взаимоотношений2 [2 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М., 1997 — С. 174-178.].
Небанковские кредитные организации участвуют, как правило, только в кредитных организациях либо в роли заимодавцев, либо в роли посредников — финансовых брокеров, оказывающих посреднические услуги при совершении кредитных сделок. Организации инкассации вправе осуществлять лишь один вид деятельности: инкассацию денежных средств, векселей, других платежных и расчетных документов. Кредитные союзы учреждаются ограниченным составом участников, как правило, взаимосвязанных между собой какими-то групповыми интересами; участники кредитного союза периодически вносят в его складочный капитал денежные взносы; аккумулированные таким способом финансовые ресурсы служат источником кредитов, которые могут предоставляться только членам кредитного союза.
Все виды небанковских кредитных организаций входят в банковскую систему и осуществляют свою деятельность под контролем Банка России.
Основным видом кредитных организаций и основным звеном банковской системы являются коммерческие банки. Определение банка дано в ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности»: банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой свет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В зависимости от специализации коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Большинство коммерческих банков осуществляют весь комплекс кредитно-расчетных операций, эти банки являются универсальными. Некоторые банки сосредоточиваются на определенном участке финансового рынка. Такими специализированными банками являются, например, инвестиционные, ипотечные банки, банки развития и реконструкции.
По составу обслуживаемых клиентов можно выделить банки, которые обслуживают организации отдельных отраслей народного хозяйства («Газпромбанк», «Нефтехимбанк», «Желдорбанк», «Промрадтехбанк»).
По территории деятельности различают банки межрегиональные и региональные (местные).
В процессе своей деятельности кредитные организации нередко вынуждены взаимодействовать и координировать свои действия. Путем заключения договоров многие .банки устанавливают между собой корреспондентские отношения, т.е. открывают и ведут взаимные счета друг друга, проводят расчеты и взаимозачеты через общие расчетные и клиринговые центры, предоставляют друг другу межбанковские кредиты, осуществляют многоходовые комбинации с государственными ценными бумагами.
Наиболее типичными для банковской системы являются следующие варианты взаимодействия кредитных организаций.
Банковский альянс — группа банков, заключивших между собой договор о координации и совместном осуществлении каких-либо банковских операций. Банковский альянс не является юридическим лицом.
Банковский консорциум — группа банков, договаривающихся о совместном финансировании какого-либо проекта или программы; консорциум не является юридическим лицом; входящие в него банки действуют на основании и в рамках заключенного договора простого товарищества.
Банковский холдинг — хозяйственное общество, которое владеет крупными пакетами акций других хозяйственных обществ.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» указано, что «холдинги образуются путем получения кредитной организацией (основной кредитной организацией) в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций либо в соответствии с заключенным с одной или несколькими кредитными организациями договором возможности определять решения, принимаемые указанными кредитными организациями».
Банковские объединения, как и любые объединения, согласно п. 1 и 2 ст. 121 ГК РФ, являются некоммерческими организациями, они не могут преследовать цели извлечения прибыли и не вправе осуществлять банковские операции.

2. ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ЛИКВИДАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Процесс создания кредитных организаций подчиняется общим правилам, но имеет и свои особенности, специальные правила.
По общему правилу учредителями кредитной организации могут быть юридические лица и граждане. Однако юридические лица — учредители кредитных организаций должны иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; в состав учредителей не может входить юридическое лицо, имеющее задолженность перед бюджетом.
Минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций регулируется Банком России путем установления конкретных значений специального минимального размера уставного капитала на определенные даты и постепенного повышения этих значений на будущие периоды по сравнению с предшествующими. Так, на первое полугодие 1998 года Банк России установил следующие минимальные размеры уставного капитала для создаваемых кредитных организаций и для действующих, заявляющих о дополнительных лицензиях:
— для банков, не являющихся дочерними кредитными организациями иностранных банков, ходатайствующих о получении лицензии на осуществление операций: а) со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц) — 26,4 млн. руб.; б) со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц) — 33,0 млн. руб.; в) с драгоценными металлами — 33,0 млн. руб.; г) для дочерних кредитных организаций иностранных банков — 66,0 млн. руб.; д) для небанковских кредитных организаций — 0,66 млн. руб.;
— для действующих банков: а) для получения лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях — 26,4 млн. руб.; б) для получения лицензий на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте), лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами — 33,0 млн. руб.; в) для получения генеральной лицензии на осуществление банковских операций устанавливается минимальный размер собственных средств (капитала) — 33,0 млн. руб.1 [1 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М., 1997. - С. 174-178.]
Вклады в уставный капитал кредитной организации могут вноситься в виде денежных средств и материальных активов; предельный размер неденежной части уставного капитала кредитной организации не должен превышать 20% первые два года ее деятельности и 10% в последующие годы; нематериальные активы, в том числе права аренды помещения и ценные бумаги, не могут быть внесены в уставный капитал кредитной организации.
Кредитная организация может создаваться в организационно-правовой форме только хозяйственного общества: открытого или закрытого акционерного общества либо общества с ограниченной или дополнительной ответственностью.
Кандидаты на должность руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера кредитной организации должны соответствовать определенным критериям: высшее или среднее специальное образование, опыт работы в банковской организации, отсутствие судимости.
Банковское здание (помещение) кредитной организации должно иметь специальное оборудование, охранно-пожарную и тревожную сигнализацию, а для осуществления кассовых операций — технически укрепленный кассовый узел, отвечающий соответствующим требованиям.
Пакет учредительных документов представляется учредителями кредитной организации в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения кредитной организации, которое дает заключение о возможности государственной регистрации кредитной организации и передает документы в Банк России.
Решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций принимается Банком России в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех документов. В течение одного месяца после регистрации кредитной организации ее учредители должны оплатить 100% уставного капитала. И только после этого в течение трех рабочих дней после получения заключения территориального учреждения Банка России о правомерности оплаты 100% уставного капитала Банк России принимает решение о выдаче лицензии2 [2 См.: Указания Центрального Банка Российской Федерации от 5 января 1998 г. № 129-У // Кодекс - INFO. - 1998. - № 5. - С. 25.].
Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций возможен только по основаниям, указанным в ст. 16 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: несоответствие документов, поданных для государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, конкретным требованиям федеральных законов. Например, в государственной регистрации и выдаче лицензии кредитной организации должно быть отказано, если кандидат на руководящую должность был хотя бы один раз за последние два года уволен с работы по п. 2 ст. 254 КЗоТ РФ (по причине совершения виновных действий работником, непосредственно обслуживающим денежные или товарные ценности, если эти действия дали основание для утраты доверия к нему со стороны администрации.
Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России соответствующего решения в установленный срок могут быть обжалованы учредителями в арбитражный суд.
Участие иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации ограничивается определенной квотой, которая рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. Конкретный размер квоты устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.
Введение названного ограничения преследует две цели: сосредоточение основных финансовых ресурсов в руках кредитных организаций, созданных без участия иностранных инвестиций, и под их контролем, ограничение собственных банковских структур от жесткой конкуренции со стороны иностранного банковского капитала.
Банку России предоставлено право устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями дополнительные требования по размерам обязательных экономических нормативов, по порядку представления отчетности, по квалификационным и иным требованиям к руководителям, по перечню осуществляемых банковских операций.
Может быть повышен уровень минимального размера уставного капитала, вновь создаваемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков.
Во всех остальных элементах правовой статус кредитных организаций с иностранным участием, филиалов и представительств иностранных банков и правовой режим их деятельности — такой же, как у кредитных организаций без иностранного капитала.
С момента государственной регистрации Банком России кредитные организации приобретают статус юридического лица и с этого момента у них возникает способность участвовать в гражданских правоотношениях — общая гражданская правоспособность. С момента получения лицензии у кредитной организации возникает способность осуществлять кредитно-расчетные операции, т.е. заниматься профессиональной банковской деятельностью в целях извлечения прибыли — специальная правоспособность, объем которой зависит от вида лицензии.
Вопросы реорганизации и ликвидации кредитных организаций решаются на основании общих норм части первой ГК РФ (ст. 57— 65). Детальное регулирование дается в ведомственных правовых актах Банка России. Если при реорганизации создаются новые кредитные организации (вследствие слияния, разделения, выделения), им необходимо получить новые лицензии Банка России. В случае присоединения одной кредитной организации к другой, Банк России вносит в Книгу государственной регистрации кредитных организаций запись о прекращении деятельности присоединенной кредитной организации с указанием правопреемника и формы регистрации. Изменения, которые вносятся в учредительные документы кредитных организаций в связи с реорганизацией, подлежат государственной регистрации.
Прекращение кредитных организаций может быть добровольным и принудительным. Добровольная реорганизация и ликвидация кредитной организации производится по усмотрению ее учредителей (участников) и оформляется решением высшего органа управления хозяйственного общества — общим собранием участников (акционеров) общества. На моменты принятия решения о добровольной ликвидации (самоликвидации) кредитная организация обязана погасить все свои обязательства перед кредиторами. Решение о добровольной ликвидации кредитной организации не может быть принято в случае, если она фактически является неплатежеспособной.
Принудительная реорганизация кредитной организации может производиться по требованию Банка России, если нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков) данной кредитной организации.
Если кредитная организация не выполняет требования Банка России, последний может обратиться в арбитражный суд с иском о принудительной реорганизации кредитной организации.
Принудительная ликвидация кредитной организации также осуществляется по решению суда. Одним из оснований принудительной организации является признание ее несостоятельной (банкротом).
С момента принятия решения о принудительной или добровольной ликвидации кредитной организации требования ее кредиторов удовлетворяется в порядке очередности, установленной ст. 64 ГК РФ.

3. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ

Все расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, в которых открыты соответствующие счета. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено в законе.
В настоящее время не предусмотрено каких-либо ограничений или запретов на осуществление расчетов с участием граждан-предпринимателей наличными деньгами. В то же время в соответствии с постановлением Правительства РФ от 17 ноября 1994 г. № 1258 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами»1 [1 Инструкция о порядке регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности от 27 сентября 1996 г. № 49, с доп. от 11 декабря 1996 г.] юридические лица вправе были рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 2 млн. неденоминированных рублей. Позже, 3 июля 1997 г. это постановление было признано утратившим силу2 [2 СЗ РФ. - 1994. - № 31. - Ст. 3276.] и в соответствии со ст. 34 и 35 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» функции по организации наличного денежного обращения и проведения денежно-кредитной политики, установлению предельного лимита расчетов наличными деньгами между юридическими лицами отнесено к полномочиям Банка России.
Решением Совета директоров Банка России от 12 сентября 1997 г., протокол № 35, установлены следующие предельные размеры расчетов наличными деньгами по одному платежу: между юридическими лицами в сумме 3 млн. руб. (неденоминированных); для организаций потребительской кооперации за приобретаемые у юридических лиц товары, сельскохозяйственные продукты, сырье в сумме 5 млн. руб.; для организаций торговли Главного управления исполнения наказаний при закупке товаров у юридических лиц в сумме 5 млн. руб.3 [3 Там же. - 1997. - № 27. - Ст. 3244.]
Отношения по осуществлению расчетов через банковские учреждения опосредуются договором банковского счета.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Имеющиеся на счетах клиентов денежные средства могут использоваться банком. Но банк при этом должен гарантировать право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Однако банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банковский счет, как таковой, можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Счета, на которые клиенты помещают свои вклады, кроме функции бухгалтерского учета выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет — единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело — счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие и т.п. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета.
При открытии банковского счета возникают две группы отношений.
Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.
Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Эти отношения охватываются конструкцией договора займа, в котором банк выступает заемщиком, а клиент — заимодавцем. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в том числе как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.
Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом конкретном случае формы безналичных расчетов. Следовательно, договор банковского счета является договором смешанного типа, сочетающим элементы договора займа и агентского договора.
Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренных законом и установленных в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможностей принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
Оформление договора банковского счета осуществляется двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа, без оформления такого документа.
Инструкцией Госбанка № 28 установлено, что для открытия расчетного» текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе, о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов.
Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка — акцептом (согласием заключить договор).
Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления соответствующих документов. В соответствии с п. 2.2 Положения о расчетах и п. 3.2 Инструкции Госбанка № 28 документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Право распоряжаться счетом может быть предоставлено на основании доверенности.
Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотрено иное.
Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и обычаями банковского делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика со своим контрагентом, но это может быть предусмотрено в договоре с банком.
Поступившие на счет клиента денежные средства банк обязан зачислять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. В те же сроки банк обязан осуществлять операции и по выдаче и перечислению денег со счета клиента.
Под термином «день» здесь следует понимать «банковский» или «операционный» день, то есть часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции.
Расчетно-кассовое обслуживание клиента на практике осуществляется, как правило, возмездно. Договор банковского счета должен определять его размер. Банк, как правило, компенсирует свои издержки по бесплатному обслуживанию за счет более низких процентных ставок за остаток на счете.
Банк вправе ежеквартально в безакцептном порядке списывать со счета клиента вознаграждение, причитающееся ему за расчетно-кассовое обслуживание. В договоре банковского счета может быть предусмотрен иной порядок и периодичность выплаты таких сумм. При наличии встречных платежных обязательств применяется зачет взаимных требований.
По общему правилу, средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента.
Списание средств со счета владельца без его распоряжения и согласия осуществляется: а) по решению суда; б) в случаях, предусмотренных в законе1 [1 Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29 сентября 1997 г. № 525 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» // Кодекс - INFO. - 1997.].
В соответствии со ст. 3 ГК РФ к гражданскому законодательству РФ относится непосредственно ГК РФ и принятые в соответствии с ним федеральные законы. Таким образом, безакцептное (бесспорное) списание средств со счета плательщика не может быть предусмотрено в актах Президента и Правительства РФ, изданных после вступления ГК РФ в силу, ведомственных нормативных актах, в законах субъектов Российской Федерации, а так же в актах местных органов власти и управления.
При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.
При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной законом (ч. 2 ст. 855 ГК РФ).
Законом устанавливается два правила определения очередности платежей со счетов клиентов банков.
Первое относится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полностью рассчитаться по всем предъявленным требованиям. В этой ситуации расчетные документы должны оплачиваться в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления в банк платежных документов.
Второе правило применяется при недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных требований. Для этого случая закон определяет несколько групп очередности. Платежи, отнесенные к каждой последующей группе, должны производиться после полного погашения всех платежей предшествующих групп.
В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами).
Основанием применения названной ответственности является ненадлежащее исполнение или неисполнение банком своих обязательств по договору.
Кредитные организации гарантируют тайну информации о счетах и вкладах, операциях по счетам и вкладам, сведениях по счетам и вкладам, сведений о своих клиентах (п. 1 ст. 857 ГК РФ) и корреспондентах, а также иной информации, устанавливаемой кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Помимо сведений, указанных в ГК РФ, Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученных ими из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона о банках справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной палате РФ, налоговым органам, таможенным органам, судебным приставам-исполнителям — в случаях, предусмотренных федеральным законом.
За разглашение банковской тайны кредитные организации могут быть привлечены к ответственности в форме возмещения убытков.
Клиент самостоятелен в распоряжении своими средствами, помещенными на банковские счета. Однако закон предусматривает конкретные случаи, когда права клиента на распоряжение денежными средствами ограничиваются.
В случаях, предусмотренных законом, на денежные средства находящиеся на счете, может быть наложен арест, а также могут быть приостановлены операции по счету.
Под арестом банковского счета понимают временное прекращение по счету расходных операций. Пределы ареста счета по сумме должны быть указаны в решении о наложении ареста. При наличии в банке нескольких счетов одного и того же клиента, в решении о наложении ареста необходимо указать, на какие счета распространяется арест. В противном случае банк вправе наложить арест на любой счет.
Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Банк же может расторгнуть договор только в судебном порядке и только в случаях, предусмотренных в ст. 859 ГК РФ:
а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Банковские правила не устанавливают минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только в договоре. Отсутствие в договоре такого условия лишает банк возможности расторжения договора по указанным основаниям. Он не может ссылаться на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, а банковский обычай в этой части отсутствует;
б) при отсутствии в течение года операций по счету. Под термином «операция» следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию).
Основанием для прекращения договора банковского счета служат также общие условия прекращения обязательств.
Расторжение договора банковского счета влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка вернуть клиенту оставшиеся денежные средства, выплатить проценты, предусмотренные договором и начисленные на день закрытия счета.
В течение 7 дней после получения банком заявления клиента эти средства должны быть либо выплачены клиенту через кассу банка наличными, либо перечислены на указанный им счет. Отсутствие заявления клиента не порождает обязанности банка производить выплаты с закрытого счета.

4. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД

Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или не поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. Следовательно, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вкладов (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например, начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.
Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка и вкладчика применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы гл. 45 ГК РФ о расчетах не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.
По окончании срока депозитного договора с вкладчиком-юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законом случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не вправе дать банку распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета. Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленным в соответствии с законом.
Возможность привлечения денежных средств предоставляется банкам, которые отвечают следующим требованиям:
а) для привлечения средств юридических лиц банк должен обладать уставным капиталом не менее 6 млн. рублей;
б) для привлечения вкладов населения, помимо выполнения названного условия, банк должен: 1. Осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет. 2. Регулярно публиковать годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой. 3. Иметь резервный фонд не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала; иметь резерв на возможные потери по ссудам. 4. Иметь размер уставного капитала, который полностью покрывает обязательства банка по вкладам населения.
Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона о банках. В соответствии со ст. 12 того же Закона осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет.
Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 835) предусматривает разные правовые последствия приема вклада без лицензии в зависимости от того, является ли вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае принятия таким лицом вклада от гражданина, последний вправе (но не обязан) потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество, а также возместить вкладчику не полученные доходы, в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
Договор может быть оформлен путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках). Поскольку договор банковского вклада является реальным, поэтому он считается заключенным с момента передачи банку суммы вклада.
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) вкладчику они подразделяются на вклады до востребования и срочные.
Под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых вкладчик не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенного в договоре обязательства.
Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Существуют иные срочные вклады — целевые, условные. Целевые могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открытия счета.
Закон, между тем, позволяет вкладчику потребовать досрочного возврата вклада по любому срочному или условному вкладу до наступления специально оговоренных в договоре обстоятельств. Но в таких случаях проценты по вкладу выплачиваются как по вкладу до востребования. В то же время, если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное.
В силу возмездного характера договора банковского вклада, обязанность банка платить вкладчику проценты является его существенным условием. При отсутствии в договоре условия о выплачиваемых процентах договор не считается незаключенным, а банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада.
По вкладу до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.
Решение банка увеличить процентную ставку может не доводиться до сведения вкладчика.
Решение уменьшить размер процентов не только подлежит сообщению вкладчику, но и может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и вступает в силу только после истечения месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок уменьшения процентной ставки может быть предусмотрен в договоре.
Закон не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом устанавливается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором.
По договору банковского вклада, заключенного банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет федерального фонда обязательного страхования вкладов; б) введения субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков — в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов; г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве.
Вкладчики — граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектами РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором. При заключении договора банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Закон предусматривает правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада, возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ст. 395 ГК РФ), а также возмещения причиненных ему убытков.

5. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

В рыночных условиях предпринимательство нередко нуждается в дополнительных источниках финансирования. Правовой формой инвестирования предпринимательской деятельности является кредитный договор, позволяющий привлечь чужие денежные средства для предпринимательских целей.
Банковский кредит представляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения займа, ведь кредит есть не что иное, как обычный займ.
Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита.
Кредитный договор независимо от суммы кредита должен быть заключен в письменной форме под угрозой признания его недействительным при несоблюдении письменной формы. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания. Проценты за пользование кредитором кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора и не с даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, что проценты на сумму кредита выплачиваются за все время реального пользования кредитными суммами.
При установлении процентов по кредитному договору обычно исходят из ставки рефинансирования. Поэтому они могут меняться в зависимости от изменения последней. В случае изменения Банком России ставки рефинансирования, кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами, но лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре.
Банк, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично. Но основанием для этого могут служить очевидные обстоятельства того, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Таким очевидным обстоятельством может служить признание заемщика неплатежеспособным.
В свою очередь закон позволяет и заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично. Заемщик обязан при этом уведомить кредитора до установленного договором срока предоставления кредита.
Названный срок законодатель не определяет и, следовательно, отказ заемщика от получения кредита никакими сроками не связан вплоть до получения займа. Но такой срок может быть установлен в договоре, в законе или иных правовых актах. Кредитный договор может содержать условия о запрещении отказа заемщика от кредита, либо обязывающие его в этом случае возместить кредитору убытки, возникающие по причине расторжения или изменения заемщиком кредитного договора.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика. Такие же последствия могут наступить и в том случае, когда заемщик не обеспечил кредитору возможность контролировать использование заемных средств. Указанные нарушения заемщика дают право кредитору потребовать достаточного возврата кредитной суммы и уплаты причитающихся процентов, если в договоре не предусмотрено иное.
Разновидностью кредитного договора является договор товарного кредита.
Стороны могут заключить договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор называется договором товарного кредита, к нему применяются нормы и правила кредитного договора.
Договор товарного кредита отличается от договора кредитного по субъектному составу сторон: товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, а не только банками и кредитными организациями. На практике договоры товарного кредита чаще всего заключают коммерческие организации.
Условия договора товарного кредита о количестве, качестве, ассортименте, комплектности передаваемых товаров, их упаковке и таре регулируются нормами о договоре купли-продажи (поставки), если иное не предусмотрено в договоре.
Договор товарного кредита, как любой кредитный договор, является возмездным. К нему применяются общие нормы о кредитном договоре.
Новое гражданское право России вновь возвратило возможность кредитования одного предприятия другим (коммерческий кредит). Ранее такое допускалось лишь в исключительных случаях, прямо предусмотренных в законе.
В отличие от договоров займа (кредита) коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг.
Коммерческий кредит может быть предоставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров, либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления отсрочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.
Предоставление коммерческого кредита, не связанного с исполнением обязательств, ГК РФ не предусматривает. Высший Арбитражный Суд РФ в своем письме1 [1 Ефимова Л.Г. Банковское право. - М., 1994. - С. 132-138.] отмечает, что не допускается предоставление кредитов под проценты организацией, не имеющей лицензии, в качестве предпринимательской деятельности. Такая деятельность должна быть признана не соответствующей законодательству. Однако в этом же письме отмечается, что законом не запрещена передача заемщику организацией, не имеющей лицензии на право занятия кредитными операциями, свободных средств на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность не носит систематического характера.
Коммерческое кредитование может иметь место во исполнение обязательства по передаче другой стороне не только вещей, определенных родовыми признаками, как указано в п. 1 ст. 823 ГК РФ, но и при передаче индивидуально-определенных вещей, ибо это не противоречит условиям коммерческого кредита.
В заключение следует отметить, что и кредитный договор, и коммерческий кредит может быть предоставлен в иностранной валюте1 [1 Информационное письмо ВАС РФ от 10 августа 1994г. № С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых па совещаниях по судебпо-арбит-ражной практике // Вестник ВАС РФ. - 1994. — № 10. - С. 102.].































ГЛАВА 7. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1. Понятие, содержание и государственное регулирование страховой деятельности.
2. Участники страховой деятельности.
3. Виды страхования:
а) имущественное страхование;
б)личное страхование;
в) обязательное страхование.
4. Форма и содержание договора страхования.

1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1 [1 Принят в порядке внесения изменений в Закон РФ «О страховании» от 22 ноября 1992 г. (Ведомости РФ. - 1993. № 2. Ст. 50; СЗ РФ. - 1998. - № 1. Ст.4).] от 31 декабря 1997 г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)2 [2 К середине 90-х годов в стране насчитывалось более 3 тысяч страховых компаний, в ноябре 1998 г. их число сократилось до 1923. Только за 10 месяцев 1998 г. их число сократилось на 447 единиц.]. За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованным в страховании лиц.
По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.
Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного страхования — государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих.
Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому виду предпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибо страховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередь приводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочке производства. Несчастье одного страхователя является социально значимым для всего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановить нарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановить разрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. В функционировании страхового механизма, в страховой деятельности заинтересованы каждый из страхователей и государство.
Долгое время в нашей стране, как и во многих странах мира на определенном этапе общественного развития, существовала государственная монополия на страхование. Монополия страхования давала возможность широкого привлечения страхователей, большей устойчивости страховых организаций, но вследствие отсутствия конкуренции происходило ограничение круга предоставляемых страховых услуг, снижение размера страховых премий1 [1 Шершеневич Г.Ф. Курс торгового нрава. - Т.2. - СПб. 1998 - С. 360-361.]. Однако в период перехода к рыночной системе хозяйствования нельзя полностью отказаться от государственного страхования.
Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.
Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный и текущий.
К предварительному надзору относится проверка соответствия страховых организаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.1 [1 Коммерческое право / Под ред. В.Ф.Поиондонуло и В.Ф.Яковлсвой Ч. II. - СПб. 1998. - С. 278.]
Основным источником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзора в Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и принятые Росстрахнадзором: Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.2 [2 Российские вести. — 1994. — № 118.], Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г.3 [3 Там же. - 1995. - № 139.], Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.4 [4 Финансовая газета. - 1995. - № 139.], Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 19 февраля 1995 г.5 [5 Там же. - 1995. - № 8.], Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г., Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.6 [6 Экономика и жизнь. — 1994. — № 16.], Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ 15 декабря 1995 г.7 [7 Российская газета. — 1995. — 29 декабря.]
Страховой надзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»: а) выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности; е) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.
Для исполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе: а) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан; б) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании и достоверности представляемой ими отчетности; в) при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий; г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Для осуществления текущего надзора за деятельностью страховых организаций постановлением Правительства РФ от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органов страхового надзора, которые вправе проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также граждан.

2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

К профессиональным участникам страховой деятельности относятся страховщики и страховые посредники. Страховая деятельность — деятельность лицензионная. При этом ч. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что страхование расположенных на территории Российской Федерации имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.
В соответствии со ст. 938 ГК РФ страховщиками являются юридические лица, заключающие договоры страхования и имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. К страховщикам закон относит страховые организации (п. 1 ст. 927 и ст. 938 ГК РФ), общества взаимного страхования, осуществляющие страхование интересов лиц, не являющихся членами общества (п. 5 ст. 968 ГК РФ) и иные государственные организации, осуществляющие обязательное страхование жизни, здоровья и имущества отдельных категорий граждан.
В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ» обязательным условием получения лицензии на осуществление страховой деятельности является представление доказательств в размере оплаченного уставного капитала. Статья 25 этого закона устанавливает минимальный размер оплаченного уставного капитала, необходимого для получения лицензии. В зависимости от видов страхования, которыми намеревается заниматься страховая организация, минимальный размер уставного капитала колеблется от 25 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тысяч минимальных размеров оплаты труда при страховании жизни и иных видов страхования и не менее 50 тысяч минимальных размеров оплаты труда при проведении перестрахования.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Лицензия выдается для ведения страховой деятельности на территории, указанной страховой организацией, либо на всей территории РФ. Только лицензия на обязательное медицинское страхование выдается для ведения страховой деятельности на территории определенного субъекта Российской Федерации.
Заявление о выдаче лицензии должно быть рассмотрено органом страхового надзора в течение 60 дней с момента получения всех документов, предусмотренных ст. 32 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить лишь несоответствие требованиям законодательства прилагаемых к заявлению документов. За выдачу лицензии взимается сбор в размере 50-кратного минимального размера оплаты труда.
Еще одним участником страховой деятельности, осуществляющим страховые услуги, является страховой брокер.
Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховые брокеры оказывают услуги для страхователей (для страховщиков — в перестраховании) по подбору страховщиков (перестраховщиков) для заключения договора страхования; ведут переговоры относительно условий возможного договора страхования (перестрахования), т.е. осуществляют фактические, а не юридические действия, хотя и в чужих интересах (страхователей, страховщиков), но от своего имени.
Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которых является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.
Страховым брокером может быть юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию.
Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, установлены ограничения и требования к страховым брокерам при их регистрации.
Во-первых, это требования, обеспечивающие независимость деятельности страховых организаций: не допускается участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другими правами участия; учредителем страхового брокера не может быть страховая организация или ее сотрудник; страховой брокер — физическое лицо не имеет права быть сотрудником какой-либо страховой организации.
Во-вторых, установлены требования к профессиональной подготовке брокеров: брокер — физическое лицо или руководитель брокерской организации должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее трех лет.
В-третьих, определены требования к правоспособности брокеров:
не допускается осуществление других видов деятельности, в том числе и посреднической, кроме брокерской по страхованию.
К брокерской деятельности Временное положение относит:
а) привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
в) подготовка или оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;
г) подготовка или, с соответствующими полномочиями, оформление необходимых документов для получения страховой выплаты;
д) по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения организация страховых выплат;
е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;
ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;
з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтересованных лиц;
и) организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
к) консультационные услуги в части страхования;
л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;
м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме перечисленных в п. 4.1 Временного положения.
Страховым брокером — физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные услуги по страхованию, кроме указанных в п.«д» и «л».
Указанные ограничения обеспечивают гарантии реальных услуг по страхованию, защиту участников этой деятельности. Однако всякие ограничения в предпринимательской деятельности могут быть установлены только законом (ст. 49 и ч. 3 ст. 23 ГК РФ). Поэтому их необходимо включить в Закон, регулирующий страховую деятельность.
Страховщики, страховые брокеры — это участники страховых правоотношений с одной стороны. На другой стороне выступают страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель.
Страхователь — это лицо, которое в силу закона или договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события, страхового случая, вправе требовать от страховщика страховую выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.
Правовое положение страхователя определяется нормами гл. 48 ГК РФ и ст. 5 Закона о страховой деятельности.
Обязанности страхователя не исчерпываются лишь внесением страхового взноса. Они существуют в течение всего срока действия договора страхования.
Первая группа обязанностей связана с отношением страхователя к объекту страховой охраны: соблюдение правил эксплуатации относительно имущества либо соответствующее отношение к объектам охраны личного страхования (здоровье и жизнь).
Ко второй группе обязанностей страхователя относятся обязанности, возникающие в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размеров убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращение страхователя к компетентным органам государственного управления (органам пожарного надзора, следственным органам, органам ГИБДД) и т.д.
В отдельных видах страхования к страхователю могут быть предъявлены дополнительные требования.
В имущественном страховании страхователем может быть лишь лицо, имеющее самостоятельный имущественный интерес в сохранении того или иного имущества. Это может быть собственник имущества либо его владелец (наниматель, хранитель, перевозчик).
В личном страховании страховой случай непосредственно связан с личностью или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах личного страхования зависит от возраста, состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного.
Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, который связан с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование), либо затрагивающий сохранность его имущественной сферы (имущественное страхование).
В том случае, когда страхователь и застрахованное лицо совпадают, нет необходимости говорить об особенностях в правовом регулировании. Особенности правового положения застрахованного лица наиболее полно проявляются в случаях, когда им не является страхователь в личном страховании.
Законодатель предполагает, что застрахованное лицо либо, в случае его смерти, его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.
Поскольку страховой случай связан с жизнью, здоровьем либо иными событиями в жизни застрахованного лица, то страхователь не вправе без письменного согласия застрахованного назначить либо заменить выгодоприобретателя, либо назначить себя для получения страховой суммы. При отсутствии согласия застрахованного договор страхования может быть признан недействительным по иску самого заинтересованного либо его наследников. Замена выгодоприобретателя по такому договору также невозможна без наличия согласия застрахованного лица.
Замена застрахованного лица в договорах личного страхования, в том случае, если оно названо, поименовано в договоре, также не может происходить без его согласия. Но если застрахованное лицо каким-либо образом индивидуализируется в договоре, его замена может иметь место и без его согласия. Например, если в договоре личного страхования застрахованы работодателем работники определенной профессии, то с переходом на другую работу или при увольнении работника для его замены не требуется его согласия.
В договорах страхования риска ответственности за причинение вреда страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, заменить лицо, чья ответственность застрахована по договору другим, письменно уведомив об этом страховщика.
В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора — страхователя, а у третьего лица, выгодоприобретателя.
В договорах имущественного страхования страховое возмещение может быть выплачено третьему лицу только при условии наличия имущественного интереса в сохранности застрахованного имущества у третьего лица (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, в морском страховании зачастую используется формула: страхование производится в пользу лица, за чей счет следует груз. В договоре стороны устанавливают условия возникновения права третьего лица, в том числе и возможность его замены, а также поворота исполнения в пользу страхователя. Страховщик может противопоставить третьему лицу возражения, вытекающие из ненадлежащего исполнения договора страхования страхователем.
Договоры страхования ответственности за причинение вреда могут заключаться только в пользу третьего лица, выгодоприобретателя, лица, которому причинен вред, даже в тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключается (ст. 931 ГК РФ).
Договоры страхования ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) также могут быть соглашениями в пользу третьего лица, где выгодоприобретателем является сторона договора, перед которой страхователь должен нести соответствующую ответственность. Законодатель гарантирует это право выгодоприобретателя указанием на то, что оно возникает вне зависимости от того, в пользу кого заключен договор страхования.
В личном страховании также возможно заключение договоров страхования в пользу выгодоприобретателя.

3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного страхования является публичным договором.
Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).
Обязательному государственному страхованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.
Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.
Во-первых, не допускается страхование противоправных интересов.
Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страхования.
А) Имущественное страхование.
По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном случае договор будет ничтожным.
Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может быть только риск самого страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
Закон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.
Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях, а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора. В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.
К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.
В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.
Б) Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как видно из определения договора личного страхования особенность этих отношений заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного лица.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной вытодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В) Обязательное страхование.
Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять страхование при наступлении конкретных обстоятельств.
Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования пассажиров, которое может осуществляться за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприобретателя). Плательщиком страховой премии (платы) по договору обязательного страхования является либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель.
Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта функция.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. К лицам, нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность, либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

4. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

По общему правилу для всех договоров страхования обязательна письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Такой договор не порождает прав и обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для обязательного страхования в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские показания. В связи с тем, что обязательное государственное страхование в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента занятия определенной должности, и доказать действительность и наличие договора не трудно.
Закон устанавливает два способа заключения договора страхования в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.
Составлением одного документа заключаются договоры по генеральному полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиаперелета, железнодорожной перевозки пассажира, договоры страхования дачных строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письменного заявления. Такое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе.
Момент заключения договора страхования без подписания одного документа, на основании письменного или устного заявления страхователя определяется передачей страховщиком страхователю страхового полиса -(свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таких случаях, принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением договора.
На практике повсеместно применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает взаимоотношения с другими органами. Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров.
Предусмотренные законом перечни форм заключения договоров страхования без подписания обеими сторонами одного документа, по устному или письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция) не является исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия. Страховые сертификаты или квитанции несколько упрощены. В них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом (дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.
В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
По смыслу закона договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Следует, однако, различать недостижение сторонами соглашения сторон по существенным условиям договоров страхования и отсутствие в договоре существенных условий. В первом случае наступают последствия недействительности сделки, во втором же случае договор страхования может быть исполнен не в полном объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания аддендумов, дополнений к договору.
Закон не называет в числе существенных условий такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не может признаваться существенным условием в договоре некоммерческого характера, каковым является обязательное государственное страхование. В имущественном же страховании условие о цене должно признаваться существенным условием. Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако, недействительности договора. В таком случае страховая премия должна оплачиваться в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Недостижение согласия о цене договора делает его недействительным.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Такие правила принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом полисе) или на его оборотной стороне. Правила могут прилагаться к договору, о чем должно быть указано в договоре.
При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут изменить или исключить отдельные условия, либо дополнить правила.
Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке вне зависимости от того, кем они разработаны.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у страхователя такие дополнительные сведения. Если страхователь не ответит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впоследствии требовать расторжения договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователю.
Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоятельств, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них может быть сделан запрос у страхователя. Например, согласно § 8 Правил транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения, датах отправки, страховой сумме.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.
Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесообразно, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необходимо оценить множество сложных факторов.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть основания полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.
Страховщик обязан сохранять в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении этих лиц. В случае нарушения страховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки ими компенсировать моральный вред.
Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное.
Страховой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
При определении действительной стоимости имущества следует руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.
Наиболее сложно определит стоимость страхования предпринимательского риска, ибо практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. Здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхователя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.
В договорах личного страхования стороны свободны в определении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъективной оценки страхователя.
В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страхование), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.
Необходимость в дополнительном страховании имущества может возникнуть при увеличении стоимости имущества после заключения договора (приращение имущества, добросовестное заблуждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий ничтожности договора в части превышения и невозврата внесенной страховой премии.
Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.
В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от каждого из страховщиков означает неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не допускается (ст. 1102 ГК РФ).
Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Сострахование — способ разделения риска между двумя или более страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахования, производится по инициативе сторон.
Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.
Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности, В таком случае требуется согласие страхователя.
Сострахование — солидарное обязательство с несколькими содолжниками. Исполнение их обязанности осуществляется в порядке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страхователем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специально установлена их долевая, а не солидарная ответственность.
Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу. Стороны могут установить иные сроки действия страхового покрытия.
Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двух видов: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.
С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором страхования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.
Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.
При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.
Договор может быть прекращен досрочно и по требованию страхователя. Но при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмотрено иное.
Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобождения страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.
Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при договоре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре дополнительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрытия.
Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имущественного страхования закон устанавливает еще и другие обстоятельства, исключающие названную обязанность страховщика.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
Такие риски по общему правилу исключаются из страхового покрытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватываемых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.
По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется по всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве.
Двухгодичный срок исковой давности, установленный для требований, вытекающих из договоров страхования имущества, не применяется к требованиям, которые страховщик в порядке суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страховщик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирующих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материальных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.
Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование — это предпринимательская деятельность. Риски предпринимательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по договору страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.
К договорам перестрахования применяются правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.
При перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
Гражданский кодекс Российской Федерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования (ретроцессию рисков). Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.























СОДЕРЖАНИЕ

ЧАСТЬ I

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И СИСТЕМА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА 3
1. ПРЕДМЕТ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА 3
2. МЕТОДЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА 7
3. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО КАК НАУКА 8
4. ПРИНЦИПЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА 12
5. СУБЪЕКТЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА 14
6. ОТГРАНИЧЕНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА
ОТ СМЕЖНЫХ ОТРАСЛЕЙ ПРАВА 16
7. СИСТЕМА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО ПРАВА И УЧЕБНОГО
КУРСА 17
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 23
1. ОБЩИЕ ПОНЯТИЯ О КОММЕРЧЕСКИХ, ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 23
2. ХОЗЯЙСТВЕННЫЕ ОБЩЕСТВА И ТОВАРИЩЕСТВА,
КООПЕРАТИВЫ 27
3. ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И МУНИЦИПАЛЬНЫЕ УНИТАРНЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ 44
4. МАЛЫЕ ПРЕДПРИЯТИЯ. ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ГРАЖДАНИНА 45
ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ ВОПРОСЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 50
1. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 50
2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЧЕРЕЗ СИСТЕМУ НАЛОГОВ 54
а) Основы налоговой системы. Виды налогов 54
б) Функции органов, контролирующих соблюдение налогового законодательства 62
в) Права и обязанности предпринимателей-налогоплательщиков 66
3. АНТИМОНОПОЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 72
4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КАЧЕСТВА ПРОДУКЦИИ, РАБОТ И УСЛУГ 77
5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ УСТАНОВЛЕНИЯ И ПРИМЕНЕНИЯ ЦЕН НА ТОВАРЫ, РАБОТЫ И УСЛУГИ 83
6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ И РАСЧЕТОВ
В НАРОДНОМ ХОЗЯЙСТВЕ 86
ГЛАВА 4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРИВАТИЗАЦИИ
И РАЗГОСУДАРСТВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ
И МУНИЦИПАЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ 89
1. ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ОСНОВА ПРИВАТИЗАЦИИ
В РОССИИ 89
2. ОРГАНЫ, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИЕ ПРИВАТИЗАЦИЮ ГОСУДАРСТВЕННЫХ И МУНИЦИПАЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ 94
3. ПОРЯДОК И СПОСОБЫ ПРОВЕДЕНИЯ ПРИВАТИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ И МУНИЦИПАЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ 96
4. ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ ПРИ ПРИВАТИЗАЦИИ 106
5. ИНЫЕ СПОСОБЫ РАЗГОСУДАРСТВЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ
И МУНИЦИПАЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ 109
6. ПРАВОВЫЕ ПРОБЛЕМЫ ПРИВАТИЗАЦИИ НА ТРАНСПОРТЕ 114
ГЛАВА 5. ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 119
1. ПРАВО СОБСТВЕННОСТИ КАК ОСНОВА
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 119
2. ПРАВО ХОЗЯЙСТВЕННОГО ВЕДЕНИЯ И ОПЕРАТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 123
3. ПРАВО АРЕНДАТОРА КАК ВЕЩНОЕ ПРАВО
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯ 127
4. ПРАВО ВНУТРИХОЗЯЙСТВЕННОГО ВЕДЕНИЯ ИМУЩЕСТВОМ 129
5. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕЖИМА ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ СТРУКТУР 130
6. КЛАССИФИКАЦИЯ И ПРАВОВОЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА ХОЗЯЙСТВУЮЩИХ СУБЪЕКТОВ 132
ГЛАВА 6. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
И ДОГОВОРЫ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 137
1. ПОНЯТИЕ И СИСТЕМА ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ДОГОВОРОВ 137
2. ПРОИЗВОДСТВЕННО-ОПЕРАТИВНЫЕ ДОГОВОРНЫЕ
И НЕДОГОВОРНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА 141
3. УПРАВЛЕНЧЕСКИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ДОГОВОР
В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 143
4. ВНУТРИПРОИЗВОДСТВЕННЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ДОГОВОР 147
ГЛАВА 7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЯ
В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 150
1. ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ВИДЫ И ФУНКЦИИ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОТНОШЕНИЯХ 150
2. САНКЦИИ В ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОТНОШЕНИЯХ 154
3. ОСНОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 158
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В УПРАВЛЕНЧЕСКИХ
И ВНУТРИПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОТНОШЕНИЯХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 159
ГЛАВА 8. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ХОЗЯЙСТВЕННОГО РАСЧЕТА
И ЭКОНОМИЧЕСКОГО СТИМУЛИРОВАНИЯ 162
1. ЗНАЧЕНИЕ, ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ХОЗРАСЧЕТА 162
2. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ХОЗРАСЧЕТА 165
3. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И ФОРМЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СТИМУЛИРОВАНИЯ 170
4. ПРАВОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ФОНДОВ ЭКОНОМИЧЕСКОГО СТИМУЛИРОВАНИЯ 171
ГЛАВА 9. ЗАЩИТА ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ 172
1. СУЩНОСТЬ ХОЗЯЙСТВЕННЫХ (ЭКОНОМИЧЕСКИХ) СПОРОВ
В УСЛОВИЯХ РЫНКА. ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ 172
2. ПРЕТЕНЗИОННЫЙ ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ СПОРОВ 174
3. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ АРБИТРАЖНЫМ СУДОМ 177
а) Система арбитражных судов РФ 177
б) Основные принципы организации и деятельности арбитражных
судов 178
в) Подведомственность и подсудность споров арбитражным судам 180
г) Оформление исковых заявлений 182
4. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ В МЕЖДУНАРОДНОМ КОММЕРЧЕСКОМ АРБИТРАЖЕ 184
5. РАССМОТРЕНИЕ СПОРОВ ТРЕТЕЙСКИМ СУДОМ 185

ЧАСТЬ II

ВВЕДЕНИЕ 188
ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В СФЕРЕ ПРОИЗВОДСТВА ТОВАРОВ 189
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ОБ ОРГАНИЗАЦИИ И ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В ПРОМЫШЛЕННОСТИ 189
2. ПЛАНИРОВАНИЕ ПРОМЫШЛЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА 191
3. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ТОВАРОВ 196
ГЛАВА 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
В СТРОИТЕЛЬСТВЕ 218
1. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
В СТРОИТЕЛЬСТВЕ 218
2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРОИТЕЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 222
3. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ИНВЕСТИЦИОННОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА 223
4. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРОИТЕЛЬНОГО
ПОДРЯДА 225
ГЛАВА 3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АГРОПРОМЫШЛЕННОГО КОМПЛЕКСА 233
1. ПОНЯТИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 233
2. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ 236
3. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ РЕФОРМ В АГРОПРОМЫШЛЕННОМ КОМПЛЕКСЕ 242
4. ДОГОВОР КОНТРАКТАЦИИ СЕЛЬХОЗПРОДУКЦИИ 247
5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МАТЕРИАЛЬНО-ТЕХНИЧЕСКОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ АПК 251
ГЛАВА 4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ ОТНОШЕНИЙ ПО ПЕРЕВОЗКАМ 255
1. ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО О ТРАНСПОРТНОЙ СИСТЕМЕ 255
2. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ТРАНСПОРТНЫХ УСЛУГ 258
3. ПОНЯТИЕ, ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ФОРМА И ВИДЫ ДОГОВОРОВ ПЕРЕВОЗКИ ГРУЗА 261
4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ЭКСПЛУАТАЦИЕЙ ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫХ ПОДЪЕЗДНЫХ ПУТЕЙ, И ДОГОВОРОВ, 266
СВЯЗАННЫХ С ПОДАЧЕЙ И УБОРКОЙ ВАГОНОВ 266
ГЛАВА 5. ПРАВОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ РЕАЛИЗАЦИИ УСЛУГ 270
1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ УСЛУГ В РАЗЛИЧНЫХ СФЕРАХ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА 270
2. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ РЕАЛИЗАЦИИ УСЛУГ СВЯЗИ 272
3. УСЛУГИ ПО ХРАНЕНИЮ ИМУЩЕСТВА 275
4. БЫТОВОЙ ПОДРЯД, КАК ФОРМА ОКАЗАНИЯ БЫТОВЫХ УСЛУГ НАСЕЛЕНИЮ 285
5. УСЛУГИ В СФЕРЕ ТОРГОВЛИ И ОБЩЕСТВЕННОГО ПИТАНИЯ 287
ГЛАВА 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 293
1.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ПОНЯТИЕ, ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 293
2. ПОРЯДОК СОЗДАНИЯ И ЛИКВИДАЦИИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 301
3. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ 304
4. БАНКОВСКИЙ ВКЛАД 310
5. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР 313
ГЛАВА 7. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 317
1. ПОНЯТИЕ, СОДЕРЖАНИЕ И ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 317
2. УЧАСТНИКИ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 320
3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ 325
4. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ 329




Учебное издание

Анохин Виктор Стефанович

ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЕ ПРАВО

Учебник для студентов высших учебных заведений

Зав. редакцией А.И. Уткин
Зав. художественной редакцией И.А. Пшеничников
Художник обложки Ю.В. Токарев
Компьютерная верстка А.И. Попов
Корректор С.Н. Высоцкая

Отпечатано с диапозитивов, изготовленных
ЗАО «Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС».

Лицензия ИД № 03185 от 10.11.2000.
Санитарно-эпидемиологическое заключение
№ 77.99.02.953.Д.005750.08.02 от 21.08.2002.
Сдано в набор 16.06.99. Подписано в печать 18.08.99.
Формат 60х90/16. Печать офсетная. Бумага газетная.
Усл. печ. л. 24,5. Доп. тираж 5000 экз. Заказ № 5396 (Кр+гз).

«Гуманитарный издательский центр ВЛДДОС».
119571, Москва, просп. Вернадского, 88,
Московский педагогический государственный университет.
Тел. 437-99-98, 430-04-92, 437-25-52, тел./факс 735-66-25.
E-mail: vlados@dol.ru
http://www.vlados.ru

Федеральное государственное унитарное предприятие
Смоленский полиграфический комбинат Министерства
Российской Федерации по делам печати,
телерадиовещания и средств массовых коммуникаций.
214020, Смоленск, ул. Смольянинова, 1.

<<

стр. 3
(всего 3)

СОДЕРЖАНИЕ