стр. 1
(всего 2)

СОДЕРЖАНИЕ

>>

















Е. В. Андреева

СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ






















Министерство образования Российской Федерации
Иркутская государственная экономическая академия













Е. В. Андреева


СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Курс лекций


















Издательство ИГЭА
2001

УДК
ББК
А 65

Печатается по решению редакционно-издательского совета
Иркутской государственной экономической академии





Рецензенты д-р экон. наук, проф. Т. Д. Бурменко
канд. экон. наук, доц. М. А. Авдюшина







Андреева Е. В.
А 65 Страхование ответственности: Курс лекций. - Иркутск:
Изд-во ИГЭА, 2001. - 124 с.



Содержит курс лекций по дисциплине "Страхование ответственности" и список рекомендуемой литературы для ее изучения. Предназначен для самостоятельной работы студентов, аспирантов, а также для практических работников и преподавателей.


ББК




ISBN 5-7253-0000-0 (c) Андреева Е. В., 2001
(c) Издательство ИГЭА, 2001

Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 5
ТЕМА 1. ОБЩИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 7
1. СУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ ОТРАСЛИ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 7
2. СОДЕРЖАНИЕ ПРАВИЛ И ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 16
ТЕМА 2. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 22
1. НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 22
2. ПРИМЕРНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ
АВТОТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ 24
3. СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО СИСТЕМЕ "ЗЕЛЕНАЯ КАРТА" 30
ТЕМА 3. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 33
1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 33
2. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НОТАРИУСОВ 38
3. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРОИТЕЛЕЙ 42
4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕД ОРГАНАМИ ТАМОЖЕННОГО КОНТРОЛЯ 50
5. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ МЕДИЦИНСКИХ РАБОТНИКОВ 53
6. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ АУДИТОРОВ 58
ТЕМА 4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ 61
1. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЕЙ 61
2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРОДАВЦОВ ПРОДУКЦИИ 65
3. ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРОВ СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА КАЧЕСТВО ПРОДУКЦИИ 66
ТЕМА 5. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В СВЯЗИ С ЗАГРЯЗНЕНИЕМ ОКРУЖАЮЩЕЙ ПРИРОДНОЙ СРЕДЫ 68
1. ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ - НЕОБХОДИМОСТЬ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОСНОВЫ ПРОВЕДЕНИЯ 68
2. ХАРАКТЕРНЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ 72
3. ТЕРРИТОРИАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ЭКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ 77
ТЕМА 6. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 80
1. ОСОБЕННОСТИ ДАННОГО ВИДА СТРАХОВАНИЯ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ 80
2. ПРИМЕРНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 85
ТЕМА 7. СТРАХОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРЕДПРИЯТИЙ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ 87
1. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СУДОВЛАДЕЛЬЦЕВ 87
2. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИКОВ 90
3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ РАБОТОДАТЕЛЕЙ 97
4. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АЭРОПОРТОВ 102
ТЕМА 8. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ 109
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 117
СПИСОК РЕКОМЕНДУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 118
Введение
В условиях перехода на рыночные отношения деятельность различных субъектов хозяйствования сопровождается разного рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц.
Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы.
В странах с развитой рыночной экономикой страховое дело имеет широчайший размах, обеспечивая гражданам надежную защиту их интересов от неблагоприятных последствий различного рода технических аварий, финансовых, политических и экологических рисков, криминогенных факторов, стихийных и иных бедствий. В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт в полной мере, сфера его применения была весьма ограничена. Страхового дела в его подлинном значении не было и не могло быть, поскольку не было основы - частного предпринимательства и самостоятельно хозяйствующих субъектов. Вследствие этого, виды страхования, характерные для стран с развитой рыночной экономикой, не имели возможности получить развитие в России.
Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создали объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения не только финансовой устойчивости хозяйственных субъектов, но и защитника интересов граждан. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантируемый финансовый источник покрытия. В связи с этим возникают и получают свое развитие новые отрасли и подотрасли страхования.
Так, например, развитие предпринимательской деятельности граждан приводит к их включению в такие взаимоотношения, при которых их финансовая или хозяйственная несостоятельность или несостоятельность их партнеров может привести к возрастанию убытков. Таким образом, возникает еще одна область, расширяющая сферу применения страхования, - это страхование коммерческих, финансовых рисков, потери прибыли и другое. Кризисные явления в экономике, рост безработицы, сопровождающие становление рыночных отношений, усиливают необходимость социальной защиты работников, что влечет развитие социального страхования... И это далеко не полный перечень.
Итак, в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Гармонизация их интересов, а также надлежащая организация страхового дела в стране, деятельность и развитие страхования не возможны без надлежащей правовой базы, основу которой составляет закон Российской Федерации "О страховании", принятый 27 ноября 1992 года (в редакции Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 31.12.97 г. № 157-ФЗ). Данный закон регулирует отношения в области страхования между организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. В Законе одним из объектов страхования называются также не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4). Такое страхование именуется страхованием ответственности. В настоящем курсе лекций страхование ответственности будет рассматриваться как отдельная отрасль страхования, не смотря на то, что Гражданский кодекс РФ включает страхование ответственности в отрасль имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).












Тема 1. Общие основы страхования ответственности
1. Сущность и классификация отрасли страхования ответственности
Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (от 31.12.97 г. № 157-ФЗ) различает три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования.
По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей (или застрахованных лиц) в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан (физических лиц), а также юридических лиц. Сказанное означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности в пределах страховой суммы будет возмещать страховщик.
Страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но, в отличие от имущественного и личного страхования, страхование ответственности должно обеспечивать, прежде всего, возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).
Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования была связана с невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного - жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба, как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом страховой защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью человека. Можно сказать, что личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - это страхование ущерба. Исходя из всего вышесказанного, необходимо отметить также еще одно существенное отличие страхования ответственности от других отраслей страхования.
Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако, согласно п. 1 ст. 930 Гражданского кодекса РФ, договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т. д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаще всего прямо указывается в договоре страхования имущества.
В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, то есть лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству, лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя - это также следует отразить в договоре.
По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК РФ, назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.
В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя заранее знать каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая - при причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, о чем будет сказано несколько позже). Третьими лицами могут быть физические и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователями либо застрахованными лицами.
Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (то есть третьи лица) назначены законом - это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты по страхованию ответственности.
Итак, сущность страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем (застрахованным) третьему лицу или группе третьих лиц.
Страхование ответственности как отрасль страхования известна достаточно давно, однако наиболее интенсивно она начала развиваться, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда. Это было связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство в основном приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого работнику возмещался ущерб лишь в случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности.
Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины и т. п.), владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Многие виды ответственности подлежат обязательному страхованию. Практически во всех развитых западных странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т. п.
Кроме того, исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц и только потом, в связи с развитием объективной экономической необходимости (необходимость повышения социальной защищенности, расширение страхового рынка и прочие) и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.
Страхованию ответственности в зарубежной специальной литературе уделяется пристальное внимание уже на протяжении многих лет. В современной же русскоязычной литературе пока получил достаточно полное обоснование лишь один его вид - страхование гражданской ответственности владельцев механизированных средств автотранспорта и частично освещаются его другие виды. Причиной подобного состояния является почти полная практическая неосвоенность важнейших положений как правовой, так и экономической теории, а также богатой зарубежной практики в области страхования ответственности. Таким образом, страхование ответственности - сравнительно новый для российского страхового рынка и малоизученный вид страхования. Для того чтобы разобраться в сложных вопросах страхования ответственности, нужно знать, что есть собственно ответственность по гражданскому праву.
По мнению юристов, термин "ответственность" даже в сфере юридической науки не является вполне однозначным. Однако среди них прочно утвердился взгляд, согласно которому в содержании данного понятия отражается, прежде всего, правовая ответственность какого-то субъекта в связи с его причастностью к событиям, отрицательно квалифицируемым действующим правом.
Понятие "ответственность" является продуктом длительной эволюции, на протяжении которой содержание ответственности постоянно изменялось. Переломный момент наступил в конце XVIII столетия, когда индивидуальная ответственность начала расслаиваться на ответственность перед государством (уголовная ответственность) и на ответственность перед отдельными лицами - гражданская и профессиональная ответственность. В результате область правового регулирования ответственности охватывает все волевые, имущественные и связанные с ними неимущественные отношения между юридическими и физическими лицами. В их сферу входят также и те отношения, которые направлены на охрану особо ценных для личности благ - жизни, здоровья, достоинства. Такие отношения возникают, прежде всего, на почве невыполнения или ненадлежащего выполнения обязательств и обязанностей, если в результате этого наносится ущерб интересам других субъектов.
В настоящее время под гражданской ответственностью в российской науке понимается предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с исполнением (ненадлежащим исполнением) договора. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (от римского delikt, delit - правонарушение). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.
Разграничение ответственности на договорную и деликтную важно в случаях, когда вред причинен в результате противоправного действия, связанного с исполнением договора, то есть когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства (например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки). В таких случаях возникает так называемая "конкуренция ответственности" (конкуренция исков): потерпевший в таких случаях вправе заявить иск либо из договора, либо из деликта.
Российское законодательство устанавливает следующий принцип возмещения убытков: "Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере" (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). В соответствии с этим положением убытки, возникшие вследствие деликта, при котором одновременно нарушились договорные обязательства, возмещаются в соответствии с условиями договора.
Все вышеперечисленные юридические проблемы, связанные с институтом гражданско-правовой ответственности, имеют большое значение для страхования ответственности. При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
Для страховой компании (и страхователя) важно знать, каким образом определяется могущая возникнуть ответственность страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и ее размер; установлены ли предельные размеры такой ответственности и т. п. При заключении договора страхования следует учитывать также, что размер ответственности, порядок его определения, меры ответственности, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории какой страны, кому он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственности.
В связи со всем сказанным выше, можно условно выделить две подотрасли страхования ответственности: страхование ответственности за неисполнение обязательств (страхование задолженности, страхование ответственности по договору) и страхование ответственности на случай причинения вреда третьим лицам (страхование деликтной ответственности). Ответственность за неисполнение обязательств выражается в обязанности нарушителя возместить убытки и выплатить неустойку контрагенту (например, банку) по договору, а ответственность за деликт - в обязанности причинителя вреда возместить убытки лицу, которому был причинен вред. В последнем случае принципиально, что причинитель вреда нарушает не ранее взятые на себя договорные обязательства (например, по кредитному договору), а общий для всех запрет не причинять вред другому лицу (поэтому лицо, которому причинен вред, называют "третьим лицом", то есть лицом, не связанным с причинителем договором). Так же не маловажно, что в первом случае может быть нанесен только имущественный ущерб выгодоприобретателю (кредитору), тогда как при деликте вред может быть нанесен жизни и здоровью третьих лиц.
Кроме описанных выше различий, страхование ответственности за неисполнение обязательств имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда еще одно существенное отличие - страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, заключенные в отношении договорной ответственности третьего лица, ничтожны. Причем риск ответственности за нарушение договора всегда считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям данного договора страхователь должен нести соответствующую ответственность. Таким образом, только при страховании договорной ответственности выгодоприобретатель по договору известен заранее, так как контрагент страхователя обязательно назван в договоре, ответственность по которому подлежит страхованию.
В остальном условия и правила страхования ответственности за неисполнение обязательств не отличаются от условий и правил страхования ответственности за причинение вреда.
Действующим Гражданским кодексом РФ устанавливаются основные положения страхования деликтной и договорной ответственности:
"Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Статья 932. Страхование ответственности по договору.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом".
Таким образом, договорная ответственность, то есть ответственность за неисполнение обязательств, может быть застрахована лишь в случаях, установленных Федеральным законом либо Гражданским кодексом. В настоящее время ГК РФ установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК). Гражданский кодекс предусматривает также страхование риска ответственности для лиц, у которых находится заложенное имущество в форме страхования этого имущества (п. 1 ст. 343), а для ломбардов - страхование принятых на хранение вещей (п. 4 ст. 919).
Считается также, что ст. 39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2.12.90 г. № 395-1 устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада (аналогичное положение содержит ГК РФ в п. 1 ст. 840), а ст. 249 Кодекса торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 99-ФЗ предусматривается возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки.
До сих пор в практике страховых организаций встречаются договоры страхования ответственности заемщика по кредитному договору, так как многие страховщики имеют соответствующую лицензию, выданную до вступления в силу части второй ГК РФ. Однако возможность страхования такого вида договорной ответственности ни одним законом не установлена, следовательно, подобные договоры, заключенные после 1 марта 1996 года, недействительны как не соответствующие закону (ст. 168 ГК).
Что касается дальнейшего подразделения страхования ответственности на виды страхования, то согласно "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", выделяют следующие виды страхования ответственности:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов гражданской ответственности.
При подразделении страховых отношений по формам страхования выделяют, как известно, обязательное и добровольное страхование. Можно выделить следующие виды обязательного страхования ответственности в России:
- страхование ответственности владельца и эксплуатанта воздушного судна (ст. ст. 131, 135 Воздушного кодекса РФ);
- экологическое страхование (п. 1 ст. 23 Закона РФ "Об охране окружающей природной среды" от 19.12.91 г. № 2060-1);
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект (ст. ст. 6, 9, 15 Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21.07.97 г. № 116-ФЗ);
- страхование ответственности пользователей и заказчиков космической техники за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (ст. 25 Закона РФ "О космической деятельности" от 20.08.93 г. № 5663-1);
- страхование ответственности за вред, причиненный при использовании ядерной энергии (ст. ст. 55-56 Закона РФ "Об использовании атомной энергии" от 21.11.95 г. № 170-ФЗ);
- страхование ответственности воздушного перевозчика перед пассажиром, грузоотправителем или грузовладельцем (ст. ст. 133-134 ВК РФ);
- страхование ответственности субъектов предпринимательской деятельности, заключивших соглашение о разделе продукции, по возмещению ущерба в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую природную среду (ст. 7 Закона РФ "О соглашениях о разделе продукции" от 30.12.95 г. № 225-ФЗ);
- страхование ответственности за вред, который может быть причинен третьим лицам предприятиями, иностранными юридическими лицами, предприятиями с иностранными инвестициями (ст. 28 Закона РФ "О пожарной безопасности" от 21.12.94 г. № 69-ФЗ);
- страхование профессиональной ответственности лиц отдельных профессий, в частности: таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. ст. 158, 165 Таможенного кодекса РФ), страховых брокеров (согласно п. 3 Приказа Росстрахнадзора "Об утверждении временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ" от 9.02.95 г. № 02-02/03), нотариусов (ст. 18 Закона "Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" от 11.02.93 г. № 4462-1), строителей (п. 5 "Положения о лицензировании строительной деятельности", утвержденного Постановлением Правительства РФ от 25.03.96 г. № 351), оценщиков (ст. ст. 10, 17 Закона РФ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" от 29.07.98 г. № 135-ФЗ).
Как видно из приведенного перечня, не наблюдается единства и соответствия законодательных актов, регулирующих отношения в области обязательного страхования ответственности. В частности, страхование ответственности в связи с загрязнением окружающей природной среды для различных субъектов хозяйствования устанавливается и регулируется различными законодательными актами (например, Законами РФ "Об охране окружающей природной среды", "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об использовании атомной энергии").
В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер, чем в России, что создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования. Отметим, что в разных странах подход к выделению страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхования различен. В частности, согласно европейской международной классификации страхование ответственности является самостоятельной отраслью страхового дела, а в соответствии с американской классификацией все виды страхования ответственности относятся к страхованию от несчастных случаев.
В настоящее время в зарубежной практике встречается несколько видов страхования ответственности, которые можно разделить на три группы:
* страхование гражданской ответственности: страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев и др.;
* страхование профессиональной ответственности: страхование лиц следующих профессий - врачей, бухгалтеров, адвокатов, аудиторов, банковских служащих, архитекторов, инженеров и др.;
* страхование ответственности за качество продукции: страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
Кроме того, существуют и некоторые другие виды страхования ответственности, например, страхование личной ответственности, которое включает в себя страхование домовладельцев, частных владельцев домашних и диких животных, страхование ответственности семьи, страхование деловой ответственности, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды и прочие.
Практику страхования ответственности в РФ можно обобщить в три большие группы:
1. Страхование граждан (физических лиц).
2. Страхование представителей отдельных профессий.
3. Страхование предприятий и предпринимателей.
В соответствие с данной группировкой и будет проведено рассмотрение видов страхования ответственности.
2. Содержание правил и особенности договора страхования ответственности
Страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче лицензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения и прочее.
В договоре и правилах страхования ответственности у различных компаний могут быть предусмотрены различные условия страхования, но по основным принципиальным вопросам эти документы универсальны. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как правило, предлагает такой перечень в бланке заявления или в специальной анкете.
По договору по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 ГК РФ). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Особенностью страхования ответственности за причинение вреда является и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу которого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхователем - владельцем транспортного средства, иного источника повышенной опасности и т. п. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу лица, которое неизвестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неисполнение договорных обязательств.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинения вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхования, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.
В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включенных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговариваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственности не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования определяется только второе, считая, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговариваться район (территория страхования), в пределах которого действует страховое покрытие.
Страховым случаем по страхованию ответственности является случайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной деятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязанность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуществу третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступившее в результате неумышленных виновных действий страхователя, подтвержденных фактом предъявления страхователю имущественных претензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым случаем может признаваться только установленная судебными органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате страхового возмещения.
Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхового случая (ответственности страхователя) является судебный орган.
Застрахованная деятельность, в ходе которой может произойти страховое событие, означает:
1. При страховании физических лиц:
* владение недвижимостью (домом, квартирой, дачей, земельным участком и др.), ее обслуживание или пользование;
* участие в дорожном движении в качестве водителей и велосипедистов;
* владение животными;
* профессиональную деятельность;
* другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и указанные в договоре страхования.
2. При страховании юридических лиц:
* ответственность как владельца, арендатора, нанимателя земельного участка или здания, используемых страхователем или его служащими исключительно для производственных целей (обязанности по надлежащему содержанию здания, освещению, уборке, очистке от снега тротуаров и др.);
* ответственность за социально-бытовые структуры (в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия - столовые, душевые, комнаты отдыха, детские сады и др.);
* другую деятельность или операции, не противоречащие действующему законодательству и Уставу предприятия, исходя из специфики работы предприятия, и указанные в договоре страхования.
Страховая защита распространяется на физический и имущественный ущерб, только если соответствующее исковое требование или претензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому страхователю в течение срока исковой давности.
Страховая защита включает:
а) удовлетворение обоснованных, т.е. подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требований;
б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;
в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;
г) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
Практически ни при каких условиях страховые компании не распространяют страховую защиту на:
а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, которые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;
б) исковые требования, возникающие из умышленного, преднамеренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия страхователя;
в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического лица, к ликвидируемому юридическому лицу;
г) физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и т.п.;
д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпевшим и прочее.
Особенностью страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин "лимит ответственности" практически не имеет значения, отличного от термина "страховая сумма", однако он активно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотрено иное - ч. 2 ст. 947 ГК РФ), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы "определяется сторонами по их усмотрению" (ч. 3 ст. 947 ГК РФ) и зависит от максимально возможного объема (предела, лимита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно различаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых возможностей страхователя и обязательности (необязательности) установления страховым договором определенного лимита ответственности.
Различают единичный и годичный лимиты ответственности. В первом случае величина лимита ответственности не может превышать выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страховых случаев, для одного лица или нескольких лиц.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать лимит ответственности. Однако страховое возмещение может превысить лимит ответственности, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).
Договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возмещению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору устанавливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.
Размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответственности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности. В табл. 1 для примера приведен перечень страховых тарифов по страхованию гражданской ответственности, применяемый Военно-страховой компанией.
В соответствии с правилами страхования, страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.2) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.
Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от страховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до 1 года включительно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложением правил страхования.
Таблица 1
Страховые тарифы по страхованию гражданской ответственности
(Военно-страховая компания), %


Гражданская ответственность

Страховой тариф
(в % от страховой суммы) при сроке страхования 1 год
1. Юридических лиц:
* на промышленных предприятиях
* на транспортных предприятиях
* на торговых предприятиях
* в гостиницах и ресторанах
* в медицинских учреждениях
* прочие виды деятельности
2. Физических лиц

3.5- 4.5
5.0- 6.0
4.0- 5.0
5.5- 6.5
5.5- 6.5
6.0 - 7.0
0.5 - 2.0

При наступлении страхового события страхователь обязан не позднее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:
а) каким образом, когда и где нанесен ущерб;
б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;
в) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущерба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.
Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил исковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигающемся судебном расследовании.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.
После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, страховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные органы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Договор страхования ответственности может быть прекращен в некоторых случаях, а именно:
* при истечении срока действия договора;
* при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
* в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
* при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами РФ;
* при ликвидации страховщика на тех же условиях;
* в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным и прочих.
Споры между страхователем и страховщиком по договорам страхования ответственности разрешаются в судебном порядке.

Тема 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
1. Необходимость и сущность страхования автогражданской ответственности
Цель страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненных страхователем третьему лицу.
По действующему законодательству те, кто владеет источником повышенной опасности, обязаны возместить причиненный ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего (Основы гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г., Гражданский кодекс РФ, ст. 1079). Это в одинаковой степени относится и к организациям, и к гражданам, являющимся владельцами автотранспортных средств и других источников повышенной опасности. Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных ценностей, потере трудоспособности или смерти пострадавшего.
Законодательство предусматривает, что в случае нанесения ущерба здоровью, повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства в судебном порядке взыскиваются денежные суммы, компенсирующие материальный ущерб потерпевшего.
При этом на практике, если владельцем автомобиля выступает государственная или общественная организация и к ней потерпевший предъявляет иск, ему обеспечивается полное возмещение ущерба. Если же владельцем источника повышенной опасности, нанесшего материальный ущерб, выступает индивидуальный владелец средства транспорта, арендатор или коммерческая структура, в этом случае размер возмещения ущерба обычно устанавливается судом. Суд может уменьшить сумму возмещения ущерба, учитывая, например, то обстоятельство, что во время аварии виновник ДТП погиб или осужден на длительный срок тюремного заключения. Суд может установить выплату и полной суммы ущерба, но пострадавший получит ее частями в течение многих лет, так как по Закону из зарплаты виновника ДТП нельзя вычитать более 20 % в месяц.
Аналогичная ситуация возникает и в случае, если автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство эксплуатируются по доверенности.
Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часто весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не только утраченный заработок, но и расходы на лечение. Следует подчеркнуть, что при дорожно-транспортном происшествии материальные потери несут не только потерпевшие и члены их семей, но и сами виновники происшествия и члены их семей, так как по решению суда на протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.
В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты интересы государственных, муниципальных, общественных и других организаций, которым материальный ущерб нанесен владельцами автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они вынуждены списывать как убытки.
Таким образом, необходимость страхования гражданской ответственности владельцев средств транспорта отвечает интересам общества и населения. Такое страхование позволяет за счет ежегодных страховых взносов владельцев транспортных средств создать страховой фонд, находящийся в распоряжении страховщиков. Из этого фонда возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их владельцами. При этом, обе стороны обязательства вследствие причинения вреда (страхователь и потерпевший) заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для возмещения убытков. Пострадавшим от ДТП гарантируется полное возмещение материального ущерба, а виновники происшествия освобождаются от возмещения потерь, как участники страхового фонда (это возмещение производит страховщик).
В мировой практике известно как обязательное, так и добровольное страхование гражданской ответственности. В большинстве промышленно-развитых стран этот вид страхования в отличие от других видов страхования проводится, как правило, в обязательном порядке (например, в странах ЕС), а в США - в одних штатах это добровольный, а в других обязательный вид страхования.
В настоящее время согласно российскому законодательству страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств можно осуществлять только в добровольной форме, поскольку для введения обязательного страхования необходимо принятие соответствующего федерального закона. При этом следует руководствоваться тем, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в интересах всего населения, поскольку каждый человек может попасть в автодорожное происшествие и оказаться в числе пострадавших. По мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в ДТП возрастает. Следовательно, с учетом социального значения, страхование гражданской ответственности целесообразно проводить в обязательном порядке. Обязательность этого вида страхования сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств, необходимая для возмещения ущерба пострадавшим от дорожно-транспортных происшествий, будет разложена на всех владельцев автотранспорта. Страхование гражданской ответственности, проводимое ныне в добровольном порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для страховщиков не всегда рентабельно.
2. Примерное содержание договора страхования ответственности владельцев автотранспортных средств
Правоотношения при добровольном страховании гражданской ответственности автовладельца возникают в силу договора страхования. Добровольность такого страхования предполагает, что договор страхования основывается на свободном волеизъявлении сторон, а порядок и условия его проведения являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
По общему правилу договор страхования заключается в письменной форме и считается заключенным с момента, когда стороны достигли согласия по всем существенным условиям договора.
Рассмотрим более подробно содержание правоотношений при этом виде страхования.
Договор страхования является двусторонним: его стороны - страхователь и страховщик. Страхователем может выступать владелец автотранспортного средства либо лицо, имеющее интерес в компенсации убытков владельца автотранспортного средства, связанных с установленной обязанностью последнего возместить причиненный им вред (например, члены семьи).
Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее право в соответствии с нормами страхового законодательства на осуществление этого вида страхования, т. е. обладающее выданной Департаментом страхового надзора МФ РФ в установленном порядке лицензией. Поскольку страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, как говорилось выше, выделено в особый вид страховой деятельности, для его проведения страховая организация должна получить лицензию на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования (выгодоприобретателем). Таким образом, потерпевший приобретает права требования к страховщику об исполнении договора, заключенного в его пользу.
Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, являющегося страхователем, либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом из числа указанных выше (далее - страхователи), связанные с его установленной гражданским законодательством обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
Известно, что объем вреда, обязанность возмещения которого установлена гражданским законодательством для причинителя, включает:
вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные этим убытки.
По договору страхования гражданской ответственности могут быть обеспечены страховой защитой имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с возмещением вреда потерпевшим в полном объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения).
Однако договором страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц, что обусловливает необходимость уточнения понятия объекта страхования по сравнению с объемом обязательств причинителя вреда, исчисляемым в соответствии с законом.
Наиболее часто для уточнения объема страхового покрытия из него исключаются обязанности страхователя возместить вред, связанный с потерей потерпевшим трудоспособности. В соответствии с установленным законодательством порядком выплаты по возмещению вреда, вызванного потерей трудоспособности, осуществляются ежемесячными платежами, что в ряде случаев влечет за собой необходимость капитализировать суммы предстоящих выплат (ст. 1092, 1093 ГК РФ). Однако из-за излишней трудоемкости расчетов с потерпевшим по ежемесячным выплатам такие обязательства неохотно принимаются страховщиком.
Страхователь заинтересован в страховом возмещении всех убытков, причиненных ему в связи с указанными обстоятельствами, включая расходы по урегулированию претензий потерпевших. Страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования, может включать и эти дополнительные убытки страхователя.
В договоре страхования также указывают сведения, позволяющие определить предмет страхования: марку и номер автомобиля, технические характеристики, перечень лиц, имеющих право на вождение автотранспортного средства (в основном для страхователей - юридических лиц).
Страховой случай - возникновение обязанности страхователя возместить вред, причиненный потерпевшему при эксплуатации транспортного средства. При этом может оговариваться, что не всякий вред подлежит возмещению страховщиком, а только причиненный при обстоятельствах, указанных в договоре страхования.
Договором страхования может быть предусмотрено, что компенсации страховщиком подлежат только суммы возмещения вреда, причиненного, например:
в результате дорожно-транспортного происшествия; на определенной территории;
в определенное время суток, другой временной промежуток (командировка, отпуск);
в период транспортных перевозок по согласованным маршрутам и др.
Все уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должны быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребности страхователя и предложений страховщика.
Договором страхования могут быть предусмотрены ограничения объема обязательств страховщика путем оговорок, предусматривающих непризнание случая страховым, если вред причинен при эксплуатации технически неисправного на момент аварии транспортного средства либо водителем, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического опьянения.
Обычной для российской практики оговоркой является отказ в страховой выплате при отсутствии у водителя прав на управление транспортным средством в момент причинения вреда.
Во всех случаях не возмещается вред, причиненный умышленными действиями страхователя.
Страховая сумма (лимит ответственности) при страховании гражданской ответственности автовладельцев определяется соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ) и зависит от финансовых возможностей страхователя уплатить страховую премию и финансовых возможностей страховщика принять риск на страхование.
В соответствии с гражданским законодательством вред, причиненный физическому или юридическому лицу, подлежит возмещению причинителем вреда, за некоторыми исключениями, в полном объеме. Законодательно не установлены ограничения размера обязательств, возникающих вследствие причинения вреда у владельца автотранспортного средства. На них распространяются общие исключения, установленные частями 2, 3 ст. 1083 ГК РФ. Отсутствие ограничений размера подлежащего возмещению вреда в денежной оценке позволяет устанавливать любую страховую сумму по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
Договором страхования лимиты обязательств страховщика могут устанавливаться не только по договору в целом. В практике российского страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств применяются лимиты обязательств страховщика (максимальные гарантированные суммы страховых выплат) по одному страховому случаю, одному дорожно-транспортному происшествию, одному потерпевшему физическому лицу. Могут устанавливаться лимиты обязательств страховщика отдельно по возмещению вреда, причиненного физическим и юридическим лицам, а также по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью физических лиц и принадлежащему им имуществу.
Все ограничения и условия установления размера обязательств страховщика должны быть указаны в договоре страхования.
Законодательство не исключает возможности установления неограниченных (нелимитированных) обязательств страховщика по договору страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Однако отсутствие надежных статистических данных о вероятности причинения вреда и объеме его возмещения не позволяет широко применять такие условия договора страхования ответственности автовладельца в России.
Известно, что страховая услуга предоставляется за плату и договор страхования является договором возмездным.
Размер страховой премии определяется на основе рассчитанных страховщиком страховых тарифов. Обычно применяется страховой тариф со 100 руб. страховой суммы, когда речь идет о договорах страхования с установленной страховой суммой. Если договор страхования заключен на условиях неограниченных обязательств страховщика, страховщик применяет страховой тариф с объекта страхования.
Размер страхового тарифа определяется исходя из оценки страхового риска, принимаемого на страхование. Для оценки страхового риска страховщику необходимо иметь следующие сведения: водительский стаж страхователя, наличие обоснованных претензий третьих лиц о возмещении причиненного вреда при эксплуатации страхователем автотранспортного средства, марка автотранспортного средства и его технические характеристики, по возможности - режим и территория использования автотранспортного средства, сведения о членах семьи, имеющих право на эксплуатацию данного автотранспортного средства, о состоянии здоровья страхователя. Если договор страхования заключается со страхователем - юридическим лицом, представляются сведения о его работниках, эксплуатирующих указанные в договоре транспортные средства, видах работ и обычных маршрутах поездок.
Порядок уплаты премии (единовременно, в рассрочку) определяется соглашением сторон и указывается в договоре. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в договоре указываются сроки уплаты страховых взносов. Неисполнение страхователем обязанности уплаты премии (ее части) является основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств, а также для прекращения договора.
Следует также помнить, что, если иной порядок вступления договора страхования в силу не установлен договором, он вступает в силу с момента уплаты страховой премии (ее первого взноса).
Помимо общепринятых обязанностей страхователя и страховщика договором страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства могут быть предусмотрены обязанности страхователя обеспечить участие страховщика в рассмотрении иска о возмещении вреда в суде, а также обязанности не выплачивать суммы возмещения вреда потерпевшему и не принимать на себя никаких обязательств по урегулированию таких требований без согласования со страховщиком. Страховщику в соответствии с условиями страхового договора может быть вменено в обязанность:
а) вести всю претензионную работу по заявленным страхователю претензиям третьих лиц;
б) защищать интересы страхователя в судебных органах либо собственными силами, либо привлекая адвокатов (юридические, экспертные бюро и т.п.) и производя при этом все судебные расходы.
Выплата по договору страхования осуществляется страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, т. е. потерпевшему (п. 3 ст. 931 ГК РФ).
Однако договором могут быть предусмотрены случаи, когда выплата производится страхователю. Страховщик может возместить страхователю произведенные расходы в связи с возмещением вреда потерпевшему в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред. При этом страховщик оговаривает случаи, когда страхователь возмещает вред самостоятельно (например, если сумма возмещения не превысит предусмотренный в договоре размер). Выплата страхового возмещения страхователю должна производиться в таком случае только после того, как он представит доказательства произведенных расходов.
Страховое возмещение выплачивается страхователю в размере убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению объема ответственности за причиненный вред (судебные издержки, расходы по спасанию), если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.
Претензии о возмещении вреда могут быть урегулированы до судебного разбирательства. В этом случае страховщик признает случай страховым и производит выплаты страхового возмещения без судебного решения. Основанием для осуществления страховой выплаты является страховой акт, составленный на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда, и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения. Целесообразно привлекать экспертов для составления страхового акта. Указанный порядок страховых выплат обычно применяется, если сумма возмещения вреда не очень велика и имеется достаточно оснований, чтобы считать факт причинения вреда установленным.
Если согласия не достигнуто либо не представляется возможным определить факт страхового случая, спор решается в суде и основанием для осуществления страховой выплаты является решение суда.
Договором страхования должен быть установлен срок, в течение которого страховщик должен осуществить страховую выплату. Нарушение страховщиком обязанностей по страховой выплате в установленный срок является основанием для предъявления к нему санкций, предусмотренных законодательством (ст. 17 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации).

3. Страхование автогражданской ответственности по системе "Зеленая карта"
Страхование гражданской ответственности перед третьей стороной с целью защиты своих резидентов в случаях, когда они становились жертвами ДТП, начиная с 30-х гг., проводилось в каждой из стран Западной Европы в пределах своей национальной территории.
В послевоенные годы с целью устранения различных затруднений и расхождений в практике страхования страховщиками стран Европейского Экономического Сообщества (ЕЭС, в настоящее время _ Европейское Сообщество - ЕС) была учреждена система автострахования "Зеленая карта", основанная на принятых 25 января 1949 г. рекомендациях Подкомиссии дорожного транспорта Международного комитета транспорта Европейской Экономической Комиссии ООН. В настоящее время членами системы выступают более 40 стран, в том числе, и страны бывшего социалистического лагеря - Венгрия, Польша, Чехословакия, а также многие страны бывшего СССР - Белоруссия, Литва, Латвия, Эстония и др.
Согласно принципам, положенным в основу страхования по "Зеленой карте", подлежат страхованию грузовые и легковые автомобили, автобусы. Эта система имеет следующие особенности:
1. Страховые предприятия, которым было разрешено проводить автострахование гражданской ответственности в пределах национальных территорий, объединились в бюро автостраховщиков.
2. Каждое национальное бюро стало стороной международного соглашения, определяющего действие системы "Зеленой карты".
3. Автомобилист-резидент, имеющий транспортное средство в одной из стран-участниц соглашения, при поездке на нем в другие страны, подписавшие данное соглашение, мог обратиться к своему национальному страховщику для получения страхового покрытия, необходимого для соблюдения закона страны посещения.
4. Страховщик обеспечивает необходимое страховое покрытие и предоставляет документальное свидетельство о форме "Зеленой карты", выданной национальным бюро автостраховщиков, членом которого он является. "Зеленая карта" является международно признанным сертификатом, в котором указаны страны, где данное страховое покрытие имеет законную силу, а также реквизиты страховщика, страхователя (транспортного средства) и срок действия выданной карты.
5. При пересечении границы одной из стран, где признан данный сертификат, водителю достаточно предъявить "Зеленую карту" в качестве доказательства законности страхования в стране посещения.
6. Если водитель (автомобиль) стал участником ДТП в стране посещения, страховщик страны базирования гарантирует выплату любой компенсации, причитающейся третьему лицу, согласно местным правилам страхования гражданской ответственности. Исполнение этого обязательства гарантируется национальным бюро автостраховщиков, в которое входит страховщик, выдавший "Зеленую карту", на основе договора с бюро автостраховщиков страны посещения.
7. Договор о "Зеленой карте", в котором участвуют национальные бюро страховщиков, имеет частный характер, но его законность должна быть признана на государственном уровне с тем, чтобы договоренность по выполнению требований страховщиков страны посещения имела законодатедбную защиту, а "Зеленая карта" рассматривалась как законное и достаточное свидетельство наличия страхового покрытия.
Система "Зеленой карты" действовала достаточно успешно до тех пор, пока не обозначились признаки того, что она недостаточно удобна в основном по двум причинам:
- рост числа владельцев автомобилей существенно увеличил частоту пересечения ими границ. Всякий раз, когда автомобиль пересекал границу, необходимо было предъявлять "Зеленую карту", что в особо напряженные периоды, например, во время летних отпусков, приводило к возникновению очередей на контрольно-пропускных пунктах;
- предъявление "Зеленой карты" водителем транспортного средства при пересечении границы между государствами-членами ЕС противоречило идеалу Сообщества. Отмена проверки карт на границе позволила бы любому человеку почувствовать, что Сообщество придает первостепенное значение его удобствам в повседневной жизни.
Отмена контроля на границе потребовала создания механизма, который мог бы гарантировать, что жертвы ДТП получат компенсацию, даже если транспортное средство, совершившее аварию, не было зарегистрировано при въезде в страну пребывания. Новый механизм регулирования базировался на следующих основных принципах, предусмотренных в Первой Дерективе ЕС по автострахованию:
- каждое транспортное средство, базирующееся в любой стране-члене ЕС, должно подлежать обязательному страхованию гражданской ответственности в порядке, предусмотренном законодательством этой страны.
- в случае, если с транспортным средством произошла авария в стране посещения, бюро автостраховщиков этой страны гарантирует, что жертва ДТП получит необходимое возмещение, т.е. бюро действует таким образом, как будто оно само является страховщиком.
- в случае, когда бюро страны посещения понесло расходы по компенсации результатов ДТП, они должны быть возмещены бюро страны базирования, в котором застраховано данное транспортное средство.
Для того, чтобы устранить различия и проблемы, оставшиеся после принятия первой Директивы, была разработана вторая Директива по автострахованию, утвержденная 30 декабря 1983 г. В ней были установлены минимальные уровни гарантий, предусмотренные покрытием обязательного страхования, как в случае травм, так и при ущербе имуществу. Размер гарантий состави 350 000 экю для каждой жертвы независимо от числа жертв в одном ДТП. Однако не все страны-члены ЕС могли гарантировать этот размер компенсации, и поэтому был предусмотрен минимум гарантии в 500 000 экю на одно ДТП, в котором было более одной жертвы. Данную оговорку с позиции жертвы ДТП нельзя признать справедливой, ибо гарантированная сумма компенсации зависела от числа жертв ДТП, причем, чем больше было жертв, тем меньше размер компенсации.
Директивой также предусматривается, что каждое государство - член ЕС учреждает или разрешает учредить специальный (гарантийный) фонд для обеспечения компенсации в случае, когда ущерб от ДТП причинен не застрахованным и не идентифицированным транспортным средством.
Директивы ЕС четко предусматривают, что наличие в полисе оговорок и исключений по выплате страхового возмещения не освобождает страховщика от обязательства выплатить жертве ДТП положенное страховое возмещение. Страховщик, выплативший компенсацию жертве ДТП, имеет право на регресс к виновнику ДТП.
Во второй Директиве имеется лишь два исключения из этого правила, которые могут быть использованы по усмотрению государств относительно аварий, совершаемых на их территории. Первое исключение состоит в том, что страховщик может не оплачивать ущерб в том случае, если жертва ДТП получает полную компенсацию по социальному обеспечению. Второе исключение касается аварий, причиненных транспортным средством, которое было украдено или изъято с применением силы. В данном случае компенсация должна быть выплачена из гарантийного фонда.
Третья Директива ЕС, принятая 25 октября 1989 г. внесла еще некоторые уточнения, касающиеся функционирования системы, в частности:
1. Предоставление страховой защиты (покрытия) третьей стороне распространяется не только на водителей, но и на всех пассажиров, пострадавших при ДТП.
2. Если страховой случай произошел в стране, где страховое покрытие выше, чем в стране базирования, то возмещение ущерба осуществляется в соответствии с требованиями государства, на чьей территории совершено ДТП.

Тема 3. Страхование профессиональной ответственности
1. Сущность страхования профессиональной ответственности
Среди всех видов страхования ответственности одним из самых новых и стоящих несколько особняком является страхование профессиональной ответственности различных категорий лиц, которые в силу специфики своей профессиональной деятельности могут причинить материальный ущерб третьим лицам. Исторически страхование профессиональной ответственности появилось более 100 лет назад, причем первыми, кто обратил на себя внимание страховщиков, были аптекари.
Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий (нотариусов, врачей, фармацевтов, строителей, архитекторов, риэлторов, адвокатов и т. д.) от юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним на возмещение клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.
Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности. Ибо в данном случае страхуется установленная законом ответственность лица за последствия ошибок, допущенных им при осуществлении профессиональной деятельности, указанной в страховом полисе. Страховая защита предоставляется от претензий по профессиональной деятельности. Претензии, предъявленные к страхователю и возникшие по условиям и основаниям, не связанным с осуществлением им профессиональной деятельности, не подпадают под страховую защиту.
Страховщик при возмещении ущерба обязательно предусматривает наличие вины, которая возможна в двух формах: в форме умысла и в форме неосторожности. За умышленную форму вины страховщик обычно ответственности не несет. Ответственность без вины (рисковая) исключается. Вопрос возложения на страховщика ответственности за умысел и рисковую ответственность является предметом договоренности сторон, по их соглашению он может быть решен положительно при заключении договора страхования. Законодательных ограничений для этого сегодня нет.
На практике достаточно сложно бывает установить (доказать) наличие определенной формы вины применительно к решению вопроса об ответственности за застрахованную профессиональную деятельность. Умысел страхователя подтверждается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Факт возбуждения уголовного дела в отношении страхователя приостанавливает решение вопроса о выплате страхового возмещения. Обязанность по возбуждению процедуры установления наличия умысла в действиях страхователя лежит на страховщике.
В соответствии с действующим законодательством в подавляющем большинстве зарубежных стран, особенно в развитых странах, страхование профессиональной ответственности является обязательным видом страхования. Широко применяется страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов, банковских служащих, поскольку их ошибки и упущения могут привести к серьезному материальному ущербу. Обязательным является также страхование ответственности медицинских работников и прочие виды.
В России положение с законодательным обеспечением страхования профессиональной ответственности, можно сказать, катастрофическое. Законом введено страхование, как необходимое условие для занятия профессиональной деятельностью нотариусов (ст. 18 Закона о нотариате РФ). Обязательность имеет также страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров и таможенных перевозчиков (ст. 158 Таможенного кодекса РФ, ст. 2.1. Положения о таможенном перевозчике), строителей (п.5 Положения о лицензировании строительной деятельности), страховых брокеров (п. 3 Приказа Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03), оценщиков (ст. 10, 17 ФЗ "Об оценочной деятельности" от 16 июля 1998 г.).
Что касается страхования профессиональной ответственности лиц других профессий, то оно не регламентируется никакими отдельными специальными законами, кроме Гражданского кодекса, в котором трактуется ответственность причинителя вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Такое положение приводит к тому, что на практике медицинские работники, аудиторы, банковские служащие и т. д. работают на свой страх и риск, допуская ошибки, присущие их профессиям, приводящие к необходимости отвечать по претензиям клиентов и пациентов. Необходимо также отметить, что в печати постоянно обсуждаются вопросы обязательного страхования аудиторов, но дальше дискуссий дело пока не идет.
Как уже отмечалось, страховщик осуществляет страховую защиту на основе общих правил и договора страхования, в котором оговариваются субъекты и объекты страхования, страховые случаи, страховая сумма (лимит ответственности), порядок уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон и др. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя или уполномоченного им лица. Страхователь обязан дать достоверные и исчерпывающие ответы на вопросы заявления, предоставить документы, подтверждающие право проведения застрахованным профессиональной деятельности, а также сообщить страховщику всю известную ему информацию, позволяющую судить о степени риска.
Объектом страхования являются имущественные интересы лица о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности.
В страховании профессиональной ответственности страховым случаем является не событие ущерба, а нарушение (ошибка). В связи с этим возмещению подлежит ущерб, возникший вследствие ошибок, нарушений, имевших место в период действия договора страхования, вне зависимости от времени обнаружения ущерба. В печати высказываются мнения, что страховую защиту разумнее распространять на нарушения, происшедшие в период между началом и истечением договора страхования, заявленные страховщику не позднее чем через 5-10 лет после истечения этого договора.
Профессиональная ответственность считается незастрахованной, если страхователь принимает на себя обязательства, выходящие за пределы его профессиональных обязанностей. В связи с этим большое значение имеет четкое и полное определение их объема.
Чаще всего по договору страхования не возмещается:
а) ущерб, возникающий в связи с фактом, обстоятельством или профессиональной ошибкой, которые на дату начала действия договора страхования были известны страхователю;
б) ущерб, возникающий из мошеннического, преступного действия или бездействия страхователя;
в) претензии или исковые требования по возмещению морального ущерба;
г) ущерб, возникший в связи с деятельностью страхователя, не оговоренной в конкретном договоре страхования, лицензии или квалификационном аттестате;
д) ущерб, возникающий из профессиональных услуг, предоставленных страхователем своему супругу, родственнику или иному члену семьи, а также лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях;
е) ущерб, основанный или возникающий из какого-либо поручительства или гарантии;
ж) ущерб, возникший в связи с событием, происшедшим за пределами Российской Федерации или являющийся следствием форс-мажорных обстоятельств и т.д.
По конкретному договору страхования ответственности с учетом характера профессиональной деятельности страхователя, объема предоставляемых им услуг, возможных претензий и других факторов могут устанавливаться:
а) страховая сумма, являющаяся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом в качестве возмещения всех исковых требований или претензий, возникших в результате всех страховых случаев в течение периода действия договора, включая все издержки и расходы по судопроизводству. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон, но она не может быть меньше суммы, установленной нормативными документами по конкретным видам профессиональной деятельности;
б) общий лимит ответственности страховщика по всем исковым требованиям или претензиям, возникшим в результате всех страховых случаев, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит в целом, включая расходы и издержки по судопроизводству;
в) лимит ответственности страховщика по одному исковому требованию или претензии, являющийся максимальной суммой, которую страховщик выплатит по одному исковому требованию, включая расходы и издержки по судопроизводству.
Повышение страховой суммы или лимита ответственности страховщика возможно при увеличении объема оказываемых профессиональных услуг страхователем, а также по мере роста инфляции.
По каждому договору страхования устанавливается размер страхового взноса и безусловной франшизы (суммы, остающейся на собственном удержании страхователя по одному страховому случаю). Как правило, в договорах страхования профессиональной ответственности устанавливается большая безусловная франшиза, которая может достигать 10-20% от общего лимита ответственности или лимита ответственности по одному страховому случаю. Если в договоре установлена такая франшиза, то страховой тариф может понижаться по сравнению с базовыми тарифами, указываемыми в общих правилах страхования каждой страховой компании. В среднем, каждые 5% франшизы позволяют уменьшить размер страхового тарифа на 0,1%.
Например,
базовый тариф - 2,5%, франшиза - 15%,
тариф по договору может быть уменьшен до 2,2%.
Вообще, расчет страховых платежей занимает при страховании профессиональной ответственности особое место. Применительно к каждой страхуемой профессиональной деятельности (нотариусы, аудиторы, строители, риэлторы, врачи и т. д.) есть свои, только им присущие особенности.
Однако имеются и общие критерии определения размера страховых платежей: данные о деятельности за определенный период времени; финансовое положение; сроки работы; образование, состав и количество штатных сотрудников; рекомендации банка, где обслуживается страхователь; рекомендации профессиональной ассоциации и т.д.
Так, например, тарифные ставки по страхованию профессиональной ответственности нотариусов, проводимому Военно-страховой компанией, зависят от многих факторов (табл. 2):
- квалификации и стажа работы нотариуса;
- количества работников нотариуса, их стажа работы и квалификации;
- данных о совершении нотариальных действий за предыдущий период;
- полноты ответов застрахованного лица на вопросы, поставленные в заявлении.
Таблица 2
Страховые тарифы по страхованию профессиональной
ответственности нотариусов
(Военно-страховая компания)

Стаж работы (годы)
Страховой тариф при сроке
страхования 1 год (в %)

3 - 5
5 - 10
10 и более


3.48
2.96
2.40

Страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.1) коэффициенты в зависимости от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.
Страховое возмещение, размер которого определяется договором, выплачивается страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда, по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, уведомления, направленного страховщику (если нарушение профессиональных обязанностей было обнаружено страхователем), а также других документов, описывающих причины и обстоятельства наступления страховых случаев по требованию страховщика.
В размер страхового возмещения в пределах страховой суммы и лимитов ответственности включается ущерб, нанесенный третьим лицам в процессе осуществления застрахованным профессиональной деятельности, а также могут быть включены расходы и издержки, понесенные с процессе судебной защиты.
При одновременном возмещении ущерба по ряду претензий нескольким лицам, если объем нанесенного ущерба превышает общий объем ответственности страховщика, оговоренный в страховом полисе, возмещение может осуществляться пропорционально отношению суммы нанесенного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Выплата страхового возмещения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования или, по согласованию между страховщиком и страхователем, истцу. После выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа страховщика могут явится случаи, не предусмотренные договором страхования, а также случаи, предусмотренные законодательными актами или обусловленные договором страхования. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснование причин отказа.
Договор страхования профессиональной ответственности прекращается в случаях:
- истечения срока действия,
- исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме,
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки,
- ликвидации страхователя или страховщика в порядке, установленном законодательством РФ,
- принятии судом решения о признании договора страхования недействительным,
- аннулирования или прекращения действия лицензии страхователя, подтверждающей его право на осуществление застрахованной профессиональной деятельности, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ или договором страхования.
Рассмотрим более подробно некоторые виды страхования профессиональной ответственности.
2. Страхование профессиональной ответственности нотариусов
Действующее законодательство обязывает нотариусов заключать договоры страхования профессиональной ответственности на случай причинения вреда (ущерба) имущественным интересам третьих лиц (ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
Объектом страхования являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.
Договор страхования заключается на основе письменного заявления нотариуса сроком, как правило, не более одного года.
В заявлении нотариуса о страховании указываются следующие сведения:
- имя и адрес лица, профессиональная ответственность которого страхуется;
- профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право заниматься частной нотариальной практикой и дата наделения нотариуса полномочиями; адрес, телефоны, факс, телекс;
- застрахована ли деятельность нотариуса в настоящее время, с чем связано прекращение договора страхования, заключенного ранее, если таковой имел место; были ли когда-либо предъявлены к нотариусу претензии, относящиеся к профессиональной деятельности и связанные с ошибками, небрежностью или упущениями.
Договор страхования профессиональной ответственности нотариуса считается заключенным в пользу лиц, перед которыми нотариус должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности (ст. 931 ГК РФ). При заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику. Тем не менее, если даже в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса или иного лица, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.
Минимальная страховая сумма определяется согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате и в настоящее время составляет 100 минимальных размеров заработной платы на дату заключения договора страхования.
Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы. Размер страховой премии зависит также от:
а) наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;
б) видов совершаемых нотариальных действий. При совершении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.
Договором страхования может быть предусмотрена система индексации страховой суммы и, соответственно, страховой премии.
Договор страхования вступает в силу, как правило, с момента поступления всей или первой части страховой премии на расчетный счет страховой компании (уплаты наличными деньгами в кассу страховой компании), если договором страхования не предусмотрено иное.
В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности нотариусов страховая компания после уплаты согласованной страховой премии принимает обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования.
Обязанность страховщика возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных действий, ошибок, упущений при осуществлении нотариусом своих профессиональных обязанностей. Страховой компанией не возмещается ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих действующему законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.
Страховой случай считается наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб. В ряде компаний страховой случай считается наступившим с момента вступления в силу решения судебного органа, обязывающего нотариуса возместить третьему лицу ущерб, нанесенный в результате совершенных им незаконных нотариальных действий, ошибок, упущений либо несовершения необходимых нотариальных действий. По условиям других страховщиков установление страхового случая и возникновение обязанности произвести страховую выплату возможны и до судебных разбирательств при наличии обоснованной претензии клиента к нотариусу с требованием возмещения ущерба. Страховые компании при страховании профессиональной ответственности нотариусов по-разному подходят к установлению страхового случая, но в любом случае его определение должно быть четко и ясно изложено в правилах страхования компании и страховом полисе.
Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как клиентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявлять претензии в связи с причиненными убытками.
Согласно договору нотариус обязан:
- принять все возможные и целесообразные меры для выяснения причин, хода и последствий страхового случая;
- незамедлительно (в течение 48 часов, исключая выходные дни, со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая) известить страховую компанию о всех претензиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем;
- предоставить страховой компании всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба;
- не признавать без согласия страховой компании частично или полностью требования имущественного характера, предъявляемые ему в связи со страховым случаем.
В соответствии с договором страхования страховая компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных, арбитражных и иных компетентных органах от имени и по поручению нотариуса.
Умысел нотариуса устанавливается вступившим в законную силу решением, приговором суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, решение вопроса о выплате страхового возмещения приостанавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.
Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика. Однако договор страхования может устанавливать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии.
Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, - франшиза, чаще безусловная В этом случае компания принимает обязательство возмещать ущерб сверх суммы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.
Судебные и иные расходы, связанные с рассмотрением претензий, жалоб, заявлений на действия нотариуса, если они возложены на нотариуса, возмещаются страховой компанией в пределах лимитов ответственности страховой компании, если это предусмотрено условиями договора страхования.
Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.
Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Если после выплаты страхового возмещения будет установлено, что оно получено обманным путем в результате умышленных действий со стороны нотариуса либо иных заинтересованных лиц, все выплаченные суммы подлежат возврату страховой компании.
Действие договора страхования заканчивается в указанный в договоре срок или после выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы.
В случае утраты страхового интереса договор страхования подлежит досрочному прекращению. Интерес считается утраченным при прекращении полномочий нотариуса. Полномочия частного нотариуса могут быть прекращены вследствие сложения их по собственному желанию либо вследствие освобождения от полномочий на основании решения суда о лишении права нотариальной деятельности (ст. 12 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате).
При утрате страхового интереса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверждающие факт утраты страхового интереса.
В случае досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся с даты расторжения договора до даты окончания действия договора страхования.
3. Страхование профессиональной ответственности строителей
Согласно пп. "к" п. 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 "Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности" для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.
На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал "Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал "Правила страхования профессиональной ответственности строителей", а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности "О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями" относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа "Спасские ворота " и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.
Под "страхованием строительных рисков" понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей.
На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 "Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии" страхованию подлежат:
* разработка градостроительной документации;
* топографо-геодезические и картографические работы;
* архитектурная деятельность;
* выполнение инженерных изысканий;
* выполнение проектных работ;
* производство строительных материалов, конструкций и изделий;
* выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;
* инжиниринговые услуги.
Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:
1) Правила страхования профессиональной ответственности;
2) Договор страхования профессиональной ответственности;
3) Инструкция по порядку определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;
4) Инструкция о порядке заключения договора страхования.
В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под "профессиональной ответственностью" понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.
Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).
Страхованием покрываются действия:
1. Руководителей и должностных лиц страхователя, но исключительно в отношении профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении страхователя.
2. Работников страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.
Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.
Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.
В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:
* событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;
* событие произошло по истечении действия срока договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно об этих причинах;
* имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
* требования о возмещении ущерба, причиненного данным событием заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через три года после истечения договора страхования;
* вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;
* в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности.
Под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.
Договором страхования не покрываются убытки, возникшие вследствие причин, о которых мы уже говорили в п. 2.1. Но существуют и некоторые специфические случаи, а именно - не возмещается ущерб, произошедший:
а) в связи с превышением или несоблюдением сроков исполнения строительных работ, норм расходов материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами;
б) вследствие административной, общегражданской или иной ответственности страхователя, возникающей исключительно из статуса страхователя или характера его деятельности в качестве акционера или учредителя;
в) вследствие действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции;
г) в связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине страхователя;
д) в связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов страхователю в части осуществления строительной деятельности;
е) в результате деятельности страхователя в период приостановления выданной ему лицензии, либо после окончания ее действия;
ж) в связи с загрязнением окружающей среды;
з) вследствие воздействия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина;
и) вследствие предъявления требований о возмещении ущерба одного страхователя другому страхователю, имеющих признаки или характер двойной апелляции и др.
Договор страхования профессиональной ответственности строителей заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, предоставляемых страховщику при заключении договора страхования.
Договор страхования оформляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Заявление на страхование и копия лицензии строительной организации являются неотъемлемыми частями договора страхования.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемыми страхователю страховым свидетельством (полисом) с приложением правил страхования. В случае утери договора страхования (полиса) в период его действия страховщик выдает страхователю по его письменному заявлению дубликат. После выдачи дубликата утерянный договор страхования (полис) считается недействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
Период страхования определяется в размере 12 месяцев. В случае оформления лицензии на строительную деятельность на срок более одного года, в полисе страхования делается оговорка о том, что данный договор пролонгируется на определенный срок и определяются сроки уплаты страховой премии.
Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. "Методическими рекомендациями по страхованию профессиональной ответственности строителей" определяются минимальные размеры страховых сумм:
* минимальная страховая сумма для российских организаций определяется в размере 100 000 (сто тысяч) рублей;
* минимальная страховая сумма для фирм с иностранными инвестициями определяется в размере 250 000 (двести пятьдесят тысяч) рублей;
* минимальная страховая сумма для иностранных организаций определяется в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.
Для иностранных организаций и предприятий установление страховой суммы может производиться в валютном эквиваленте.
Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности (при минимальной страховой сумме; при установлении согласованной страховой суммы с субъектом лицензирования размеры лимитов соответственно увеличиваются):
* за причинение имущественного ущерба одному лицу (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 10 000 - 20 000 рублей;
* за причинение имущественного ущерба по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение имущественного ущерба по страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
* за причинение телесного повреждения одному лицу (максимальное страховое возмещение физического ущерба по страховому событию одному пострадавшему) - в размере 5 000 - 10 000 рублей;
* за причинение телесного повреждения по одному страховому случаю (максимальное страховое возмещение физического ущерба по одному страховому событию на всех пострадавших) - в размере 30 000 - 50 000 рублей;
* по претензионным и судебным расходам - в размере 2 000 - 5 000 рублей.
Договором страхования должна быть предусмотрена безусловная франшиза по материальному ущербу в размере 1-2% от страховой суммы. При этом выплата страхового возмещения осуществляется сверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки, не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат.
На основе информации, представленной в заявлении на страхование и с учетом страховой суммы, страховщик производит расчет тарифной ставки страховой премии. Это расчет проводится при помощи "Инструкции по определению тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности строителей".
В соответствии с данной инструкцией, годовая базовая тарифная ставка для всех страхователей составляет 1% от страховой суммы. В инструкции также оговариваются параметры, влияющие на размер тарифной ставки, к ним, в частности, относятся:
* вид строительной деятельности;
* количество подвидов строительной деятельности, заявляемых на страхование;
* среднегодовой планируемый объем работ;
* опыт и квалификация работников страхователя;
* состояние производственной базы;
* соотношение страховой суммы и планируемого объема работ.
В зависимости от характера каждого из перечисленных параметров, определяются размеры коэффициентов (всего их 6). Эти коэффициенты перемножаются между собой и умножаются на годовую базовую тарифную ставку. Полученный таким образом результат и представляет собой тарифную ставку страховой премии для конкретного страхователя.
После согласования расчета страховой премии страховщик заполняет счет на оплату страховой премии и вручает его субъекту лицензирования (страхователю). Уплата страховой премии производится единовременным платежом или в рассрочку, конкретное указывается в договоре страхования.
Договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страховой премии наличными деньгами - с даты указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) представителю или в кассу страховщика;
б) при уплате страховой премии по безналичному расчету - с даты, указанной в договоре, но не ранее 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии (первого или единовременного страхового взноса) на расчетный счет страховщика.
В любом случае договор вступает в силу не ранее вступления в силу лицензии на осуществление страхуемых видов строительной деятельности.
Действие договора страхования заканчивается в 24.00 часа дня, указанного в нем как день его окончания. Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановления действия лицензии у страхователя.
Права и обязанности страхователя и страховщика, а также взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая оговариваются в договоре страхования профессиональной ответственности строителей. По основным моментам эти положения сходны с любым другим договором страхования ответственности, но можно выделить и некоторые особенности.
В частности, в течение действия договора страхования страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях в степени риска строительных работ, о чем в течение 10 дней с момента наступления изменения письменно уведомляет страховщика. В случае, если повышение степени риска делает необходимым увеличение размера страховой премии, страховщик направляет страхователю соответствующее извещение или дополнение к договору страхования вместе со счетом на дополнительную страховую премию.
Если в течение 10 дней с даты получения счета на дополнительную страховую премию страхователь оплачивает ее, то соответствующие изменения договора страхования считаются принятыми, а повышение степени риска - застрахованным с момента уплаты дополнительной премии. В противном случае повышение степени риска считается незастрахованным с момента его повышения.
При обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, которые могут послужить основанием для предъявления претензии или иска третьих лиц, страхователь обязан предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события и в трехдневный срок в письменном виде сообщить страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события.
Выплата страхового возмещения производится при признании страховщиком страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с условиями договора страхования (полиса) на основании следующих документов:
* договора страхования (полиса);
* письменного заявления страхователя о страховом случае;
* документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (документы и справки компетентных органов, экспертных комиссий, органов социального обеспечения, копии исковых заявлений, акты о несчастном случае на каждого пострадавшего, вступившее в законную силу решение суда или арбитражного суда о возмещении страхователем ущерба, нанесенного третьим лицам и т.д.).
При необходимости страховщик может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.
При этом, страхователь, страховщик и третье лицо, которому был нанесен ущерб, могут согласовать внесудебное урегулирование предъявленных требований и предоставление страхового возмещения по ним при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер, причину страхового случая, размер причиненного ущерба. В этом случае страхователь, страховщик и третье лицо составляют и подписывают акт об урегулировании требования о возмещении вреда.
Что касается размера страхового возмещения по законным и обоснованным требованиям третьих лиц о возмещении ущерба, то он определяется по соглашению сторон на основании решения экспертной комиссии, а в случае не достижения согласия - на основании решения судебных органов о возмещении ущерба.
В случае, если страхователь (застрахованный) является не единственным лицом, ответственным за причинение ущерба третьим лицам, то страховщик выплачивает страховое возмещение в соответствии с долей ущерба, приходящейся на данного страхователя (застрахованного).
Как уже отмечалось, страховое возмещение выплачивается за вычетом обусловленной в договоре страхования суммы или процента франшизы. При этом размер страхового возмещения не может превышать величину соответствующего лимита ответственности, установленного договором страхования. А сумма возмещения по убыткам, вызванным одним страховым случаем, включая судебные и другие издержки, не может превысить величину лимита ответственности по одному страховому случаю, предусмотренного условиями договора страхования.
Общая сумма выплат по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по договору.
В соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности строителей, выплата страхового возмещения производится в течении 15 банковских дней после вступления в силу решения суда о возмещении вреда либо подписания акта урегулирования требования о возмещении вреда страхователем, страховщиком и третьим лицом, которому был причинен вред. Днем выплаты страхового возмещения считается день списания денег с расчетного счета или выдачи их через кассу страховщика.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченной суммы.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования, возникающие споры разрешаются путем переговоров, а в случае не достижения согласия в установленном законодательством РФ порядке.
4. Страхование ответственности перед органами таможенного контроля
Как уже отмечалось, данный вид страхования профессиональной ответственности носит в РФ обязательный характер и уже имеет ряд особенностей. Иностранные страховщики рассматривают страхование ответственности перед таможней как часть комплексной программы страхования ответственности перевозчика, которое, являясь добровольным видом страхования, тем не менее носит всеобъемлющий характер.
По официальным данным около 50% товаров, пересекающих таможенную границу, не доставляются до места назначения. Многочисленные нарушения обусловлены, отчасти, отсутствием должного контроля за качеством транспортных услуг, оказываемых грузовладельцам. В результате приватизации большое количество транспортных перевозочных средств стало принадлежать частным хозяевам (около половины автопарка страны), что составило ощутимую конкуренцию автохозяйствам в области тарифной политики, и одновременно повысило уровень убыточности при перевозках. Вместе с тем необходимое для допуска товара через границу предварительное внесение его владельцем на счет таможенных органов депозита в размере всех сборов, платежей и акцизов, причитающихся за этот товар, значительно замедляли процесс доставки, отвлекали крупные средства из оборота фирм, осуществляющих международную торговлю, и все равно не обеспечивали поступления в государственную казну таможенных сборов. Решению этих проблем способствовало принятие 18 января 1994 г. ГТК России "Положения о таможенном перевозчике", которое устанавливает порядок лицензирования деятельности транспортных фирм, перевозящих товары, не прошедшие "таможенную очистку".
Таможенный перевозчик - это российское юридическое лицо, осуществляющее транспортно-экспедиторские операции с товарами, на которые распространяется соответствующий таможенный режим и прошедшие лицензирование ГТК. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с Таможенным кодексом и приказами ГТК РФ. Таможенный перевозчик вправе перевозить товары, находящиеся под таможенным контролем, без внесения на депозит причитающихся сумм сборов и пошлин.
Для получения лицензии на осуществление деятельности в качестве таможенного перевозчика, кроме прочих требований, касающихся оборудования транспортного средства, размеров основных фондов и др., отдельно выделено условие о заключении договора страхования своей профессиональной деятельности. Данное требование содержится также в ст. 165 Таможенного кодекса РФ. Копия страхового полиса одновременно с другими документами, необходимыми для получения лицензии, сдается в ГТК.
Лимит ответственности страховщика при страховании ответственности перед таможенными органами не может быть менее:
а) 1 000-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда в отношении товаров, не облагаемых в РФ акцизом;
б) 10 000-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда в отношении товаров, облагаемых акцизом в РФ.
При осуществлении профессиональной деятельности таможенного перевозчика материальная ответственность возникает в связи с:
нарушением таможенных правил;
нарушениями правил оборудования транспортных средств;
уплатой сборов за возобновление действия лицензии;
причинением вреда отправителю товаров в связи с незаконным использованием сведений, составляющих коммерческую, банковскую или иную охраняемую законом тайну, или конфиденциальную информацию. Кроме того перевозчик может нести расходы, связанные с оплатой юридических расходов по защите своих интересов в суде и иных дополнительных расходов, которые могут возникать в связи с авариями и действием непреодолимой силы.
Ответственность перевозчика наступает также при утрате или недоставлении товара, таможенных и иных документов в таможенный орган или других нарушениях таможенных правил. В первом случае на него возлагается обязанность уплатить таможенные платежи (пошлины, НДС, акцизы, сборы) и штрафы, предусмотренные таможенными правилами. Исходя из этих положений, установлены требования к балансовой стоимости основных фондов перевозчика (10 000, 50 000, 100 000-кратного установленного законом минимального размера заработной платы соответственно для получения зонального, регионального или общероссийского статуса).
Сравнивая требования к размерам основных фондов и лимитам ответственности страховщика, можно сделать вывод о том, что эти лимиты могут покрывать только таможенные платежи при утрате или недоставлении товаров. Исходя из этого, большинство страховщиков покрывают только ответственность за уплату таможенных платежей при утрате или недоставлении грузов в таможенный орган назначения, а также расходы по расследованию обстоятельств страхового случая, юридической защите и уменьшению размера претензий, что не дает полной защиты интересов страхователя. В печати высказываются мнения, в соответствии с которыми считается возможным включение в объем страхового покрытия всех финансовых рисков, которым подвергается перевозчик Подобное расширение покрытия должно, конечно же, вызывать повышение страховых тарифов, но их расчет затруднен отсутствием статистической информации для актуальных расчетов.
Что касается размера страховых взносов, то можно сказать, что у страховщиков еще не выработано единого подхода к порядку их определения. Страховой взнос может составлять несколько процентов от провозной платы, полученной за год, или составлять фиксированную сумму, взимаемую за каждый рейс. Иногда на практике страховщики определяют страховую премию как процент от лимита ответственности. В среднем страховой тариф по данному виду страхования ответственности может составлять от 0,7% до 5% .
Необходимо также отметить, что "Положение о таможенном перевозчике" первоначально принималось для автомобильных перевозчиков. Вместе с тем, в последнее время все больше авиационных предприятий подают заявки на лицензирование в качестве таможенного перевозчика. Режим таможенного перевозчика может применяться для перевозок грузов пассажирскими и грузовыми воздушными судами на регулярных линиях и чартерных полетах.
Количество груза, перевозимого воздушным судном, может быть различно и зависит от его типа, что существенно отличается от характеристик автомобилей. Поэтому стоимость перевозимого груза, а следовательно величина таможенных сборов и ответственности страховщика, сильно возрастают. Как уже отмечалось, лимит ответственности, устанавливаемый Положением, соответствует размеру таможенных сборов, уплачиваемых за груз, исходя из количества груза, перевозимого автомобилем. Поэтому на практике авиационные перевозчики могут обращаться к страховщикам с просьбами о повышении лимита их ответственности.
Аналогично и величина страховых взносов при перевозках грузов различными типами воздушных судов должна зависеть от их грузоподъемности. В то же время на страховые тарифы влияют характер перевозимых грузов и регионы перевозок. В этой ситуации метод определения страховой премии как процента от лимита ответственности страховщика является ошибочным, так как не отражает реально принимаемого риска и не зависит от объема перевозимых грузов.
В заключение отметим, что в настоящее время можно прогнозировать повышение спроса на страхование профессиональной ответственности именно авиационных перевозчиков. В первую очередь это связано с серьезной криминогенной обстановкой и высоким уровнем убыточности по наземным перевозкам. Поэтому для перевозки отдельных категорий дорогостоящих товаров шире применяются воздушные суда.
5. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
Любая профессиональная деятельность сопряжена с риском нанесения вреда третьим лицам, но среди них есть такие, которые приводят к явному прямому вреду или массовым явлениям вреда. Это, прежде всего, относится к медицинским и фармацевтическим профессиям.
Наибольший спрос на услуги страхования профессиональной ответственности медиков появился в 60-е годы, и особенно в США, когда сложилась парадоксальная обстановка в медицине: врачи не брались за сложные операции, опасаясь осложнений и ошибок, за которыми следовали претензии от пациентов как за вред, нанесенный жизни и здоровью, так и за моральный ущерб. Причем размеры предъявляемых претензий возрастали с каждым годом. Спрос породил предложение, и страховые компании стали активно предлагать этот продукт на страховом рынке.
Однако все возрастающий размер выплат страховых возмещений страховщиками в связи с ростом объема предъявляемых претензий, привел к резкому повышению тарифов по страхованию профессиональной ответственности врачей. Врачи решили объединиться и через Ассоциацию врачей проводить страхование, организовав его на принципах общества взаимного страхования. Но это не решило проблему. На сегодня в США стоимость страховки через Ассоциацию врачей и через страховое общество одинаковы.
Как уже отмечалось, в России страхование профессиональной ответственности медиков пока не регламентируется специальным законом, кроме ГК. Можно сказать, что самая главная для защиты здоровья и жизни людей профессия - профессия врачей и фармацевтов, с которой и началось развитие страховых операций по страхованию профессиональной ответственности, находится вне сферы действия законов об обязательном страховании.
В этой ситуации необходимо обратиться к практике проведения добровольного страхования профессиональной ответственности, так как обязательное страхование начинается с обобщения опыта добровольного страхования.
При страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями могут выступать как сами заинтересованные в страховании лица: врачи, медицинский персонал, фармацевты и другие, так и юридические образования в сфере медицины - любые медицинские учреждения, как государственные, так и любой другой формы собственности.
В практике отечественных страховых компаний договор страхования профессиональной ответственности врача заключается со страхователем только при наличии у него следующих документов:
- диплома о высшем медицинском образовании;
- документа, подтверждающего его специализацию;
- лицензии на частную практику - для частнопрактикующих врачей.
Большое значение для заключения договора страхования играет определение принадлежности страхователя к частнопрактикующим врачам или наемным служащим государственного медицинского учреждения по договору (контракту). В периодической печати высказываются мнения, что частнопрактикующий врач должен в большей степени заботиться о страховании профессиональной ответственности, чем врач из государственного медицинского учреждения (аналогично, как уже говорилось, обязательное страхование распространяется только на частных нотариусов). Можно не согласиться с этой точкой зрения, так как ошибки и небрежности, возникающие при работе врачей, мало зависят от того, где и как практикует врач. Скорее даже наоборот, - частнопрактикующий врач для привлечения клиентов и создания репутации вряд ли пойдет на рисковые шаги.
Что касается страхового случая в страховании профессиональной ответственности врачей, то в правилах страхования у каждой страховой компании они сформулированы по-разному. Вот как это трактуется в правилах страхования некоторых страховых организаций: "...Причинение вреда (ухудшение здоровья или смерть пациента) в результате неудачного или небрежного использования врачом и др. медицинским работником своих профессиональных знаний, навыков, опыта при добросовестном, благоразумном, добропорядочном и компетентном исполнении принятых на себя по договору (контракту) с пациентом или медицинским учреждением обязанностей". В правилах страхования может также определяться, что страховым случаем по договору страхования является событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованным профессиональной деятельности и наступившее в результате:
а) ненадлежащего оказания медицинской помощи, что повлекло ухудшение состояния здоровья или смерть пациента и предъявление иска по данному случаю;
б) неблагоприятного исхода врачебного вмешательства, связанного со случайными обстоятельствами, которых врач не мог предвидеть, предотвратить, и приведшего к предъявлению иска (претензии).
В любом случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (то есть врача), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (пациентам), в связи с осуществлением профессиональной деятельности, то есть оказания медицинской помощи.
Необходимо отметить, что чаще всего страховым случаем не признается ущерб, который был нанесен третьим лицам и наступил вследствие:
а) неоказания медицинской помощи без уважительной причины;
б) событий, явившихся следствием хранения и обращения с наркотическими и сильнодействующими веществами;
в) незаконного производства абортов;
г) нарушения врачебной тайны;
д) действий страхователя, наносящих моральный ущерб третьим лицам и пр.
Важной проблемой, которую необходимо решить страховщику при страховании профессиональной ответственности - это установление лимита ответственности, либо проведение страховых операций, не устанавливая лимит ответственности. Некоторые страховые компании устанавливают вместо лимита ответственности страховщика страховую сумму (например, она может быть установлена по согласованию сторон, но не менее 100-кратного предусмотренного законом размера минимальной месячной оплаты труда).
Но, как известно, вред, нанесенный личности, подлежит возмещению в полном объеме лицом, его причинившим. Поэтому установить денежный эквивалент нанесенного вреда при заключении договора сложно. Он может быть достаточно большим, а может не наступить вовсе.
В этой ситуации более целесообразно не устанавливать ни страховой суммы, ни лимита ответственности, а оставить его открытым. При условиях, определенных в ГК РФ, достаточно просто установить максимальные расходы, которые может понести страховая компания при наступлении страхового случая и, таким образом, снять лимит ответственности при страховании профессиональной ответственности медицинских работников. Такое положение будет способствовать приближению выплат страхового пособия к полному возмещению нанесенного вреда.
Что касается тарифов по страхованию профессиональной ответственности медиков, то они в большей степени зависят от специальности врача. По степени риска в первую группу входят анестезиологи, акушеры, кардиохирурги, специалисты по трансплантации, онкологи и другие. Наименее рисковые специальности: логопеды, массажисты, средний медперсонал, проводящий лабораторные исследования, УЗИ и другие. Дифференциация тарифных ставок зависит от многих факторов, а именно: от статистики прохождения операций по соответствующим специальностям за прошлые годы, квалификации и опыта страхователя, от анализа ответов на анкету, заполняемую страхователем при заключении договора, объема ответственности страховщика или сочетания стандартных и дополнительных рисков, размера франшизы и ее характера (условного и безусловного) и от других факторов (табл. 3).
Необходимо отметить, что установление разумной франшизы необходимо при страховании профессиональной ответственности врачей. Франшиза имеет своей целью не столько удешевление страхования, сколько воспитательное воздействие на страхователя, вынуждая его к более внимательному и добросовестному отношению к исполнению своих обязанностей.




Таблица 3
Ставки страховых взносов при сроке страхования 1 год
(страховая компания" ИНКАССТРАХ")

Вид застрахованных рисков
Размер тарифной ставки
(в % к лимиту
ответственности)
1. Ошибки при определении диагноза заболевания
2. Неверно проведенный курс лечения
3. Ошибки при выписке рецептов на применение
лекарственных веществ
4. Преждевременная выписка из стационара или
закрытие больничных листов лиц, нуждающихся в
лечении
5. По полному пакету рисков
2,2
1,3

1,5

1,5
5,0
Примечание: размер тарифной ставки может изменяться исходя из условий, влияющих на степень страхового риска, применением понижающих (от 1,0 до 0,3) или повышающих (от 1,0 до 3,0) коэффициентов.

После заключения договора страхования врач получает на руки страховой полис. При его наличии врач прежде всего защищен от претензий, которые могут ему предъявить пациенты. Задача врача в этом случае - оказывать квалифицированную медицинскую помощь и лечение, а задача страховщика - разобраться в предъявленных врачу претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Кроме того страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного врача в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. То есть в этом виде страхования обязанности страховщика не должны ограничиваться только выплатой страхового возмещения.
И последнее, что имеет достаточно большое значение для осуществления операций по страхованию профессиональной ответственности врачей - это сроки действия страхового полиса и сроки действия ответственности страховщика. Определение срока обращения с претензией после окончания договора страхования профессиональной ответственности, но в связи с нанесением вреда в период его действия, зависит от существующих сроков исковой давности. По законодательству РФ этот срок равен трем годам. Однако зарубежный опыт показывает, что срок действия ответственности страховщика за вред, нанесенный в период действия страхового полиса, должен быть никак не меньше 10-ти лет, а оптимально - 15 лет. Безусловно, такие сроки вынуждают страховщика вести серьезную архивную работу, но иначе эффективность страхования профессиональной ответственности врачей значительно снижается, так как, как правило, последствия от врачебных ошибок, медицинского вмешательства наступают гораздо позднее. Поэтому правила страхования должны содержать сроки обращения с исками и претензиями более длительные, чем это предусматривается действующим законодательством.
6. Страхование профессиональной ответственности аудиторов
В странах Запада и все в большей мере в России широко используется независимый вид финансового контроля - аудит. Его значение - проверять и давать заключение о достоверности экономической информации, которой пользуются предприятия и организации всех форм собственности.
Меры предосторожности на случай причинения аудитором убытков при исполнении своих профессиональных обязанностей в мировой практике реализуются за счет страхования аудитором своей профессиональной ответственности. Функциональная способность такой системы страхования, с математической точки зрения обеспечивается тем, что страховые взносы каждого аудитора не резервируются только для возмещения убытков, причиненных его профессиональной деятельностью, а суммируются с взносами других аудиторов, образуя общий фонд, который используется страховщиком для каждого возможного случая причинения убытков любым из застрахованных аудиторов. Фонд пополняется постоянно ежегодными страховыми взносами всех аудиторов.
Такая система страхования намного эффективней, чем, например, залоговая система, при которой определенная сумма средств каждой аудиторской фирмы зарезервирована для возмещения убытков, причиненных исключительно им одним. Последняя система лишена преимуществ солидарности, позволяющих возмещать достаточно высокие суммы по одному случаю нанесения убытков.
Законодательство РФ дает основание для возбуждения исков третьими сторонами в отношении аудиторских фирм, в частности на основании статей 444, 457 ГК РФ, а также на основании ст. 15 "Временного положения об аудиторской деятельности".
Страховым случаем по данному виду страхования, как правило, является иск или решение суда о возмещении ущерба, нанесенного в результате непреднамеренной профессиональной ошибки при осуществлении аудиторской проверки финансовой и хозяйственной деятельности клиента страхователя.
Страховые случаи в деятельности аудитора, как и большинство страховых случаев при страховании профессионально деятельности, относятся к категории давних убытков, так как при данном виде страхования предъявление искового требования или решение суда по аудиторской проверке, проведенной в период действия договора страхования, может произойти через какой-то период времени после окончания периода действия договора.
Временной промежуток между непреднамеренной профессиональной ошибкой и заявлением претензии может быть более трех лет, поэтому в договоре страхования, аналогично и страхованию профессиональной ответственности медиков, должен быть предусмотрен расширенный период ответственности страховщика. Такой период для предъявления исковых требований не является увеличением периода действия договора, он применим только к аудиторским заключениям по проверкам, проведенным в период действия договора страхования. В связи с этим страховщики, как правило, требуют сведения о проведенных проверках за период страхования, например, номерах договоров, наименования фирм, на которых проводились аудиторские проверки.
Другой особенностью страхования профессиональной ответственности аудиторов является то, что к фирме может быть предъявлен иск по заключению, выданному до начала действия договора страхования. При этом сам момент подачи иска (решения, определения суда) придется на время действия нового договора страхования. Возможность или исключение такого покрытия должны оговариваться конкретным договором страхования.
Объем страховой защиты при данном виде страхования определить достаточно сложно, поскольку только пронаблюдав за динамикой и размером убытков в течение 5-15 лет, можно прогнозировать этот параметр более или менее точно. В Германии договора по добровольному страхованию ответственности аудиторов заключаются на сумму 15 млн. DM. В России объемы ответственности по договорам страхования аудиторских фирм существенно меньше и составляют около 100 тыс. Конечно, такие объемы покрытия не могут в полной мере обеспечить защиту пострадавших.
Поскольку к аудиторской фирме может быть предъявлено несколько исков по нескольким аудиторским проверкам, проведенным в течение периода страхования, которые к тому же могут быть заметно растянуты по времени, становится практически неизбежным введение для каждого страхового случая ограничения суммы возмещения по каждому страховому случаю, связанному с одной проверкой, предотвращая тем самым исчерпывание всего объема страховой защиты возможными чрезмерными убытками в результате одного страхового случая.
В договоре страхования профессиональной ответственности аудитора целесообразно также установить разумную с финансовой точки зрения франшизу, усиливающую собственную ответственность аудитора и исключающую из покрытия мелкие убытки, связанные, например, с арифметическими ошибками. Кроме того, при небольших случаях нанесения ущерба франшиза позволяет избежать затрат страховщика на расследование случая нанесения ущерба. Уровень франшизы в 10% от лимита ответственности можно считать приемлемым по данному виду страхования в настоящее время.
Размер выплат по рассматриваемому виду страхования оценить достаточно сложно. Расходы страховщика при этом складываются из:
- выплат по страховым случаям;
- резервирования средств по заявленным убыткам;
- резервирования средств по событиям, которые могут стать причиной предъявления иска, но убытки по которым еще не определены или не заявлены;
- расходов по расследованию обстоятельств дела;
- административно-управленческих расходов и пр.
На размер тарифных ставок, несомненно, оказывают влияние следующие факторы:
- квалификация аудитора;
- продолжительность работы фирмы на рынке;
- количество договоров на аудит (за период, предшествующий году страхования, и предположительное количество за период страхования);
- годовой оборот фирмы (под годовым оборотом понимается выручка от оказания услуг (без налога на добавленную стоимость) на основании данных бухгалтерского учета и отчетности);
- имевшие место ранее случаи предъявления исков к фирме;
- положение законодательства в части ответственности аудиторов.
В среднем размер тарифных ставок по данному виду страхования может составлять от 0,5% до 4%.
Как уже отмечалось, страхование ответственности при проведении профессиональной деятельности распространяется на ущерб, возникший в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при исполнении аудитором своих должностных обязанностей. Случаи умышленного или сознательного нарушения должностных обязанностей таким страхованием не покрываются.
Очевидно, что сознательное нарушение страхователем своих должностных обязанностей должно служить основанием для лишения его лицензии на право заниматься аудиторской деятельностью. При этом клиент страхователя должен иметь право на получение возмещения по убыткам, возникшим в результате такого нарушения. Однако, как страхователь от убытков, которые могут возникнуть в результате умышленных действий, аудитор исключается, поскольку в этом случае страхователь и пострадавший могли бы выступить совместно, обременяя страховую компанию и обогащаясь на ее услугах
В связи с этим в печати высказываются мнения, что страховщиком (например, в виде общества взаимного страхования) в данном случае должна выступать Аудиторская палата, на которую должны быть возложены функции защиты пострадавшего в результате умышленных действий аудитора. Расходы на выплаты возмещений покрываются взносами аудиторов - членов Палаты, из которых создается общий специальный фонд. Из средств этого фонда может покрываться ущерб, причиненный умышленным нарушением аудиторской фирмой своих обязанностей. Страховым случаем при этом может стать факт лишения лицензии на право деятельности и связанные с этим имущественные убытки клиентов. Страховая сумма при этом не должна быть ниже, чем защита при нанесении убытков по неосторожности.
Вероятно также, что при аудиторской палате целесообразно введение третейского суда, на который бы возлагалась задача квалификации правомерности действий аудиторских фирм в случае предъявления к ним исков.
Наконец, хотелось бы отметить, что в настоящее время начинает проявляться повышенный интерес к страхованию профессиональной ответственности аудиторов, поскольку это затрагивает интерес как самих аудиторов (защита средств самого аудитора или аудиторской фирмы, как существенное условие его (ее) независимости, незапятнанности и беспристрастности), так и интерес клиентов (возможность получения компенсации за ущерб, возникший в результате небрежности, ошибки или упущения). Для крупных аудиторских фирм договор страхования является еще и дополнительным козырем в борьбе за клиента и здесь заметную роль играет не только сам факт страхования, но и объем страховой ответственности.
Страхование профессиональной ответственности аудиторов выгодно и некоторым другим рыночным структурам, например, банкам и иным инвесторам, которые, решая вопрос о кредитовании предприятия, как правило, определяют стабильность и платежеспособность заемщика, исходя из его финансовой отчетности.

Тема 4. Страхование ответственности за качество продукции
1. Страхование ответственности товаропроизводителей
Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество.
Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 19.01.96 г. № 2-ФЗ) и последующим принятием ряда нормативных актов.
При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) в России защищаются интересы всех сторон: потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, исполнителей) существуют и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.
Данный вид страхования широко распространен в промышленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.
Проведение в России страхования ответственности за качество продукции позволит повысить конкурентоспособность отечественной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей.
Анализируя практику проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции в США, Канаде, Японии и странах Европейского Союза, можно сделать вывод, что размер страхового тарифа колеблется в интервале от 0,1 до 0,6 процента и зависит от характера продукции, объема страховой ответственности и факторов, влияющих на качество продукции (услуг). Размер страхового тарифа зависит также от того, на рынок какой страны направляется продукция - отечественный или зарубежный, - и может быть увеличен в 10 раз. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля и надзора за соблюдением стандартов и законодательства о защите прав потребителей следует применять эти тарифы на практике с коэффициентом 2.
Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответственности за качество продукции для проведения в России данного вида страхования необходимо объединить усилия специалистов занятых как в сфере страхового бизнеса, так и в сфере обеспечения качества продукции. Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным.
Рассмотрим особенности страхования ответственности товаропроизовдителя.
Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители - юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие недостатков производимой продукции, а также ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Cтраховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае - установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.
Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Часто при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с недостатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе:
расходы по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;
расходы по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;
расходы по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.
Страхование осуществляется, если: страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством; на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия; установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.
На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Однако некоторые страховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Так, страховая компания "Русское качество", заключая договоры страхования ответственности за качество, не включает в перечень продукции следующие товары: электробытовые товары; строительные материалы и конструкции; товары бытовой химии и химической промышленности; автомототехнику; инструменты; товары легкой и текстильной промышленности; продовольственные товары; авиационную технику; мебель; игрушки; посуду. Подобные исключения из перечня товаров, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, устанавливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования.
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

2. Страхование ответственности продавцов продукции
Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы (юридические лица - торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием "потребитель" понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие продажи реализуемой страхователем продукции (товаров) с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором.
На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями (третьими лицами), связанная с реализацией продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.
Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество продукции (товаров) осуществляется, если: на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия; страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.
Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате: недостатков (дефектов) товара, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до продажи товара; неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.
При заключении договора страхования вместе с заявлением о страховании ответственности продавца за качество реализуемых товаров страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру реализуемых товаров; нормативные документы, содержащие требования к качеству товара (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации реализуемых страхователем товаров (копия сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации); техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); используемые правила торговли; документ, подтверждающий то, каким образом доводится до потребителя информация о качестве товара (этикетка, ярлык на упаковке, маркировка и т. д.); справку о включении (невключении) реализуемых им товаров в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.
3. Общие условия договоров страхования ответственности за качество продукции
Рассмотрим наиболее общие условия страхования ответственности как производителей товаров (работ, услуг), так и продавцов продукции.
Договором страхования могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).
В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности страховщик обычно также возмещает страхователю: судебные расходы по делам о причинении вреда (согласованные со страховщиком); все обоснованные расходы по уменьшению убытков по страховому случаю.
Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (работ, услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством или производства продукции или других документов, подтверждающих стабильность характеристик продукции.
Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (работ, услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.
При заключении договора страхования на год и более страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой премии в рассрочку.
Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:
а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик вправе не согласиться с таким признанием и отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Однако в случае установления судебными органами ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью потребителей (третьих лиц) и их имуществу страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (ГКАП России), его территориальных органов и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпидемиологического надзора, Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов и других федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;
в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного либо третейского суда).
Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию (результаты работ, услуг), связаны:
а) со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, действием мин, бомб и других орудий, народными волнениями и забастовками, незаконными актами каких-либо политических организаций и лиц, действиями и распоряжениями военных или гражданских властей;
б) с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;
в) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений условий правил и договора страхования;
г) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;
д) с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя или работников (представителей) страхователя;
е) с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до ее реализации;
з) с неправильным хранением на складах страхователя продукции;
ж) с экспериментальными или исследовательскими работами; и) с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;
к) с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя федеральными органами исполнительной власти.
Тема 5. Страхование ответственности в связи с загрязнением окружающей природной среды
1. Экологическое страхование - необходимость и законодательные основы проведения
Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносит аварийное загрязнение окружающей среды (касающееся выброса или сброса вредных веществ в атмосферу или воду, рассредоточения твердых, жидких или газообразных веществ на почве, образования запахов, шумов, радиации, температурных изменений, превышающих установленный для данных территорий и времени уровень) в результате случайных (внезапных, непредвиденных) обстоятельств или процессов. Его доля в общем объеме загрязнения окружающей среды достигает 25-30%.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды в течение примерно 10-15 лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков.
Проблема возмещения ущерба, причиненного окружающей природной среде, стала особенно актуальна в середине 50-х гг. В это же время в европейских государствах началось формирование законодательных актов, которые были положены в основу регулирования института ответственности за ущерб, причиненный окружающей природной среде, и позволили моделировать соответствующее страховое покрытие рисков, связанных с загрязнением окружающей среды.
Особое внимание к этому виду страхования и необходимость его развития были обусловлены различными факторами, но прежде всего огромное влияние на этот процесс оказали значительные размеры экологического ущерба, которые примерно в 20-50 раз превышали страховые выплаты за ущерб, причиненный в результате пожаров и стихийных бедствий.
В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е гг., причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем (авария, пожар, стихийные бедствия и прочее) включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся выбросов.
Вскоре ситуация изменилась, что было обусловлено принятием специальных законодательных актов об ответственности за загрязнение окружающей природной среды (Закон об ответственности за загрязнение окружающей природной среды в Германии, Закон о компенсации и всеобщей ответственности в США и т.д.). В Великобритании, например, в начале 60-х гг. страховщики исключали из договоров страхования ответственности риски, связанные с отрицательными последствиями загрязнения окружающей среды, вызванными деятельностью очистных сооружений, а также выбросами вредоносных веществ, дыма, испарений и прочие. Несколько позже договоры страхования этого вида ответственности содержали лишь одно исключение, связанное с различными видами загрязнений, - загрязнение радиоактивными веществами. В начале 70-х гг. страховщики постепенно начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды.
Ежегодно в России по данным РАН, в различного рода авариях и катастрофах гибнет более 50 тыс. человек и получают травмы более 250 тыс. человек.
Результаты исследований свидетельствуют о том, что увеличение числа и масштабов последствий аварий и катастроф в техносфере обусловлено:
* введением в производство новых технологий, требующих высокой концентрации энергии, опасных для жизни человека веществ и оказывающих ощутимое воздействие на компоненты окружающей природной среды;
* крупными структурными изменениями в экономике страны, приведшими к остановке ряда производств и обусловившими нарушение хозяйственных связей и сбой в технологических цепочках;
* высоким прогрессирующим уровнем износа основных производственных фондов;
* падением технологической и производственной дисциплины, а также квалификации технического персонала;
* накоплением отходов производства, представляющих угрозу окружающей среде (в России ежегодно образуется около 75 млн тонн отходов, из них утилизируется лишь 50-55 млн тонн);
* снижением требовательности и эффективности работы надзорных органов и государственных инспекций;
* высокой концентрацией населения, проживающего вблизи потенциально опасных объектов экономики.
В табл. 4 в качестве примера приведены несколько крупнейших аварий, произошедших за последние годы на территории бывшего СССР, и представлены их масштабы и последствия.
Таблица 4
Крупнейшие промышленные аварии в России, с 1950 г.

Год
Местопо-
ложение
Тип аварии
Масштабы аварии и ее последствия
1950
г.Кыштым, Урал
Выброс радиоактивных веществ в результате взрыва
Выброс 2,1 млн кюри радиоактивного вещества, загрязнение территории размером не менее 15 тыс. кв. км., выселение 10 тыс. человек
1986
Чернобыль
Взрыв реактора АЭС
Выброс радиоактивного вещества с заражением части территории России, на которой проживает около 6-6,5 млн человек
1987
Череповец
Аварийный выброс 5 т фенола металлургическим заводом
Загрязнение 95 тыс. га Рыбинского водохранилища, образование 100-километрового подводного шлейфа ядовитого вещества
1988
Арзамас
Взрыв вагонов с промышленной взрывчаткой
Погибло 8 человек и ранено более 200, большие разрушения
1988
Свердловск
Взрыв вагонов с взрывчаткой
Гибель более 10 человек и более 100 человек ранено
1989
Улу-Теляк, Урал
Взрыв на продуктопроводе
Взрыв газового облака, железнодорожная катастрофа, гибель более 300 человек, ранено более 800 человек
1989
Орел
Прорыв городских очистных сооружений
Аварийный выброс 120-150 тыс. куб. м нечистот, загрязнение реки Оки в пределах ряда областей
1990
Уфа
Взрывы на химических предприятиях
Обширные зоны загрязнения воздушного бассейна и речной воды, отравление фенолами сотен тысяч человек

Учитывая ту опасность, которую представляют для окружающей природной среды промышленные предприятия, Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.97 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" обязует все организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии.
Статья 15 Закона определяет минимальные размеры страховой суммы в зависимости от степени опасности производственного объекта и количества используемых опасных веществ.
Наличие у организации (на момент начала эксплуатации и на протяжении всего периода эксплуатации производственного объекта) договора страхования ответственности за причинение вреда третьим лицам является основанием для выдачи этой организации лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта федеральным органом исполнительной власти, специально уполномоченным в области промышленной безопасности - Федеральным горным и промышленным надзором Российской Федерации (Госгортехнадзор России).
Таким образом, к потенциальным страхователям относятся:
1. Атомные электростанции.
2. Научно-исследовательские центры (институты) и другие организации с промышленными и/или исследовательскими реакторами, критическими и/или подкритическими стендами.
3. Атомные ледоколы, атомный лихтеровоз.
4. Рудоперерабатывающие предприятия.
5. Радиохимические заводы.
6. Сублиматные заводы.
7. Заводы по разделению изотопов.
8. Химико-металлургические заводы.
9. Судостроительные и судоремонтные заводы кораблей с ядерными энергетическими установками.
10. Пункты хранения, переработки и захоронения продукции и/или изготовлению изделий на основе радиоактивных веществ.
11. Предприятия и организации, осуществляющие деятельность с использованием радиоактивных веществ, изделий на их основе и/или комплексов, генерирующих ионизирующее излучение (больницы, поликлиники с радиологическим и/или онкологическими отделениями, дефектоскопия на металлургических предприятиях и т.п.).
К законодательной базе экологического страхования в РФ можно также отнести следующие нормативные документы: Закон РФ "Об охране окружающей природной среды; Закон РФ "Об использовании атомной энергии"; Закон РФ "Об использовании ядерной энергии" и др.
2. Характерные условия договора экологического страхования
При страховании ответственности за экологический ущерб зарубежные страховщики пользуются различными моделями страховой защиты: начиная от простого договора расширенного страхования общегражданской ответственности (Comprehensive General Liability Insurance Policy) с различным по объему перечнем застрахованных опасностей и исключений и заканчивая новой моделью страховой защиты, разработанной Германским союзом страховщиков ответственности, от последствий несчастного случая, в том числе при страховании ответственности автовладельцев от рисков, связанных с загрязнением окружающей природной среды.
Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:
а) при заключении договора страхования строгая оценка степени риска. Для этого необходимы проведение предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, предоставление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров (особую роль в этом играет статистика и доступ к ней, а также ее качественность, т.е. соответствие реальным обстоятельствам дела);
б) предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;
в) дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;
г) исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;
д) исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;
е) установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:
* на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);
* на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования указанных мероприятий, который отчасти формировался бы за счет отчислений предприятий, связанных с вредными производствами, причем процент таких отчислений зависел бы при этом от степени риска того или иного производства);
* на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).
Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности - к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной экологической опасности.
В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной экологической опасности естественным образом появляется имущественный интерес, связанный с его возможными, потенциальными расходами по исполнению обязательства возместить причиненный вред. Этот имущественный интерес может быть объектом экологического страхования.
Таким образом, объект экологического страхования - это имущественный интерес владельца источника повышенной экологической опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной экологической опасности.
Субъектами экологического страхования являются:
страхователь - юридическое лицо, являющееся владельцем источника повышенной экологической опасности, заключившее договор экологического страхования со страховщиком. Страхователь - лицо, чьи имущественные интересы являются объектом страхования;
страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном законодательством порядке, обладающее лицензией на право проведения экологического страхования и заключившее договор экологического страхования со страхователем.
Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, то есть сторонами страхового договора страхования.
При экологическом страховании, как и при любом другом виде страхования гражданской ответственности, существует еще один участник страхования - потерпевший, который, как известно, является субъектом правоотношений, возникающих при причинении вреда.
Таким образом, потерпевший имеет право на получение страховой выплаты по договору экологического страхования в размере фактически причиненного вреда, если договором страхования не предусмотрено иное.
Договором экологического страхования устанавливаются, с одной стороны, обязанность страхователя уплатить страховую премию в порядке и в сроки, предусмотренные соглашением сторон, с другой - обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты при наступлении страхового случая. Эта обязанность страховщика исполняется в пользу потерпевшего лица.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности - максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю (группе страховых случаев), а также срока страхования.
При оценке степени риска для определения размера платы за экологическое страхование возникают проблемы, поскольку практически отсутствуют статистические данные о размерах причинения вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя, техническая оснащенность, близость водоемов, роза ветров, близость населенных пунктов, грунтовых вод, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, изношенность основных фондов, уровень квалификации персонала - и множество других факторов, оказывающих существенное влияние на степень принимаемого на страхование риска. В связи с этим следует проводить экспертизу с привлечением специалистов, по результатам которой можно определить стоимость страховой услуги.
Страховым случаем в экологическом страховании является факт возникновения у страхователя обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате неблагоприятного воздействия на окружающую природную среду, вызванного внезапными, неожиданными, идентифицированными и ненамеренными событиями (аварийными событиями) при осуществлении предприятием или организацией - источником повышенного экологического риска предусмотренной в договоре страхования деятельности, предоставляющей опасность для окружающих.
Таким образом, в договоре страхования должны быть установлены род деятельности владельца источника повышенной экологической опасности, последствия которой покрываются страховой защитой, а также аварийные события.
При заключении договора экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.
Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом. В судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба (вреда), подлежащего возмещению причинителем вреда. Однако вопросы возмещения вреда в основном решаются без судебного разбирательства, добровольным исполнением причинителем вреда своей обязанности возместить вред, причиненный потерпевшему. В этом случае вопрос о добровольном признании факта возникновения у страхователя обязанности возместить потерпевшему ущерб, а также о размере самого ущерба должен решаться страхователем при участии страховщика и потерпевшего.
Известно, что вред, причиненный потерпевшему, можно классифицировать. Это позволяет в свою очередь классифицировать убытки, компенсируемые по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя:
а) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - юридическому лицу:
повреждение или уничтожение его имущества;
дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;
упущенная выгода;
б) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - физическому лицу:
повреждение или уничтожение его имущества;
дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;
упущенная выгода;
вред, причиненный его здоровью;
вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего физического лица либо имеющим право на получение от него содержания;
моральный вред;
в) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
г) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории (рекультивация земель, сбор пятен с водной поверхности и др.);
д) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.
Договором страхования могут быть установлены обязанности страховщика возместить все убытки в соответствии с предлагаемой классификацией или отдельные виды убытков.
При этом следует иметь в виду, что, если договором страхования предусмотрена компенсация убытков, отнесенных согласно классификации к пунктам в), г), д), право на получение компенсации таких убытков имеет страхователь, а не потерпевший.
Существенным условием договора страхования является страховая сумма. По договору экологического страхования страховая сумма - максимально гарантированный размер страховых выплат либо по договору страхования в целом, либо по отдельному риску. При этом страховая сумма может устанавливаться по одному убытку, группе убытков (в соответствии с предложенной классификацией), последствиям одного аварийного события.
Экологическому страхованию присущи следующие особенности:
последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страхователя и страховщика, размер возможных убытков может быть очень велик;
эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;
страхователи являются владельцами источников повышенной экологической опасности, что определяет более широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред по сравнению с другими участниками гражданских правоотношений;
для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.
Убытки страховщика по договорам экологического страхования могут быть весьма значительными, поэтому необходимо в договоры страхования ввести систему ограничений размеров страховых обязательств путем установления лимитов по отдельному страховому случаю, отдельному убытку, группе убытков, в целом по договору страхования или франшизы (предпочтительнее безусловной).
Ограничения должны быть установлены и для периода, в течение которого страховщик выполняет страховые обязательства, то есть договором страхования должны быть предусмотрены временные ограничения, в пределах которых возникновение обязанности возместить вред, причиненный вследствие аварийной ситуации или иной причины, произошедшей в период действия договора страхования, будет признано страховым случаем. В практике экологического страхования обычно устанавливаются ограничения таких периодов до 3 лет с момента аварийной ситуации, происшедшей в период действия договора страхования.
С учетом изложенных выше обстоятельств необходимо еще раз рассмотреть вопросы, связанные с порядком установления обязанности страхователя возместить вред, что, в конечном счете, означает признание случая страховым.
Досудебное решение о возмещении страхователем вреда, причиненного третьим лицам, с учетом специфики обязательств по экологическому страхованию не следует признавать страховым случаем, за исключением, возможно, незначительных прямых убытков, причиненных имуществу потерпевшего в результате его повреждения или уничтожения. Во всех остальных случаях, особенно при причинении вреда жизни и здоровью, основанием для признания случая страховым должно являться соответствующее решение суда.
3. Территориальные особенности экологического страхования
Трудности в определении степени риска и размера страхового тарифа обуславливают необходимость особого подхода страховщика к обеспечению финансовой устойчивости проводимых страховых операций по договорам экологического страхования. Страховщик должен формировать дополнительные страховые резервы для исполнения обязательств по договорам экологического страхования, учитывая резерв колебаний убыточности, резерв катастроф.
В экономически развитых странах основную нагрузку по компенсации материальных потерь от аварий, катастроф и стихийных бедствий несут страховые компании. Может ли какая-либо российская страховая компания отвечать по обязательствам такого масштаба? Нет! Ни одна российская компания, ни все вместе российские страховые компании не способны обеспечить подобное страховое покрытие. Для решения проблемы необходимо создание системы страховой защиты, объединяющей ресурсы государства и частных страховых компаний.
Первым шагом на этом пути можно считать эксперимент по внедрению системы экологического страхования, который был начат в России в 1994 году (Приказ Минприроды России № 233 от 26.07.94). Эксперимент этот должен был показать, насколько реалистичны прогнозы специалистов о возможности финансирования ряда региональных природоохранных программ за счет привлеченных средств их коммерческих структур и насколько экономически выгодно для последних участие в охране окружающей среды. В число участников эксперимента входила и Иркутская область.
Иркутская область занимает значительную часть Восточной Сибири и является специфической с точки зрения концентрации различных источников техногенного риска и уникальных природных комплексов. Длительное время строительство и эксплуатация промышленных объектов осуществлялись без учета негативного воздействия на окружающую среду и население области. Введение механизма платного природопользования позволило аккумулировать некоторые средства для ликвидации последствий экологических аварий и финансировать в небольших объемах природоохранные мероприятия.
Развитие различных видов страхования, а экологического в особенности, существенно зависит от региональных особенностей. В связи с этим в рамках эксперимента была начата разработка концепции региональной системы возмещения ущерба применительно к Иркутской области. Данные исследования включали:
* анализ техногенных и природных рисков на территории области;
* анализ и оценку эффективности существующих способов возмещения ущербов;
* разработку концепции региональной системы возмещения ущерба с применением экологического страхования.
Результаты эксперимента показали, что на территории области размещается около 400 крупных и средних промышленных объектов, которые условно можно разделить на три основных класса по степени потенциальной опасности для окружающей природной среды и населения. К первому, максимально опасному классу, относятся крупные предприятий химической и перерабатывающей промышленности. Несмотря на их малое количество (около 10), аварии и катастрофы на этих предприятиях могут привести как к масштабным последствиям для региона, так и вызвать трансрегиональные воздействия. На данных объектах размещены высокотоксичные вещества: аммиак, хлор, фтористые соединения, серная и азотная кислоты, бензол и др. Практически все предприятия размещены в непосредственной близости к главным рекам области (Ангара, Иркут, Кетой), крупным населенным пунктам, а также на побережье озера Байкал. К данному классу опасности относятся две нитки трансрегионального нефтепровода, а также региональные этиленопровод и керосинопровод.
Ко второму классу можно отнести предприятия, которые содержат опасные химические вещества, но объем, которых либо недостаточно велик, либо их токсичность недостаточно велика. С этой точки зрения химическое загрязнение окружающей среды может осуществляться предприятиями пищевой, легкой и перерабатывающей промышленности, на территории которых расположены хранилища аммиака, хлора, нефтепродуктов и других веществ. Число таких объектов значительно (около 200). К третьему классу относятся предприятия, аварии на которых не приводят к значительным последствиям в окружающей среде или у третьих лиц.
Анализ статистических данных позволяет делать вывод об увеличении числа чрезвычайных событий на территории области. Из всего числа чрезвычайных событий экологические бедствия и катастрофы на территории области в разные годы составляли от 15 до 40%. Основное число аварий с экологическими последствиями происходит в крупных промышленных центрах и на железной дороге. Наиболее часто экологические аварии происходят в пищевой промышленности, на нефтехимических и нефтеперерабатывающих предприятиях. Для последних, включая транспортировку нефтепродуктов, характерны максимальные размеры экономического ущерба. В отдельных случаях ущерб, отражаемый через иски Областного комитета по охране окружающей среды и природных ресурсов к виновнику аварии, достигал нескольких миллиардов рублей. Необходимо подчеркнуть, что эти суммы имеют отношение только к затратам на ликвидацию последствий и не отражают ущерб у третьих лиц.
Сами по себе природные бедствия и их последствия не являются предметом экологического страхования, но особенность области состоит в том, что в ряде случаев стихийные явления могут стать причиной техногенных аварий. Анализ показал, что с этой точки зрения наиболее опасными являются землетрясения и наводнения, которые могут привести к затоплению или разрушению опасного производства, размыву железнодорожного полотна и другим последствиям.
В последние годы вследствие серии засушливых сезонов существенно возросли частота и масштабы лесных пожаров. Например, в мае 1996 года в области было зарегистрировано более 100 крупных лесных пожаров, причем часть их них находилась вблизи размещения потенциально опасных промышленных объектов. Все вышесказанное подтверждает необходимость обязательного учета природных явления при оценке причин и повторяемости экологических аварий и катастроф.

Тема 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств
1. Особенности данного вида страхования, проблемы и перспективы его развития
Дефицит свободных кредитных ресурсов, большое число мелких предпринимателей, не имеющих кредитной истории, низкий профессионализм аудиторских служб способствовал развитию в 1992-1994 гг. такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией и юридическим или физическим лицом, желающим получить кредит. Выгодоприобретателем в договоре выступает банк-кредитор; то есть страховщик обязуется перед страхователем-заемщиком погасить банку задолженность заемщика по кредитному договору при неспособности последнего сделать это самостоятельно. Страхователь-заемщик обязуется уплатить страховщику страховой взнос и выполнить ряд требований, предусмотренных в соответствующем договоре.
Однако отсутствие надежных методов финансовой проверки кредитуемых предприятий значительно увеличило степень риска при страховании подобных объектов. В конце 1994 - начале 1995 гг. неплатежи по кредитам имели такой размах, что многие страховые компании понесли крупные убытки, ряд из них вообще разорился.
Ответственность за неисполнение обязательств проявляется, как уже отмечалось, в двух формах, поскольку существуют два вида обязательств, возникающих в результате нарушения договоров и причинения вреда, так называемые деликты. Гражданский кодекс рассматривает страхование договорной и деликтной ответственности как самостоятельные виды имущественного страхования (ст. 929, 931 и 932 ГК РФ). В связи с этим ст. 4 Закона "Об организации страхового дела в РФ", определяющая страхование ответственности только как страхование деликтной ответственности, не применяется в части, противоречащей ГК РФ.
Согласно "Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации" одним из видов страхования ответственности является страхование ответственности за неисполнение обязательств, включая договорные обязательства. Этот нормативный акт соответствует действующему Кодексу.
Однако, как закреплено в ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Поскольку столь распространенное среди российских страховщиков страхование риска невозврата кредита (ответственности за нарушение кредитного договора) не предусмотрено законом, оно не имеет в настоящее время легальной базы.
Учитывая, что страховщики имеют соответствующие лицензии, что значительное число договоров страхования риска невозврата кредитов, заключенных до введения в силу второй части ГК, продолжает действовать, что ожидаются изменения в законодательстве, мы считаем целесообразным рассмотреть проблему страхования ответственности за нарушение кредитных договоров.
Исследования показали, что природа отношений по страхованию ответственности заемщиков неоднозначна, а иногда эти отношения имеют к страхованию весьма опосредованное отношение.
Многие страховые компании включают в договор условие о том, что страхователь обязан возвратить страховщику сумму, выплаченную страховщиком банку. Такой договор не является страховым, так как отсутствует риск у страховщика. В то же время не гарантирована и защита интересов страхователя из фондов, формируемых из страховых взносов (ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Правовая квалификация таких отношений определяется как кредитование, а плата за кредит называется страховой премией. Точнее, это договор займа под отлагательным условием (ст. 157 ГК РФ), каковым является отсутствие у страхователя определенной суммы - размера задолженности по кредиту на определенную дату. Страховая компания обязуется при наступлении указанного условия предоставить деньги, перечислив их кредитору страхователя, а страхователь обязуется вернуть такую же сумму. Договор страхования ничтожен, так как является притворной сделкой и прикрывает другую сделку - заем, правила о которой и применяются к отношениям сторон (ст. 170 ГК РФ). Кредитованием, как и банковской деятельностью, страховые компании заниматься не могут (ст. 6 Закона "Об организации страхового дела в РФ").
Иной способ избежать страховых выплат - заключение договора страхования под залог или гарантию третьих лиц. Условия также противозаконны, поскольку направлены на устранение риска страховщика.
Таким образом, в случае отказа страхователя возместить страховщику суммы, выплаченные им банку, суд признает договор страхования ничтожным в соответствующей части и откажет страховой компании в удовлетворении ее требований. Если же договор будет исполнен, страховая премия и возвращенное страхователем возмещение могут быть взысканы вместе со штрафом в доход бюджета, как полученное в связи с исполнением незаконной сделки.
Страховые компании нередко пытаются устранить риск, включая в договоры условие о суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба заемщиком). Такое условие противоречит понятию страхования (ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"), а права страхователя нарушаются так же, как и в случае, описанном выше. Необходимо добавить, что перешедшее к страховщику право требовать возмещения ущерба может быть направлено только против третьих лиц, действия которых привели к наступлению страхового случая, но не против страхователя (ст. 22 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Например, поставщик страхователя, получив аванс, не поставил товар и не вернул деньги. Страховщик может предъявить ему требование возместить ущерб, перешедшее к страховщику в порядке суброгации. Заемщик может быть ответственным по такому требованию, только если страхователем был банк-кредитор. Но в этом случае страхуется предпринимательский риск банка, - риск непогашения кредитов его клиентами.
Следовательно, рассматриваемые в порядке суброгации требования страховой компании к страхователю не подлежат удовлетворению. Желаемый эффект может быть достигнут путем выдачи банку поручительства за возврат кредита.
Наибольшие сложности вызывает описание страхового случая. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно быть вероятным и случайным (ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Нет смысла еще раз говорить о принципиальности последнего положения. Абсурдно страховать на случай событий, наступление которых зависит от воли страхователя или застрахованного лица. Очень часто, однако, страховщики беспечно страхуют на случай "отсутствия у заемщика средств" или "невозврата заемщиком средств". Очевидно, что причины наступления такого события могут напрямую зависеть от воли страхователя.. Нельзя отрицать, что невозврат кредита может явиться классическим страховым случаем. Но описать его достаточно просто лишь в одном случае: неплатеже в результате банкротства. В остальных случаях приходится учитывать слишком много факторов при описании страхового события, например, неплатеж по вине лица, получившего аванс от страхователя-заемщика. Важно иметь в виду обязанность заемщика принять меры по истребованию суммы аванса у недобросовестного контрагента, возврату кредита за счет других источников и т. п. Страховщики часто отказываются от сложных описаний и в ущерб себе используют для описания страхового случая неудачные формулировки, например, такие,, как "отсутствие у заемщика средств" и т. п. Тем более что банки обычно не принимают от заемщиков договоры страхования, в которых ответственность страховщиков описывается ограничительно.
Таким образом, определяя страховое событие, страховщики должны обезопасить себя от выплат при неслучайных страховых случаях и максимально подробно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин невозврата кредита, поскольку суд не будет рассматривать то, что осталось за пределами соглашения сторон.
Особенностью договора страхования ответственности заемщиков является то, что в нем сталкиваются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и банка. Страхователь - это всегда заемщик. Какова же правовая рол,ь банка? В зависимости от этого решается вопрос о том, кто может требовать от страховщика выплат, кто обязан предоставлять ему информацию о ходе исполнения договора кредитования и т. д.
Во-первых, банк может выступать выгодоприобретателем (ст. 5 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Это означает, что страховщик обязан уплатить страховое возмещение банку, но банк не имеет права требовать что-либо от страховщика.
Во-вторых, банк может быть указан как третье лицо, в пользу которого заключен договор (ст. 430 ГК РФ). Такое положение упрочивает позицию банка, так как у него появляется право требовать от страховщика исполнения договора. Обязан ли банк чем-нибудь страховщику? Строго говоря, нет. Но страховщик может выдвигать против банка те же возражения, что и против страхователя. Часто страховая компания, отказываясь выплатить страховое возмещение, ссылается на то, что ни страхователь, ни банк не известили ее о наступлении страхового случая. На это банк отвечает, что он не был обязан, так как не заключал договора со страховщиком. Но отсутствие у банка обязанности проинформировать страховщика не лишает последнего права ссылаться в отношениях с банком на отсутствие такой информации.
Существует мнение, что между страховщиком, страхователем и банком заключается трехсторонний договор. Однако это не предусмотрено ни Гражданским кодексом Российской Федерации, ни Законом "Об организации страхового дела в РФ". Договоры, кроме договора о совместной деятельности (договора о товариществе), заключаются между двумя сторонами: с одной стороны, тот, кто обязан (он может быть представлен множеством лиц, например несколькими страховщиками), с другой стороны, тот, кто имеет право. Конструкция трехстороннего договора возникла в результате попытки увязать действия страховой компании и банка, которые, преследуя один интерес, действуют разрозненно, порой мешая друг другу. Предлагаемое решение неперспективно, так как при ближайшем рассмотрении такой договор все равно распадается на отдельные связи между теми, кто имеет конкретную обязанность, и теми, у кого есть право требовать исполнения этой обязанности. Тем более если банк будет стороной в договоре страхования, он должен так или иначе стать на место страхователя, а как тогда говорить о страховании заемщика?
Если будет предусмотрено в законе, к нему будет применяться правило ст. 932 ГК РФ, в соответствии с которым банк независимо от того, что сказано в договоре страхования, должен рассматриваться как третье лицо, в пользу которого заключен договор. Норма ст. 932 ГК РФ весьма целесообразна с практической точки зрения.
Как бы ни определялась правовая роль банка по отношению к страхователю и страховщику, исполнение договора страхования во многом зависит от условий кредитного договора. С правовой точки зрения договор страхования существует независимо от кредитного договора. Но на практике многие условия кредитного договора непосредственно влияют на оценку риска невозврата кредита и, следовательно, должны быть предметом внимания страховщика. Во-первых, кредит обычно выдается на определенные цели. Изменение условия о целевом использовании кредита и фактическое нарушение этого условия страхователем могут существенно повлиять на оценку страхового риска. Во избежание недоразумений в договоре нужно прямо указывать, что страховщик освобождается от обязанностей по договору при изменении условия кредитного договора о цели кредита или нецелевом его использовании без согласия страховщика. Изменение суммы кредита и размера процентов, несмотря на наличие предела страховой суммы, может привести к изменению степени риска по договору. То же можно сказать и об изменении общих и частных сроков возврата кредита.
Во-вторых, в договор необходимо включать условие о том, что страхователь обязан предоставлять информацию о кредите и его возврате, а также уполномочить свой банк предоставлять такую информацию по требованию страховщика. Наличие такого условия освобождает банк от обязанности хранить банковскую тайну об отношениях с заемщиком (до страхового случая), а также позволит страховщику поддерживать свой отказ в выплатах в ситуации, когда он не имел возможности своевременно оценить изменения степени риска.
Таким образом, в договор страхования следует включать условие о том, что любые изменения кредитного договора, произведенные страхователем без согласия страховщика, дают страховщику основания для ограничения своей ответственности или расторжения договора. Однако страховая компания должна исходить из того, что бесспорным правом на одностороннее изменение или расторжение договора она будет пользоваться только при доказательстве того, что изменения кредитного договора повлияли на оценку степени риска. В любом случае отношения с банком следует строить на почве "дружбы и взаимопонимания": предоставлять ему текст договора страхования, вырабатывать общую политику в контроле за использованием и возвратом кредита.
Страхование ответственности заемщиков без тщательной и квалифицированной юридической проработки является потенциально невыгодным. Впрочем, эта невыгодность в первую очередь связана с экономическими причинами. Коммерческое страхование возможно лишь тогда, когда случайный для одного лица ущерб является закономерным для группы лиц либо повторяется с известной периодичностью во времени. Страхование надежно там, где действует закон больших чисел. Например, мировая практика свидетельствует, что успешно в кредитной сфере страхуются риски, связанные с потребительским кредитом и внешнеэкономическим кредитованием. Объект рассмотренных отношений нельзя отнести к типично страховым рискам. Кроме того, отметим, опять ссылаясь на мировую практику, что в кредитной сфере всегда страхуется предпринимательский риск кредитора.
Следовательно, не стоит переоценивать такой вид страхования, как страхование ответственности заемщиков за невозврат кредита. Аналогичный результат можно достигнуть путем выдачи банку традиционной гарантии либо нетрадиционной для нас, но широко применяемой за рубежом, банковской гарантии (ст. 361-379 ГК РФ). Право страховых компаний выдавать банковские гарантии прямо предусмотрено ст. 368 ГК РФ.
2. Примерное содержание договора страхования ответственности за неисполнение обязательств
Не смотря на указанные проблемы осуществления страхования ответственности заемщика, рассмотрим основные условия данного вида страхования.
Договор страхования ответственности заемщика по кредитному договору заключается между страховой организацией и страхователем, которым выступает заемщик (застрахованное лицо) либо гарант (поручитель) по кредитному договору. Банк в данном случае является выгодоприобретателем. Необходимо обратить внимание, что в данном случае выгодоприобретатель известен на момент заключения договора, что, как отмечалось, свойственно только страхованию именно договорной ответственности.
Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение.
Страховая сумма по договору - это либо вся сумма кредита (что очень редко), либо часть кредита, либо часть кредита вместе с процентами за кредит. Обычно страхованию подлежит от 50% до 90% от суммы кредита. Срок страхования не может быть более срока действия кредитного договора.
Страховым событием считается возможность неполучения банком возврата кредита (с процентами) в течение 20 дней после наступления срока платежа.
Ставки страховых взносов зависят от срока пользования кредитом; от степени риска по кредитному договору, оцененному, исходя из платежеспособности заемщика. К тарифным ставкам могут применяться понижающие или повышающие коэффициенты (например, в зависимости от цели кредита и пр.).
Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь предоставляет справку-расчет страховых платежей и копию кредитного договора, а также план по использованию средств кредита. Страховщик, после оценки степени риска, исчисляет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить об этом страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, а также незамедлительно принять все меры по погашению кредита.
Страховая компания составляет акт о непогашении кредита. Он составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка - выгодоприобретателя, руководителя банка, представителя заемщика и приглашенных экспертов.
Сумма страховой выплаты - это есть сумма неуплаты вместе с невыплаченными процентами за кредит, которая определяется в зависимости от предела ответственности страховщика.
Пример. Заемщик после истечения срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни проценты по кредитному договору. Сумма кредита составляет 10 млн рублей; срок кредита - 3 месяца; процентная ставка за кредит - 83% годовых. Ответственность страховой организации ограничивается 85%. Рассчитать сумму страховой выплаты.
Расчет будет производится следующим образом:
Сумма выплаты = (10 + 10*83/12*3/100)*85/100 = 10,26 млн рублей.
После выплату банку страхового возмещения к страховой организации, как правило, переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору (суброгация). Банк, уступивший право регресса страховщику, обязан передать ему все документы, необходимые для реализации регресса. Если по вине банка суброгация не может быть произведена (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и пр.), то страховщик может снизить сумму страхового возмещения либо полностью отказать в выплате.
Страховщик может также отказать в выплате, если будет установлено нецелевое использование кредита заемщиком, либо сообщение недостоверных сведений о причинах его невозврата.
Все споры по договору страхования и кредитному договору рассматриваются арбитражным (для юридических лиц) или гражданским (для физических лиц) судом.

Тема 7. Страхование отдельных видов гражданской ответственности предприятий и предпринимателей
1. Страхование ответственности судовладельцев
Страхование ответственности судовладельцев - особый вид страхования ответственности, предусматривающий создание системы страховой защиты владельцев, фрахтователей судов, а также иных лиц, связанных с эксплуатацией судов (судовладельцев), действующей в определенных договором страхования случаях возникновения в силу законодательства или договора их обязательств перед третьими лицами, включая команду судна.
В мире существует около двадцати специализированных страховых обществ - обществ взаимного страхования, занимающихся страхованием ответственности судовладельцев. В основном условия страхования, применяющиеся этими обществами (включая перечни рисков, подпадающих под действие договора страхования), практически унифицированы. В максимальном варианте имеется около 30 видов страховых событий, которые можно подразделить на несколько больших групп.
1. Обязательства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. У судовладельца могут возникнуть обязательства возместить убытки, причиненные широкому кругу лиц, в том числе членам команды, пассажирам, лоцманам, грузчикам и т.д., в связи со следующими событиями:
а) смерть, травмы, заболевания (для членов команды это напоминает страхование жизни и страхование от несчастных случаев);
б) необходимость расходов на медицинские и похоронные услуги, на репатриацию и замену умершего или заболевшего члена команды, а также расходов на отклонение от пути следования для оказания медицинской помощи и т. д.
2. Обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень видов имущества, за гибель или повреждение которых несет ответственность судовладелец, входят:
а) другие суда - вследствие столкновения по вине застрахованного судна или нанесения повреждений без непосредственного контакта, например волной в результате превышения разрешенной скорости;
б) грузы на борту застрахованного судна и иных судов (в случае столкновения), а также грузы, погружаемые на борт или разгружаемые (в том числе готовящиеся к погрузке либо разгрузке);
в) личные вещи членов команды, пассажиров и иных лиц;
г) любые иные объекты на воде, на суше или в воздухе - причалы, краны, буровые установки, средства навигационной безопасности - все вплоть, например, до стоящих на причале или поднимающихся в воздух самолетов или вертолетов, поврежденных взрывом на застрахованном судне, произошедшим по вине судовладельца.
3. Обязательства, связанные с причинением вреда окружающей среде. По законодательству различных стран ответственность может быть возложена на судовладельца вследствие загрязнения окружающей среды разнообразными веществами: от нефти и нефтепродуктов до сена и соломы. На судовладельца могут быть возложены обязанности возместить:
4. Обязательства, возникшие из претензий компетентных органов (портовые администрации, таможня, карантинные власти и т. д.):
а) удаление обломков судна (подобные операции бывают более дорогостоящими, чем само судно);
б) выплата различного рода штрафов: за нарушение таможенного и иммиграционного законодательства; за загрязнение окружающей среды; за несоответствие описаний грузов в различных грузовых документах;
в) наложение на судно карантина.
5. Обязательства по особым видам договоров (спасательные и буксировочные договоры, договоры о перевозке пассажиров). Следует отметить, что одни виды этих обязательств можно одновременно отнести к одной из предыдущих групп, тогда как другие - только к этой группе.
6. Расходы судовладельца:
а) расходы по предотвращению ущерба, уменьшению или определению размера убытка, расходы по найму сюрвейеров, адвокатов, экспертов, отправке членов команды в качестве свидетелей на суд или в арбитраж;
б) расходы, не предусмотренные в условиях договора страхования, но связанные с деятельностью судовладельца (только для клубов взаимного страхования).
Страхование ответственности судовладельцев является уникальным видом страхования ответственности, в котором операции в основном осуществляются не традиционными страховыми компаниями, а обществами взаимного страхования, именуемыми ассоциациями, или клубами взаимного страхования. Цель клубов - страхование судовладельцами интересов друг друга не для извлечения прибыли, а для предоставления надежной страховой защиты. Клубы возникли в середине XIX в., когда стало ясно, что традиционные страховщики корпуса судна (каско) и страховщики грузов не могут возмещать судовладельцам определенную долю их непредвиденных расходов.
Клуб взаимного страхования - действующая на бесприбыльной основе организация, состоящая из клуба и его управляющей компании, созданной членами клуба и назначенной ими "со стороны". Членом, или формальным владельцем, клуба является любой судовладелец, заключивший с ним договор страхования.
Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, страхующих около 90 процентов мирового грузотоннажа, образуют Международную группу "Пи энд Ай" клубов (МГК). Клубы - члены МГК объединены соглашением, ограничивающим конкуренцию между ними: при переходе судна из одного клуба в другой новый клуб должен в течение года страховать судно по тем же ставкам, что и предыдущий. Соглашение основано на том, что судовладельцы клуба являются многолетними партнерами и устанавливаемые клубом судовладельцу ставки премии отражают качество его менеджмента и работы судовых команд. Соглашение противоречит идеям свободной конкуренции и долгое время находилось на рассмотрении Комиссии Европейских Сообществ, но в конечном счете в 1985 г. было ею одобрено.
С юридической точки зрения клуб взаимного страхования является обществом, не имеющим капитала, в котором ответственность членов ограничена в силу гарантии. В этом случае гарантия - обязательство каждого судовладельца - члена клуба оплатить любые убытки других членов. Такой подход обусловил уникальное явление: на протяжении 140 лет их существования клубы взаимного страхования - члены МГК не ограничивали размер возможных выплат по договорам страхования. По договору, если бы имел место убыток в 1 трлн долл. США, клуб был бы обязан его оплатить. В связи с ростом вероятности катастрофических убытков клубы - члены МГК с 20 февраля 1996 г. начали ограничивать свою ответственность перед членами, хотя и достаточно символической суммой - 20 млрд. долл. США по каждому страховому случаю.
По договорам клубов - не членов МГК, а также немногочисленных традиционных страховых обществ, занимающихся страхованием ответственности судовладельцев, страховая сумма ограничивается гораздо меньшими размерами - 100 млн долл. США по каждому страховому случаю (максимально). Клубы обеспечивают своих членов страховой защитой только от тех рисков, которые невозможно застраховать в системе коммерческого страхования, то есть на традиционных страховых рынках. Практической сферой их деятельности является мировой океан, а основой регулирования претензий к судовладельцам - общее морское право. Следовательно, юридические проблемы, с которыми сталкиваются клубы, весьма разнообразны.
Спецификой клубов взаимного страхования является то, что помимо предоставления своим членам страхового покрытия они непосредственно и через широкую сеть так называемых "корреспондентов" (агентских фирм на местах) в основных морских портах мира помогают судовладельцам - членам клуба в урегу-лировании страховых случаев и других проблем на местах, а при необходимости выдают гарантии от своего имени или (если собственной гарантии бывает недостаточно) организуют выдачу необходимой банковской гарантии для удовлетворения предъявленных члену клуба требований, связанных со страховыми случаями.
Такие гарантии позволяют избежать дорогостоящих издержек или арестов судов в тех местах, где им заявлены претензии, связанные с ответственностью судовладельцев.
В условиях когда происходят изменения в национальном законодательстве различных стран, международной политике и экономике, клубное страхование ответственности судовладельцев развивается и совершенствуется. В правила страхования постоянно вносятся необходимые изменения и дополнения, чтобы они удовлетворяли современным требованиям. Перечень покрываемых страхованием рисков уточняется и расширяется, однако, как и прежде, он ограничивается рисками, связанными с непосредственным использованием судов.
Принцип взаимности при страховании ответственности судовладельцев проявляется в том, что страховщик сначала занимается вместе с судовладельцем или вместо него рассмотрением претензий третьего лица. Для этого клубы имеют в штатах юристов, моряков, аудиторов. Уникальной чертой страхования ответственности судовладельцев является наличие у страховщиков сети корреспондентов во всех основных портах мира, призванных защищать интересы судовладельцев - членов соответствующих клубов взаимного страхования. Корреспонденты, или головная контора клуба, занимаются выдачей гарантий в случае арестов судов по подпадающим под условия страхования спорам. Следует отметить, что выдача гарантии не является обязанностью клуба.
Практика страхования ответственности через клубы взаимного страхования породила начиная с 1968 г. ряд аналогов в страховании других участников транспортной цепочки. Существуют клубы взаимного страхования (а также традиционные страховщики) ответственности автомобильных компаний, экспедиторов, судовых агентов и брокеров, сюрвейеров, операторов складов и терминалов, владельцев контейнеров портовых властей.
2. Страхование ответственности перевозчиков
В процессе осуществления своей деятельности у перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Первая наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора перевозки, вторая - в случаях причинения вреда, не связанного с договорными обязательствами.
Ответственность перевозчика по договору перевозки определяется Гражданским кодексом Российской Федерации, транспортными уставами (кодексами), регулирующими деятельность отдельных видов транспорта, и соглашением сторон.
Согласно ГК РФ перевозчик несет ответственность за несохранность груза или багажа, произошедшую после принятия его к перевозке и до выдачи грузополучателю или пассажиру, если не докажет, что утрата, недостача или повреждение (порча) груза (багажа) произошли вследствие обстоятельств, которые перевозчик не мог предотвратить и устранение которых от него не зависело.
Внедоговорная ответственность перевозчика определяется только законом или иными правовыми актами. В частности, ГК РФ устанавливает, что юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (в том числе и использование транспортных средств) обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Страхование ответственности перевозчиков включает в себя ряд видов страхования, которые могут быть подразделены по типам транспортных средств, на которые распространяется страхование, и по категории лиц, при нанесении ущерба которым наступает ответственность страховщика.
Таким образом, прежде всего можно выделить страхование ответственности перевозчиков водного транспорта (обычно оно называется страхованием ответственности судовладельцев), страхование ответственности воздушных (в первую очередь, авиационных) перевозчиков, страхование ответственности автомобильных перевозчиков и страхование ответственности железнодорожных перевозчиков.
В то же время каждый из вышеуказанных перевозчиков может нанести ущерб разным группам лиц, а потому договоры страхования заключают на случаи:
* нанесения вреда жизни и здоровью пассажиров;
* причинения ущерба багажу пассажиров;
* утраты, повреждения или неправильной засылки груза, переданного для перевозки;
* нанесения убытков третьим лицам, находящимся вне транспортного средства и не имеющим договорных отношений с перевозчиком.
Наконец, условия договоров страхования могут различаться между собой в зависимости от того, в отношении каких перевозок действует страховая защита - внутренних или международных.
В то же время общие принципы проведения операций по страхованию ответственности перевозчиков в значительной степени идентичны, что позволяет дать характеристику такого страхования в целом.
Страхование ответственности перевозчиков представляет собой отношения по защите имущественных интересов лиц, понесших убытки в связи с осуществлением перевозок пассажиров или грузов. Оно проводится на основании договоров, заключаемых в пользу третьих лиц, имущественным интересам которых нанесен ущерб действиями страхователя при эксплуатации транспортных средств, связанной с осуществлением перевозок пассажиров или грузов.
Страхователями по договору страхования ответственности перевозчиков могут выступать юридические лица любой организационно-правовой формы, владеющие на правах собственности, аренды, лизинга, оперативного управления средствами транспорта и занимающиеся их эксплуатацией с целью выполнения перевозок пассажиров или грузов на основании лицензии (сертификата) или иного полученного в установленном законодательством порядке официального разрешения на осуществление таких перевозок.
По договору страхования страховщик за полученные от страхователя взносы оплачивает расходы и убытки, которые понес или должен понести страхователь в связи с причинением им третьим лицам убытка в течение срока действия договора. Причем ответственность возникает при эксплуатации принадлежащих ему и указанных в договоре средств транспорта. В договоре же оговариваются страховые случаи, при которых ущерб третьим лицам подлежит возмещению в соответствии с нормами законодательства РФ, других государств или международного права.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном нормами законодательства, возместить названный ущерб.
Страховыми случаями по договору могут выступать:
* телесное повреждение, заболевание или смерть пассажиров, находящихся на застрахованном средстве транспорта в связи с несчастными случаями, авариями и другими событиями, связанными с эксплуатацией данного средства транспорта;
* утрата или повреждение багажа пассажиров вследствие событий, за последствия которых несет ответственность страховщик в соответствии с законодательством;
* утрата, недостача или повреждение груза, предназначенного к перевозке, перевозимого или перевезенного на застрахованном средстве транспорта, по причинам, за которые страхователь несет гражданско-правовую ответственность;
* просрочка в доставке груза или прибытии пассажиров по причинам, за которые страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством;
* выдача груза страхователем в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз;
* неправильная засылка груза страхователем;
* смерть или причинение вреда здоровью физических лиц, находящихся вне транспортного средства, либо утрата или повреждение их имущества в связи с эксплуатацией застрахованного средства транспорта.
Условия страхования обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны:
* умышленными действиями страхователя и его представителей, нарушения кем-либо из них правил и требований эксплуатации средства транспорта, противопожарной защиты, хранения горючих или взрывчатых веществ и материалов;
* известной страхователю или его представителям до выхода в рейс непригодности транспортного средства к эксплуатации либо неготовности обслуживающего персонала к работе из-за низкого уровня квалификации или физического состояния кого-либо из его числа;
* использованием средств транспорта для обучения, участия в соревнованиях, проверки технических характеристик и иных действий, не связанных с деятельностью страхователя в качестве перевозчика;
* использованием застрахованных средств транспорта вне согласованного в договоре страхования района перевозок, если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами;
* перевозкой большего числа пассажиров и большего веса груза, чем это предусмотрено нормами технической эксплуатации;
* действием обстоятельств непреодолимой силы;
* военными действиями, маневрами, иными военными мероприятиями;
* пленением, захватом, арестом или задержанием застрахованного средства транспорта в результате военных действий, забастовок и т.п.;
* гражданскими войнами, революциями, восстаниями, мятежами, народными волнениями;
* актами саботажа или террористическими актами, совершенными по политическим мотивам;
* конфискациями, реквизициями или аналогичными мерами государственных органов или организаций, принимающих на себя власть или осуществляющих ее, в том числе изданием данными органами и должностными лицами актов, не соответствующих законам и другим правовым актам;
* умышленными действиями потерпевших, направленными на наступление страхового случая.
В то же время в соответствии с ГК РФ страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя.
Договоры страхования заключаются на основании письменного заявления страхователя, в котором должны содержаться следующие сведения:
* наименование, адрес страхователя, его банковские реквизиты;
* данные о заявляемых на страхование средствах транспорта (их число, виды, типы, марки, возраст, грузоподъемность, пассажироемкость, техническое состояние и т.п.);
* данные о квалификации экипажа;
* район, характер и интенсивность эксплуатации;
* характеристика перевозимых грузов;
* перечень заявляемых на страхование страховых рисков;
* срок страхования и лимиты страховой ответственности.
Договор страхования может быть заключен сроком на определенный период или на время осуществления оговоренного рейса.
В договоре страхования устанавливается денежная сумма (называемая лимитом ответственности на весь срок действия договора), в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения по договору. Кроме того, могут устанавливаться предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому из произошедших страховых случаев и по каждой претензии, вытекающей из страхового случая.
Страховые взносы по договору страхования устанавливаются дифференцированно по видам средств транспорта с учетом пассажиро- и грузооборота, дальности и маршрутов перевозок, характеристики и состояния транспортных средств, характера грузов и других факторов, влияющих на степень страхового риска.
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
- принять все возможные и целесообразные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков. При этом страховщик имеет право давать рекомендации, направленные на сокращение ущерба, которым страхователь обязан следовать;
- незамедлительно известить о страховом случае страховщика или его представителей;
- незамедлительно извещать страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым случаем, передавать страховщику копии претензий потерпевших о возмещении страхователем убытков, сообщать страховщику о начале действий компетентных органов по факту причинения ущерба;
- обеспечить участие страховщика или его представителей в установлении обстоятельств и причин страхового случая, размеров причиненного ущерба;
- предоставлять страховщику всю доступную Страхователю информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба. При этом страховщик имеет право запрашивать у страхователя любую информацию и документы, относящиеся к страховому случаю;
- не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования, предъявляемые ему в связи со страховым случаем, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия страховщика;
- принять все меры для получения с третьих лиц возмещения своих расходов и убытков, оплачиваемых страховщиком по условиям договора страхования.
В свою очередь, страховщик обязан:
- составить страховой акт;
- произвести выплату страхового возмещения за нанесенный страхователем ущерб в оговоренные договором страхования сроки;
- в случае отказа от назначения своих сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц для ведения претензионных и судебных дел или урегулирования убытков в связи со страховым случаем - возместить страхователю фактические расходы по оплате деятельности данных лиц.
Страховое возмещение по договору страхования должно исчисляться в таком размере, в котором это предусмотрено действующим законодательством РФ, иных государств, на территории которых наступил страховой случай, или международными правовыми нормами.
Определение сумм страхового возмещения производится страховщиком по согласованию со страхователем и выгодоприобретателями на основании акта о страховом случае с учетом официальных претензий потерпевших о возмещении причиненных убытков, других необходимых документов о фактах, последствиях причиненного вреда, а также подтверждающих произведенные расходы.
В частности, в сумму страхового возмещения включаются, в соответствии с законодательством РФ, следующие выплаты:
В случае смерти или причинения вреда здоровью физических лиц:
- доходы, которых потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;
- дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т.д.);
- часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания, за период, определяемый в соответствии с требованиями законодательства;
- расходы на погребение.
В случае утраты груза или багажа пассажиров - стоимость утраченного имущества.
В случае повреждения грузов или багажа - величина затрат на ремонт поврежденного имущества или стоимость обеспечения поврежденного имущества.
В случае просрочки в доставке груза или прибытии пассажиров - штрафы, пени и другие выплаты, которые обязан произвести страхователь потерпевшим и/или в пользу государства в соответствии с законодательством.
В случае выдачи груза в несоответствии с указаниями о задержке выдачи или без получения взамен соответствующего документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз, а также в случае неправильной засылки груза - стоимость затрат, понесенных потерпевшими с целью передачи груза в соответствии с их принадлежностью и другие убытки, которые обязан возместить страхователь потерпевшим в соответствии с законодательством.
Кроме того, страховщик, как правило, оплачивает:
- необходимые расходы по выяснению обстоятельств страхового случая и размеров подлежащих возмещению расходов и убытков;
- расходы по оплате труда сюрвейеров, экспертов, адвокатов и других лиц, привлеченных для ведения дел или урегулирования убытков;
- расходы по ведению дел в судах по предполагаемым страховым случаям;
- понесенные страхователем необходимые и целесообразные расходы, направленные на уменьшение ущерба, подлежащего возмещению в связи со страховым случаем.
При этом выплаты страхового возмещения по каждой претензии и по каждому страховому случаю не могут превысить величину соответствующего лимита ответственности. Если вред причинен нескольким лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае, если иски им предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему ущерба, причиненного каждому из этих лиц.
3. Страхование ответственности работодателей
Трудовыми отношениями являются такие общественные отношения между работником и работодателем, при которых работник применяет свои способности к труду, а работодатель использует эти способности, оплачивая их и обеспечивая здоровые и безопасные условия труда. Они регулируются нормами трудового права и выступают в форме трудовых правоотношений, возникающих на основе трудового договора (контракта).
Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях причинения увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья, связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).
Возмещение ущерба работодателем состоит в выплате потерпевшему сумм в размере заработка (или соответствующей его части) в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности вследствие данного трудового увечья, в компенсации дополнительных расходов, в выплате в установленных случаях единовременного пособия, в компенсации расходов на погребение, в возмещении морального вреда.
Вполне естественно, что работодатели заинтересованы в защите от подобных исков со стороны своих работников, в первую очередь - путем страхования своей ответственности. Во многих развитых странах данный вид страхования является обязательным в силу закона.
Основная причина, по которой данное страхование выступает обязательным, заключается в создании механизма выплаты компенсации невинным жертвам несчастного случая на производстве или их иждивенцам даже в случае финансовой несостоятельности работодателя.
С другой стороны, и сам работодатель заинтересован в данном виде страхования, так как он может столкнуться с неограниченными финансовыми обязательствами по выплате компенсаций в результате своей гражданско-правовой ответственности.
Особый размах данный вид страхования приобрел в Великобритании (действует с 1948 г.), США, Австралии и многих других странах.
В нашей стране страхование гражданской ответственности работодателей пока практически не развит, хотя уже существуют все необходимые предпосылки для его развития.
Отношения по возмещению вреда, причиненного работникам регулируются в РФ Гражданским кодексом, Кодексом законов о труде (КзоТ) и "Правилами возмещения работодателями вреда, причиненного работникам увечьем, профессиональным заболеванием либо иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей", утвержденными Постановлением ВС РФ 24 декабря 1992 г. (с изменениями и дополнениями от 24.11.95 г.). Летом 1999 г. был принят ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и при профессиональных заболеваниях", целью которого является создание надежной системы, гарантирующей гражданам материальное обеспечение в случае утраты здоровья или смерти по причинам, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей.
Согласно действующему законодательству, работодатель несет материальную ответственность за вред, причиненный здоровью рабочих, служащих, гражданам, работающим по договорам гражданско-правового характера, трудовым увечьем, происшедшим как на территории работодателя, так и за ее пределами, а также во время следования к месту работы или с работы на транспорте, предоставленном работодателем.
Трудовое увечье считается наступившим по вине работодателя, если оно произошло вследствие необеспечения им здоровых и безопасных условий труда (несоблюдение правил охраны труда, техники безопасности, промышленной санитарии и т.п.).
Некоторые российские страховые организации, учитывая пожелания клиентов, разработали специальные условия по страхованию ответственности работодателей, учитывая международный опыт и текущее российское трудовое законодательство.
Рассмотрим наиболее общие условия страхования гражданской ответственности работодателей.
Страхователем в соответствии с условиями договора может являться любое предприятие, наделенное правами юридического лица, независимо от формы собственности, ведомственной принадлежности и численности работников.
Объектом страхования является ответственность страхователя в качестве "Работодателя" по возмещению им вреда, причиненного своим работникам увечьем или иным повреждением здоровья, связанным с исполнением ими трудовых обязанностей. Ответственность страхователя должна быть установлена в соответствии с действующим законодательством РФ.
Страховщик возмещает вред, причиненный работникам страхователя, если он причинен на территории РФ, в течение страхового периода, указанного в полисе, и о страховом случае своевременно сообщено страховщику. Данное страхование распространяется также на ответственность страхователя, если несчастный случай на производстве произошел в срок действия договора страхования, а вред (повреждение здоровья, инвалидность) проявился после истечения договора страхования, при условии, что о данном случае было своевременно сообщено страховщику.
Страховая сумма устанавливается сторонами при заключении договора страхования. Основой расчета страховой премии служит фонд заработной платы. Страховая премия исчисляется исходя из страховых тарифов, установленых страховщиком, в зависимости от степени риска по конкретному договору.
Страховое возмещение в виде денежных сумм выплачивается пострадавшим работникам страхователя (выгодоприобретателям) либо их законным наследникам. Размер страхового возмещения определяется по каждому страховому случаю исходя из размера ответственности страхователя за вред, причиненный работнику, за вычетом суммы, равной выплатам потерпевшему работнику (выгодоприобретателю) из фондов социального страхования, а также за вычетом франшизы, если таковая будет предусмотрена договором страхования.
Страховое возмещение по каждому страховому случаю не должно превышать сумму, устанавливаемую сторонами в договоре. Общая сумма страховых выплат по договору страхования не должна превышать страховой суммы. Количество страховых случаев в страховой период, как правило, не ограничено, если договором страхования не будет установлено иное.
Если субъектами страхового договора будет достигнуто соглашение о капитализации страховых выплат, то такая капитализация может быть произведена с учетом действующих нормативов.
Под страховыми случаями подразумеваются следующие несчастные случаи: травмы, отравления, тепловые удары, ожоги, обморожения, утопления, поражения молнией и электрическим током, падения с высоты, повреждения в результате контакта с животными, преднамеренное убийство. Данные страховые случаи распространяются только на работников страхователя, к которым относятся:
- рабочие и служащие, состоящие на постоянной, временной, сезонной работе;
- внештатные работники и работающие по совместительству;
- студенты и учащиеся, проходящие производственную практику на предприятии.
Несчастный случай признается страховым, если он произошел с работниками страхователя во время исполнения ими трудовых обязанностей, а именно:
- на территории предприятия или в ином месте работы в течение рабочего времени, включая установленные перерывы;
- во время командировок, а также при совершении действий по поручению администрации;
- в пути на работу или с работы на транспорте предприятия;
- в рабочее время на общественном транспорте или по пути следования пешком, если исполнение трудовых обязанностей связано с передвижением;
- в рабочее время на личном легковом транспорте при наличии распоряжения администрации на право использования его для служебных поездок.
Страхование не распространяется на ответственность страхователя в следующих случаях:
1 - дорожно-транспортные происшествия с участием автотранспортного средства;
2 - профессиональные заболевания;
3 - заболевания, не относящиеся к профессиональным, однако причиной которых служат неблагоприятные условия труда;
4 - ущерб в связи с принятием пострадавшим на себя более широких обязательств, оговоренных в трудовом контракте, чем это предусмотрено текущим законодательством;
5 - ущерб, нанесенный ценным бумагам, денежным знакам, ценностям и автотранспортным средствам, принадлежащим пострадавшим;
6 - естественная смерть, самоубийство, а также травмы, полученные работником при совершении им противоправных действий;
7 - травмы, полученные на производстве в результате военных действий, гражданских волнений, забастовок;
8 - травмы, связанные с воздействием радиации;
9 - травмы в результате форс-мажорных обстоятельств;
10 - штрафы и взыскания, наложенные на страхователя государственными органами, осуществляющими надзор и контроль за соблюдением правил и норм охраны труда, а также иски к страхователю со стороны бюджетных фондов социального страхования;
11 - травмы, полученные работниками, нанятыми страхователем в нарушение действующего трудового законодательства РФ;
12 - психические травмы и депрессия, умственное и психическое расстройство, шок, расовая и сексуальная дискриминация, клевета и нарушение чести, достоинства и деловой репутации, а также неправомерное задержание.
В соответствии с текущим законодательством решение о возмещении вреда своим работникам принимает страхователь в установленный законом 10-дневный срок. Затем страхователь передает все необходимые претензионные документы страховщику. Страховщик, как правило, в течение 30 дней с момента получения всех документов осуществляет возмещение вреда либо пострадавшим работникам страхователя, либо их наследникам путем перечисления страховых выплат в безналичном порядке на счета указанных лиц.
Страхователь обязан:
1) незамедлительно организовать первую помощь пострадавшему и его доставку в ближайшее медицинское учреждение;
2) немедленно уведомить соответствующие органы, а также страховщика о несчастном случае на производстве;
3) сохранить обстановку на рабочем месте до начало работы комиссии по расследованию, если это не угрожает безопасности окружающих;
4) обеспечить экспертам страховщика возможность изучения условий труда на производстве, приведших к несчастному случаю;
5) направить страховщику надлежащим образом оформленные претензионные документы (заявление, акт специального расследования несчастного случая, медицинское заключение о характере и тяжести повреждений, заключение экспертной комиссии о причинах несчастного случая, справка о материальном ущербе в связи с несчастным случаем с приложением всех квитанций, копий переводов и пр.).
Страховщик имеет право:
1) участвовать во всех процедурах, связанных с расследованием несчастного случая на производстве;
2) направлять своих медицинских экспертов для осмотра пострадавших;
3) опротестовывать решения профессионального союза или согласительной комиссии в суде или в иной инстанции, оговоренной в трудовом контракте;
4) представлять интересы страхователя в суде, но это не является его обязанностью.
Наконец, страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования и потребовать возврата страхователем полученного им ранее страхового возмещения, если:
- однотипные несчастные случаи на производстве повторяются регулярно в результате неспособности страхователя обеспечить соблюдение законодательства о труде и правил по охране труда;
- страхователь был информирован трудовым коллективом об опасном положении на производстве, но не предпринял необходимых превентивных мер для их устранения, что привело к несчастному случаю;
- суд вынес решение о признании несчастного случая на производстве результатом нарушения работодателем условий безопасности труда или техники безопасности;
- страхователь сообщил заведомо ложные сведения при заключении договора страхования, влияющие на оценку степени риска, или же при заявлении претензии.
4. Страхование ответственности владельцев аэропортов
Страхование гражданской ответственности крупных предприятий является видом страхования, которому принадлежит будущее на российском страховом рынке, так как деятельность этих предприятий связана с множеством рисков.
Одним из таких предприятий является аэропорт - транспортное предприятие, осуществляющее регулярные прием и отправку пассажиров, багажа, грузов и почты, организацию и обслуживание полетов воздушных судов. Современный аэропорт представляет собой сложный инженерный комплекс сооружений, зданий, технических средств и оборудования.
На протяжении многих лет мировая статистика свидетельствует, что наиболее вероятным местом, где происходят авиационные происшествия, является аэропорт или его окрестности (аэродромная зона), при этом вероятность происшествия уменьшается с увеличением расстояния от места взлета или посадки. При большом количестве разнообразного оборудования (причем не всегда удовлетворяющего современным требованиям), различных помещений и обслуживающего персонала (в отдельных случаях не имеющего достаточной квалификации) вполне возможны сбои в работе этого сложного механизма, последствиями которых могут быть авиапроисшествия, инциденты, а в худшем случае и катастрофы; при обслуживании авиапассажиров могут возникнуть претензии в связи с плохим обслуживанием, нанесением морального вреда и физических травм на территории аэропорта.
Иски о возмещении ущерба могут быть предъявлены владельцам аэропортов как со стороны лиц, непосредственно задействованных и зависящих от действий служб аэропорта, так и со стороны третьих лиц, которым может быть причинен вред:
телесные повреждения при несчастных случаях с гражданами (травмы пассажиров при падении на мокром полу в здании аэропорта и т. д.);
повреждение имущества (багажа пассажиров, самолетов авиакомпании, магазинов на территории аэропорта, принадлежащих третьим лицам и т. д.);
моральный вред, причиненный гражданам (при незаконном обыске, обвинении в контрабанде и т. д.).
Территориями, на которые обычно распространяется страховое покрытие, являются:
аэродром (территория с комплексом сооружений и оборудования для обеспечения взлета, посадки, руления, стоянки и обслуживания воздушных судов);
служебно-техническая зона (состоит из пассажирско-грузового, инженерно-авиационного, вспомогательного комплексов);
обособленные сооружения и приаэродромная территория. В зависимости от места возможного причинения вреда обычно выделяют две территории: взлетно-посадочную (в пределах летного поля) и терминальную (в пределах здания аэропорта).
Первая территория связана со значительно большей долей риска для аэропорта, чем вторая, так как на ней располагается имущество, которому может быть причинен огромный ущерб в результате деятельности различных служб аэропорта. Этим имуществом являются самолеты авиакомпаний, стоимость которых значительно выше стоимости любого другого имущества третьих лиц, находящегося в пределах аэропорта. Самолету может быть нанесен ущерб вследствие плохого состояния взлетно-посадочных полос и стоянок, неисправности подвижных трапов, заправщиков, погрузчиков и другого транспорта, принадлежащего аэропорту, или по вине службы воздушного контроля за полетами или службы авиационной безопасности аэропорта и т. д.
В то же время нельзя забывать, что основным назначением аэропорта является обслуживание пассажиров. Наибольшее же число авиапроисшествий происходит в приаэродромной зоне. Следует учитывать, что в последнее время все чаще в аэропортах стали возникать такие аварийные ситуации, как нападение террористов, угрозы взрыва бомб в аэровокзалах и на воздушных судах. Нельзя также забывать о возможности возникновения пожаров и стихийных бедствий. К аэропорту может быть предъявлен иск о возмещении ущерба, нанесенного третьим лицам, в результате террористического акта. Последствиями террористической деятельности могут являться также убытки, возникшие при вынужденном перерыве в деятельности аэропорта, иски эксплуатантов воздушных судов о возмещении ущерба, нанесенного воздушным судам, или о возмещении потерянной прибыли из-за срыва графика полетов. Нельзя исключать также иски от третьих лиц о возмещении морального вреда, суммы которых в настоящее время не имеют ограничений. При этом если сумма удовлетворения претензий частного лица к авиаперевозчику ограничивается Варшавской конвенцией (Конвенция об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок (Варшава, 12 октября 1929 г.) и другими международными договорами, то к аэропортам она ничем не ограничивается. И если произойдет какое-либо происшествие, в котором можно будет винить как авиакомпанию, так и аэропорт, для пассажира выгоднее взыскать ущерб с владельца аэропорта. Пассажиры, вылетающие, прилетающие или опоздавшие на рейс, и граждане, встречающие или провожающие своих друзей или родственников, в период их нахождения в здании аэровокзала могут предъявлять претензии к аэропорту в связи с пропажей или повреждением их багажа, нанесением различных травм, причиной которых явились скользкие полы или автоматические двери, отравлением пищей в ресторанах или с другими непредвиденными ситуациями.
К сожалению, владельцев российских аэропортов страхование ответственности за нанесение ущерба частным лицам пока мало интересует. До сих пор не было случаев предъявления аэропортам крупных претензий от частных лиц. Вопрос о страховании возникает скорее в связи с причинением вреда владельцам дорогостоящих воздушных судов. Тем не менее международный опыт свидетельствует, что рассматриваемый вид страхования должен и в России занять должное место среди традиционных видов страхования.
Определение размера страховой суммы, в пределах которой страхование ответственности является экономически целесообразным, - главный вопрос при заключении договора страхования.
Основными критериями, позволяющими определить необходимый и целесообразный размер страховой суммы (обычно называемой в этом виде страхования лимитом ответственности страховщика) и одновременно влияющими на размер страховой премии, являются:
количество самолето-рейсов в аэропорту (взлеты и посадки); пассажиропоток аэропорта;
типы самолетов, взлетающих и совершающих посадки в аэропорту;
количество автотранспортных средств в пределах летного поля (подвижные трапы и т. д.);
состояние службы контроля за полетами (отвечает ли аэропорт за ее деятельность или у нее свой собственный независимый объект ответственности);
объем реализуемых услуг аэропорта за два прошедших года;
отвечает ли аэропорт за снабжение самолетов топливом;
контрактные обязательства аэропорта по отношению к Другим лицам, имеющим интересы на его территории (владельцам ангаров, ремонтных станций и т. д.);
статистические данные об убытках прошлых лет, возникших по вине аэропорта (если таковые имеются).
При определении размеров страховых сумм необходимо учитывать размер ущерба, который аэропорт может нанести авиационной технике, например размер убытка, который аэропорт будет вынужден возместить владельцу самого дорогого из числа обслуживаемых им воздушных судов. Сейчас в эксплуатации находятся самолеты стоимостью, превышающей 180 млн. долл. США, и авиакомпании, эксплуатирующие такие типы воздушных судов, используют их с максимально возможной эффективностью (т. е. полная пассажирская загрузка составляет 70- 80 процентов), поэтому возможная кумуляция риска, связанного с таким воздушным судном, превышает 500 млн. долл. США без учета того, что при падении самолета на какой-либо объект на земле ущерб может превысить эту сумму в несколько раз.
Размеры страховых сумм устанавливаются исходя из количества больших воздушных судов, обслуживаемых аэропортом, вероятной суммы удовлетворения претензий, которая может быть предъявлена пассажирами, или общей стоимости воздушных судов, одновременно паркующихся в аэропорту.
Большинство зарубежных аэропортов, осуществляющих международные перевозки, имеет страховые полисы, покрывающие ответственность владельца аэропорта в размере не менее 250 млн. долл. США. Максимальная страховая сумма, на которую была застрахована ответственность аэропорта, составила 1250 млн. долл. США. Для рисков, связанных с причинением вреда личности, максимальный лимит ответственности по договору страхования, заключенному на авиационном рынке, обычно составляет 25 млн. долл. США на одно происшествие.
При заключении договора страхования все сведения, которые страховщики запрашивают у страхователя, должны быть достоверными и полными, в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений страховая компания в соответствии со ст. 944 ГК РФ имеет право потребовать признания договора недействительным.
Страхование ответственности аэропортов в международной практике осуществляется на условиях типового полиса синдиката Ллойда "Ариэль", являющегося ведущим страховщиком в этой области, согласно которым страхуется ответственность аэропорта перед владельцами воздушных судов и ответственность перед третьими лицами (пассажирами и всеми другими лицами, которые могут оказаться на территории аэропорта). Принимается также на страхование ответственность аэропорта перед третьими лицами за использование ими товаров или продуктов, произведенных (сконструированных) либо поставляемых службами аэропорта (топливо, горюче-смазочные материалы, продукты бортового питания и др.).
Стандартный полис состоит из трех разделов. Страхователь вправе заключить договор страхования по одному из трех разделов либо в любой их комбинации.
Раздел 1
В этом разделе определяется обязанность страховщика осуществлять страховые выплаты, связанные с обязанностью страхователя компенсировать третьим лицам причиненный им ущерб:
- телесные повреждения, включая смерть, наступившую в любое время в результате телесных повреждений;
- повреждения их имущества, причиненные в период действи полиса в результате осуществления страхователем (его служащими) своей деятельности или в результате неисправностей принадлежащих страхователю машин, оборудования или сооружений.
Помимо сумм по возмещению ущерба страховщики оплачивают также в пределах размеров, установленных в полисе, все судебные издержки, возникшие в связи с урегулированием предъявленных страхователю исков, касающихся обязательств страхователя по возмещению вреда.
При этом страхователь должен содержать в порядке все здания и сооружения, соблюдать правила техники безопасности, пожарной безопасности, извещать страховщика обо всех изменениях в обстоятельствах, могущих существенно повлиять на степень риска, а также соблюдать все нормативные документ регламентирующие деятельность аэропорта. При страховании ответственности владельца аэропорта только в соответствии с этим разделом не покрываются страхованием:
1. Здания или другое имущество, принадлежащее страховател арендованное, взятое им в лизинг либо взаем или находящее под его опекой или контролем, а также если оно обслуживается или эксплуатируется страхователем или его служащими. Однако транспортные средства, не являющиеся собственностью страхователя, покрываются страхованием, если это оговорено специально (например, автомашины пассажиров на автостоянке).
2. Ответственность владельца аэропорта как владельца: автотранспортных средств, если транспортное средство управляется страхователем (его сотрудниками) или по его поручению на дорогах общего пользования; судов, средств водного транспорта, воздушных судов, находящихся во владении страхователя, арендуемых или эксплуатируемых им или за его счет.
3. Авиасалоны, аэрошоу, выставочные стенды, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
4. Риски, возникающие при строительстве или реконструкции зданий, взлетно-посадочных полос или монтаж, кроме текущего обслуживания, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
5. Убытки, связанные с товарами и продуктами, произведенными, сконструированными страхователем, перестройкой, ремонтом, техническим обслуживанием, обработкой, продажей, поставкой или распределением, после того как они прекратили быть собственностью или находиться под контролем страхователя. Это исключение не применяется при снабжении продуктами и напитками в приспособленных помещениях.
Раздел 2
Этот раздел устанавливает условия страхования ответственности аэропорта за убытки или повреждения, причиненные воздушным судам или оборудованию воздушных судов, которые не находятся в собственности, не арендованы, не взяты в лизинг страхователем, во время нахождения на земле под охраной и контролем страхователя или во время сервисного обслуживания, проводимого страхователем, включая ответственность за действия наземных служб управления воздушным движением, входящих в структуру аэропорта.
Страхование не распространяется на ответственность за багаж, предметы или одежду, товары, оставленные в воздушном судне, когда оно не находится в полете.
Если страхователь выполняет полеты на воздушных судах, являющихся собственностью третьих лиц, но находящихся у него во владении (например, для выполнения проверочных полетов или перегонки воздушных судов на новое место дислокации), следует распространить действие страховых полисов, заключенных владельцами воздушных судов, на перечисленные риски или включить в полис специальное условие, известное как "владелец ангара в полете" (без такого условия страховщик не выплачивает возмещение в случае причинения владельцем ангара ущерба, причиненного воздушным судам во время перегонки и др.).
Раздел 3
Этот раздел устанавливает условия страхования ответственности владельца аэропорта как товаропроизводителя за телесные повреждения и ущерб имуществу, причиненные в результате владения, использования, продажи или эксплуатации товаров или продукции, изготовленных, сконструированных, отремонтированных, обслуживаемых, обрабатываемых, продаваемых, поставляемых, распределяемых страхователем или его служащими, но только таких товаров и продукции, которые используются в связи с эксплуатацией воздушных судов или только после того, как они прекращают быть собственностью страхователя или находиться под его контролем. Не покрываются страхованием:
1. Повреждение имущества, являющегося собственностью страхователя или находящегося у него на хранении, под его опекой или контролем.
2. Расходы по ремонту или перемещению товаров или продукции, указанных выше (или их дефектных частей), однако страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие использования дефектной продукции. Возмещаются также убытки, возникшие вследствие некачественного ремонта или товаров, которые они сами поставляют.
3. Гибель или повреждение имущества в результате неправильного или некачественного выполнения работ, неисправности конструкций или деталей, однако страховщики возмещают убытки, возникшие по этой причине.
4. Гибель или повреждение воздушных судов, не являющиеся следствием страхового случая, связанного с урегулированием претензий по данному полису.
Можно выделить и общие исключения из условий страхования (касающиеся всех трех разделов стандартного полиса).
В частности, страховщиками не оплачиваются убытки, связанные:
1) с ответственностью страхователя как работодателя перед своими служащими;
2) с договорными обязанностями страхователя;
3) с ответственностью за гибель и повреждение имущества, находящегося во владении, под опекой или контролем страхователя, кроме:
воздушных судов, являющихся собственностью третьих лиц, если они не эксплуатируются страхователем или от его имени;
транспортных средств, не являющихся собственностью страхователя, если они не находятся на территориях или в помещениях, обозначенных в приложении к полису;
4) с ответственностью владельцев:
автотранспортных средств;
судов, транспортных средств, воздушных судов, принадлежащих страхователю, арендуемых или эксплуатируемых им;
5) с ответственностью за телесные повреждения, причиненные третьим лицам, или повреждение имущества третьих лиц в результате строительства, сноса, разборки или реконструкции зданий и взлетно-посадочных полос страхователем или субподрядчиками (кроме текущего обслуживания), если это не было согласовано со страховщиком;
6) с военными рисками;
7) с радиоактивным заражением;
8) с ответственностью, связанной с воздействиями шумов, вибраций, любых загрязнений. Однако дополнительно может быть покрыта ответственность за возможные загрязнения, вытекающие из деятельности аэропорта;
9) с ответственностью служб управления воздушным движением, если это не было предварительно согласовано со страховщиками.
Вопросы урегулирования исков и выплаты страхового возмещения в этих случаях решаются так же, как и при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика.

Тема 8. Страхование ответственности - проблемы и перспективы развития
В последнее время на страницах специальных изданий появляется достаточно много статей и исследований, посвященных страховым проблемам. Однако очень редко эти исследования посвящены новым для России направлениям в страховом бизнесе, в частности - страхованию ответственности.
Сегодня большим спросом на страховом рынке стали пользоваться все виды ответственности - как общегражданской, так и профессиональной. Ведь многие виды деятельности подлежат лицензированию, и при этом во многих же случаях требуется, чтобы предприниматель имел страховой полис (деятельность нотариусов, строителей и т.д.). При перевозке грузов, морском, авиационном страховании также предполагается наличие страхового полиса.
Как уже отмечалось, для России страхование ответственности не является традиционным. Это практически "непаханое" страховое поле. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей суммы лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу. Имеющегося Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" явно недостаточно: он регламентирует только общие принципы страхования как вида предпринимательства. Следует, наверное, в этой ситуации иметь в виду опыт развитых стран, в частности Великобритании, где практически каждый вид страхования регламентируется соответствующим законодательным актом.
Остановимся на некоторых проблемах, связанных с проведением страхования ответственности в России более подробно.
Получив лицензию на определенный вид страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, то есть о том, что же конкретно разрешено страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Грубо говоря, считается, что если в лицензии указано страхование ответственности заемщика за невозврат кредита, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не так.
Страховщикам следует помнить, что Условия лицензирования, на основании которых выдана лицензия, были разработаны задолго до вступления в силу главы 48 нового Гражданского Кодекса РФ, которая накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законом в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.
Представляется, что в связи с этим указанием Кодекса становится проблематичным теперь заключение договоров страхования договорной ответственности, прямо не предусмотренных законом (например, ответственности арендатора за невнесение арендных платежей и т. п.). Сегодня, как отмечалось ранее, законом установлено чрезвычайно мало случаев страхования договорной ответственности. В подавляющем большинстве случаев закон устанавливает обязанность страховать имущество либо деликтную ответственность.
Часть 1 ст. 932 ГК РФ, по существу, прекращает действие выданных страховщикам лицензий по страхованию договорной ответственности, не предусмотренной прямо законом: подобные договоры страхования будут недействительны (ничтожны как не соответствующие требованиям закона). Существует мнение, что страхование интересов, связанных с убытками при нарушении договора, вполне охватывается таким видом страхования, как страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ), которое к тому же менее сложно, поэтому законодатель сознательно ограничивает сферу страхования договорной ответственности. Однако это два совершенно различных, самостоятельных, предназначенных для различных целей вида страхования. Очевидно, что положение, в котором оказалось страхование договорной ответственности, должно быть исправлено.
Аналогичное положение с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.
Непростая ситуация сложилась и со страхованием автогражданской ответственности, и опять же - в результате отсутствия законодательных основ данного вида страхования. В настоящее время в Государственной Думе РФ находится проект закона об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств, принятие которого откладывается на протяжении нескольких лет. В тоже время, пока не будет принят указанный закон, Россия не имеет никаких шансов стать участником международной системы "Зеленая карта".
Необходимо отметить, что в настоящее время совсем немногие страховые компании отваживаются на проведение страхования профессиональной ответственности, ибо в этом деле гораздо больше требуется затрат на профессиональную подготовку страховщиков и юристов и гораздо меньше можно ожидать дохода от проведения страховых операций. Необходима наработка опыта в этой сфере страховой деятельности, так как без этого невозможно его развитие и совершенствование.
Что касается проблем, связанных со становлением отдельных видов страхования профессиональной ответственности, можно сказать следующее.
Действующим законодательством, в частности ст. 18 Основ законодательства РФ "О нотариате", предусмотрено обязательное страхование нотариусами своей профессиональной ответственности. В настоящее время эта норма исполняется достаточно формально: договоры заключаются с коммерческими страховыми компаниями, как правило на сумму ответственности, не превышающую установленных законом ста минимальных оплат труда. Эта сумма не может обеспечить полное возмещение убытков клиента, пострадавшего от ошибок нотариуса, и в то же время не способна достаточно полно защитить интересы нотариуса, так как этих денег явно не хватит для полного возмещения ущерба.
Факторами, сдерживающими данный вид страхования профессиональной ответственности, можно считать: отсутствие у страховщиков достаточной статистической информации о частоте предъявления требований об имущественной ответственности нотариусов, о взыскиваемых суммах, невозможность точно оценить квалификацию и профессиональную репутацию нотариуса. Со стороны нотариусов к мотивам, негативно влияющим на страхование, следует отнести их недостаточную информированность о надежности страховых компаний и как следствие этого общее недоверие к коммерческому страхованию. Также сдерживает страхование отнесение страховых взносов на доходы, а не на затраты нотариуса.
Некоторые негативные тенденции можно преодолеть, используя возможности, предоставляемые законодательством, и привлекая старый российский опыт, не только дореволюционный, но и советского периода. Речь идет о взаимном страховании (Положение о взаимном страховании огня, действовавшее в России с 1886 г., Устав республиканского союза касс взаимного страхования и взаимопомощи 1936 г). Ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" прямо предусматривает создание обществ взаимного страхования.
Создание таких обществ из числа самих нотариусов снимет противоречия между страховщиком и страхователем, которые соединяются в одном лице. Это позволит страхователю, не опасаясь раскрытия информации о его деятельности, которая будет доступна ограниченному кругу лиц, членов корпорации и служащих, находящихся на их службе, с доверием относиться к страховщику, а также сделает возможным взаимный контроль за деятельностью каждого нотариуса силами управляющего органа корпорации - нотариальной палаты, который имеет значительную ценность, как инструмент управления риском. Общества взаимного страхования целесообразно создавать при региональных нотариальных палатах потому, что управление таким обществом не потребует значительных организационных расходов; сбор всех членов общества взаимного страхования (членов нотариальной палаты) не затруднителен, так как регулярные собрания вошли в обыкновение у нотариусов. Роль Федеральной нотариальной палаты в области страхования значительно усилится, так как понадобятся большие организационно-методические усилия по созданию обществ взаимного страхования, налаживанию работы и содействию перестрахованию. Потребуется тесное взаимодействие с Министерством Финансов по вопросам методическим и контрольным.
Похожие сложности, обусловленные рядом факторов, возникают и при создании системы страхования аудиторской деятельности в России. Прежде всего, это достаточная изменчивость и неопределенность нормативно-правовых актов и стандартов, как в отношении самих аудиторских фирм, так и в отношении норм бухгалтерского учета, отчетности и налогового права. Кроме того, достаточно неопределенной до сих пор является ситуация с ответственностью аудитора перед своими клиентами. Определенные сложности при страховании подобного рода рисков возникают вследствие незначительного объема статистического материала по искам и претензиям к аудиторским фирмам, а также отсутствия надежного рейтинга аудиторских фирм.
В этой ситуации можно предложить выход, о котором говорилось выше. Страховщиком (например, в виде общества взаимного страхования) в данном случае может выступать Аудиторская палата, на которую возлагаются функции защиты пострадавшего в результате неумышленных действий аудитора. Расходы на выплаты страховых возмещений покрываются взносами аудиторов - членов Палаты, из которых создается общий специальный фонд, из средств которого может покрываться ущерб. При аудиторской палате целесообразно создание третейского суда, на который бы возлагалась задача квалификации правомерности действий аудиторских фирм в случае предъявления к ним исков.
Создание обществ взаимного страхования ни в коей мере не должно исключать участие страховых организаций в страховании профессиональной ответственности. Скорее всего, коммерческая страховая компания должна выступать исполнительным органом общества взаимного страхования. Данная возможность прямо предусмотрена в п. 3 ст. 103 ГК РФ для акционерных обществ и может быть применена по аналогии; несомненно такая норма должна содержаться в нормативном акте об обществах взаимного страхования. Она не противоречит ни сущности общества взаимного страхования, ни нормам ГК РФ.
В этой ситуации встает вопрос о лицензировании вышеуказанной деятельности страховых компаний, требующий дополнительного рассмотрения на законодательном уровне. Но в любом случае требования к управляющим компаниям должны быть достаточно высоки, как в части их профессионализма, так и финансовой устойчивости и дисциплины. Возможным требованием могла бы стать длительная деятельность на рынке страхования без нарушения законодательства, в том числе страхового.
Участие страховых компаний в качестве управляющих могло бы позволить восполнить явный дефицит специалистов-страховщиков, особенно в части актуарных расчетов, перестрахования, работы со страховыми требованиями. За самими обществами взаимного страхования следовало бы сохранить контроль за формированием и распределением страховых фондов, утверждение страховых тарифов, выбор управляющей компании. Несомненно создание обществ взаимного страхования профессиональной ответственности должно привести к дальнейшему развитию страхования в целом.
Революцией в жизни страхового рынка России, а также российской медицины, может стать принятие законопроекта "О страховании профессиональной ответственности врачей", который впервые обсуждался в марте 1998 года в г. Иркутске широким кругом региональных специалистов. На совещание съехались медики и страховщики со всей России.
До сих пор в законодательстве нет норм, которые бы защищали профессиональную ответственность врача, отношения с пациентом строятся на принципах разумной морали, а конфликты разрешаются с помощью суда. В рыночных условиях врачебная ошибка может слишком дорого стоить врачу: в случае, если он не сможет доказать свою невиновность, придется платить из личного кармана или казны учреждения, где он трудится.
Всероссийская конференция в Иркутске приняла резолюцию, поддерживающую концепцию введения в России системы страхования профессиональной ответственности врачей. Теперь требуется окончательная доработка этой концепции и принятие ее на правительственном уровне.
Вместе с тем, перед страховщиками, проводящими страхование профессиональной ответственности врачей, в настоящее время возникает множество проблем. Остановимся на них более подробно.
Страховая компания, которая занимается продажей услуг по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников может столкнуться с несовместимостью некоторых видов страхования в своем лицензионном пакете. Так, в случае, если компания имеет лицензию и проводит добровольное медицинское страхование (обязательное исключается в силу закона), она может попасть в достаточно сложное положение, предлагая услуги по страхованию профессиональной ответственности врачей. Как известно, страхователями при медицинском страховании выступают граждане или организации, получающие медицинские услуги по страховому полису, и задача страховщика - обеспечить качество и количество медицинских услуг, гарантируемых договором. Отсюда, защищая страхователей, страховщик принимает от них претензии по оказанным медицинским услугам и предъявляет их виновным (то есть медицинским работникам). Одновременно, застраховав врачей от ошибок и небрежностей в их профессиональной деятельности, страховщик обязан выступать на стороне врачей и защищать их от претензий третьих лиц, то есть пациентов или тех граждан и организаций, которые купили полисы добровольного медицинского страхования.
В такой позиции вряд ли возможна объективная оценка проблем. В печати высказываются мнения, что Департаменту МФ по надзору за страховой деятельностью нужно подумать над необходимостью полного отделения медицинского страхования (добровольного и обязательного) от других видов страхования при выдаче лицензий на занятие страховой деятельностью.
Страхование профессиональной ответственности строителей осуществляется в Российской Федерации в добровольно-принудительном порядке (страховой полис необходим для получения лицензии на проведение строительной деятельности). В определенной степени такая ситуация "работает" против страховщиков. Недостаточная разъяснительная работа, проводимая страховщиками и страховыми агентами при заключении договоров страхования профессиональной ответственности строителей, также приводит к искажению целей и задач этого вида страхования. Страхователи - строительные организации воспринимают страхование ответственности как некое бремя, а попросту - вымогательство денег со стороны страховщиков. Как следствие - заключение договоров страхования профессиональной ответственности на минимальную страховую сумму, установленную нормативными актами.
Необходимо также отметить еще одну проблему, затрагивающую все виды страхования профессиональной ответственности. Речь идет о том, что в этих видах страхования обязанности страховщика не ограничиваются выплатой страхового возмещения, как зачастую можно увидеть в правилах страхования малоквалифицированных и не имеющих опыта страховщиков. Конечно, выплата страхового возмещения - первоочередная обязанность страховщика. Он должен разобраться в предъявленных страхователю претензиях, удовлетворить обоснованные и отклонить необоснованные. Но, кроме того, страховщик должен нести расходы (необходимые и целесообразные) по выяснению обстоятельств дела и проведения экспертиз, а также представлять интересы застрахованного в суде, и нести расходы по ведению судебных дел. Работа страховщика по защите репутации клиента (страхователя) должна занимать важное место в страховании профессиональной ответственности.
Затрагивая проблемы страхования ответственности за аварийное загрязнение окружающей среды, можно сказать, что, хотя законодательная база проведения данного вида страхования и установлена Законами РФ "Об охране окружающей природной среды", "Об использовании атомной энергии" и "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", однако условия и порядок проведения такого страхования пока законодательно не определены. До сих пор не принят закон "Об обязательном экологическом страховании". Не принят также закон "О возмещении ядерного ущерба и ядерном страховании", который, согласно закону "Об использовании атомной энергии", должен определять порядок и условия страхования ядерных рисков.
Но уже сейчас многие страховые компании начали создавать базу для проведения страховой деятельности на объектах, подпадающих под действие законов, о которых говорилось выше. На территории Иркутской области лицензией на проведение страхования гражданской ответственности организации, эксплуатирующей опасный производственный объект, и страхования гражданской ответственности организации, имеющей право ведения работ в области использования атомной энергии, обладают, в частности страховые организации, "Военно-страховая компания", "ВостСибРОССО", "ВостСибЖАСО", "Инкасстрах" и др.
Компании, осуществляющие данные виды деятельности, сталкиваются с определенными трудностями. В России пока отсутствуют важнейшие элементы инфраструктуры, необходимые для создания цивилизованного рынка экологического страхования, а именно: система сбора и накопления данных по авариям, катастрофам и стихийным бедствиям, а также органы экспертизы (правовой, финансовой, инженерной) для обеспечения как подготовки к страхованию, так и для урегулирования страховых случаев.
Расчет базовых тарифных ставок также представляет определенные трудности, прежде всего, из-за недостаточности статистических данных по авариям и катастрофам. Для осуществления данной работы привлекаются специалисты в актуарных расчетах. Однако в результате использования ими различных подходов к методике расчета ставки у различных страховых компаний могут существенно варьироваться. Кроме того, специфика проявления последствий вредного воздействия вследствие аварии на опасном объекте, как то - огромная площадь распространения и временной сдвиг также значительно усложняют задачу.
Однако уже сейчас ясно, что одна страховая компания не в состоянии отвечать по обязательствам такого масштаба, как, например, авария на Чернобыльской АЭС. Для решения данной проблемы необходимо создание системы страховой защиты, объединяющей ресурсы государства и частных страховых компаний.
Конечно, само по себе формирование рынка услуг экологического страхования - еще не гарантия компенсации понесенных обществом потерь: на базе экологических услуг должны развиваться различные формы экологического предпринимательства. Процесс страхования сам по себе вознаграждает тех, кто минимизирует будущие риски и издержки общества. В результате механизм частного рынка становится инструментом регулирования и управления риском с возможностью значительного снижения ущерба окружающей среде. Применение такого прямого экономического стимула может быть эффективным дополнением к традиционным способам экономико-правового регулирования взаимоотношения общества и природы. В России имеется реальная возможность создать целостную юридическую базу развития экологического страхования. Основой послужит Федеральный Закон "Об экологическом страховании" и соответствующие методические и инструктивные документы.
Представленный перечень проблем, сопровождающих развитие страхования ответственности на российском страховом рынке, конечно, не является исчерпывающим. Но даже приведенные данные и факты свидетельствуют, что один из важнейших сегментов национального страхового рынка - сегмент страхования ответственности нуждается в пристальном внимании как со стороны страховщиков, так и со стороны государства.


















Заключение
Известно, что структура страхового бизнеса в значительной степени определяется интересами потенциальных потребителей, которые в свою очередь формируются под прямым воздействием общего состояния экономики, действующего законодательства и других внешних факторов. Особенно это можно отнести к такой отрасли страхования, как страхование ответственности.
Представляется целесообразным принятие в Российской Федерации законов об обязательном страховании автогражданской ответственности, ответственности за экологический ущерб и профессиональной ответственности медицинских работников и строителей; а также законов о страховании профессиональной ответственности аудиторов, риэлтеров, банковских служащих и т. д., носящих добровольный характер. В этих законах необходимо регламентировать основные принципы страхования ответственности того или иного рода.
Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий - источников повышенной опасности и страхование профессиональной ответственности врачей и строителей должно проводится в обязательном порядке, так как эти виды деятельности являются наиболее рисковыми. Первоначальное же осуществление добровольного страхования профессиональной ответственности аудиторов, риэлтеров и прочих профессий позволило бы выявить реальные потребности в этих видах страхования, правильность определения объема ответственности, судебную практику рассмотрения исков, отрегулировать ставки премии и т. д. В дальнейшем в целях обеспечения экономической безопасности указанных видов деятельности возможно принятие законов об обязательном страховании профессиональной ответственности лиц различных профессий, что в свою очередь, неизбежно повысит уровень их профессионализма.
В целом, несмотря на указанные сложности, обусловленные начальным периодом развития системы страхования ответственности, можно сказать, что эта отрасль страхования является перспективной и будет иметь дальнейшее развитие на российском страховом рынке.









Список рекомендуемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: "Информэкспо", Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 7-193.
2. Воздушный кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: "Информэкспо", Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 615-633.
3. Таможенный кодекс Российской Федерации / Полный сборник кодексов Российской Федерации. - М.: "Информэкспо", Воронеж: издательство Борисова, 1999. - С. 634-704.
4. Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 31.12.97 г. № 157-ФЗ): Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 // Российская газета. - 1993. - 12 января.
5. О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации": Закон Российской Федерации от 20 ноября 1999 года № 204-ФЗ // Российская газета. - 1999. - 23 ноября.
6. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации: Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02-02/08 // Экономика и жизнь. - 1994. - № 25. - С. 21-22.
7. Абалкина И.Л. Страхование экологических рисков (из практики США). - М.: ИНФРА - М., 1998. - 88 с.
8. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро - М", 1998. - 376 с.
9. Азаров А. Некоторые аспекты страхования профессиональной ответственности медицинского работника // Проблемы социальной гигиены здравоохранения и истории медицины. - 2000. - № 3. - С. 32-33.
10. Айзман А.Я. Основы и практика гарантийного страхования. - М.: Госфиниздат, 1929. - 180 с.
11. Акимов В. Чрезвычайные ситуации: оценка опасности // Страховое дело. - 1998. - № 1. - С. 38-45.
12. Аксенова И.О. Страхование ответственности за нарушение договора // Приложение к газете "Финансовая Россия". - 1998. - № 2. - С. 5.
13. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда // Приложение к газете "Финансовая Россия". - 1998. - № 3. - С. 7.
14. Александров А.А. Страхование. - М.: "Издательство ПРИОР", 1998. - 192 с.
15. Андреева Е. Проблемы отраслевой классификации страхования в России // Страховое дело. - 2000. - № 5. - С. 15-17.
16. Андреева Е.В., Афанасьева Р.А., Русакова О.И. Страхование ответственности в Российской Федерации на примере некоторых видов: Учебное пособие. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. - 104 с.
17. Асадчая Я. Стоит ли возрождать страхование кредитов? // Страховое дело. - 1998. - № 10. - С. 40-42.
18. Аюшиев А.Д., Доржиева И.С., Русакова О.И., Жигас М.Г. Страхование: Практикум. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1998. - 304 с.
19. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. - М.: Финансы и статистика, 1996. - 192 с.: ил.
20. Балабанов И.Т., Степанов В.Н. Занимательное страхование. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 192 с.: ил. - (Экономическая школа для юношества).
21. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество // Качество: теория и практика. - 1998. - № 1-2. - С. 62-74.
22. Бех О. Заключение по вопросу определения страхового события в договоре страхования профессиональной ответственности нотариуса // Нотариус. - 1999. - № 1. - С. 78-79.
23. Бирюков Б.М. Страхование автомобиля. - М.: Изд-во ПРИОР, 1999. - 128 с.
24. Болтенкова О. Частная правоохрана: страхование профессиональной ответственности // Мир безопасности. - 1998. - № 3. - С. 21-22.
25. Булыгин А. Страхование ответственности. Имущественный интерес в страховании ответственности // Страховое право. - 1999. - № 4. - С. 59-61.
26. Васильев В. Страховка не гарантия, а средство финансовой защиты // Риэлтер. - 1998. - № 1. - С. 9-18.
27. Веретенов А.А., Кузьминов Н.Н. Таможня и страхование. Справочник. - М.: "Анкил", 1999. - 208 с.
28. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 304 с.
29. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 184 с.: ил.
30. Глазкова Г.В., Фогельсон Ю.Б. Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 1997. - № 15. - С. 5.
31. Гомелля В.Б. Основы страхового дела: Учебное пособие. - М.: "СОМИНТЭК", 1998. - 384 с.
32. Денисов А.В., Кручинина И.А., Лисанов М.В., Печеркин А.С., Сидоров В.И. Страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов // Безопасность труда в промышленности. - 1999. - № 8. - С. 7-9.
33. Дубов В. К вопросу о взаимном страховании нотариусов // Страховое дело. - 1996. - № 4.- С. 45-46.
34. Дышкант Т. Страхование профессиональной ответственности // Финансовый бизнес. - 1995. - № 3. - С. 31-34.
35. Дышкант Т. Что мешает буму страхования договорной ответственности // Страховое ревю. - 1999. - № 1. - С. 6-9.
36. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Виды и особенности страхования ответственности перевозчиков // Финансы. - 1999. - № 7. - С. 37-41
37. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Ответственность перевозчиков и порядок ее страхования // Финансы. - 1999. - № 2. - С. 44-49.
38. Закон ФРГ "Об обязательном страховании владельцев автотранспортных средств" // Страховое право. - 1998. - № 1. - С. 88-95.
39. Клоченко Л. Правовые основы и модели страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды. Законотворчество и опыт США (I) // Страховое дело. - 1996. - № 12. - С. 44-51.
40. Козинов А. Страхование противоправных интересов // Страховое ревю. - 1999. - № 2. - С. 20-22.
41. Коноков Д., Гержа Е. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страховое дело. - 1997. - № 9. - С. 22-28.
42. Кофф Г., Гусев А., Воробьев Ю., Кузьменко С. Краткая характеристика некоторых природных и техногенных катастроф // Страховое дело. - 1997. - № 10. - С. 18-29.
43. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела: Учебное пособие. - Спб.: Издательский дом "Бизнесс-пресса", 1999. - 304 с.
44. Кручинина И., Лисанов М. К вопросу о надежности страховых компаний, участвующих в страховании ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты // Безопасность труда в промышленности. - 2000. - № 6. - С. 19-21.
45. Кузовлев Д.И. Ответственность перед органами таможенного контроля // Внешнеэкономический бюллетень. - 1996. - № 7.- С. 45-49.
46. Курганов В. Особенности страхования ответственности оценщиков // Финансовая газета. - 1997. - № 49. - С. 9.
47. Курганов В. Страхование профессиональной ответственности банковских служащих // Финансовый бизнес. - 1994. - № 7. - С. 30-31.
48. Кургин Е. Страхование обязательств (страхование ответственности) // Финансовый бизнес. - 1997. - № 4. - С. 17-19.
49. Лесных В., Бухгалтер Э. Экологическое страхование: региональные особенности и международный опыт // Страховое дело. - 1998. - № 3. - С. 16-17.
50. Лесных В., Малевский А., Владимиров В. Концептуальные исследования региональной системы экологического страхования (на примере Иркутской области) // Финансовый бизнес. - 1996. - № 9. - С. 6-10.
51. Матвеева Т.И., Челухина Н.Ф. Страхование профессиональной ответственности аудитора // Аудиторские ведомости. - 1999. - № 4. - С. 31-40.
52. Морозов А. Страхование профессиональной ответственности юристов // Российская юстиция. - 1998. - № 11. - С. 49-50.
53. Моткин Г. Экологическое страхование // Российский экономический журнал. - 1993. - № 5. - С. 91-97.
54. Моткин Г. Экологическое страхование в рыночной экономике // Экономика и математические методы. - 1996. - Т. 32, Вып. 1. - С. 91-96.
55. Мукина Л. Экологическая ответственность в странах Европы // Страховое ревю. - 1999. - № 2. - С. 6-12; № 3. - С. 5-11.
56. Никитин С. Страхование профессиональной ответственности аудиторов // Финансовый бизнес. - 1996. - № 1. - С. 13-15.
57. Нужен ли закон об обязательном страховании автомобилей? // Финансовый бизнес. - 2000. - № 4. - С. 9-14.
58. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств, мотоциклов и других самоходных машин: Законопроект // Страховое ревю. - 1996. - № 1. - С. 15-23.
59. Орлова Н., Пятенко С., Сухова И. Страхование риска ответственности аудитора-консультанта // Финансовая Россия. - 1999. - № 28. - С. 5.
60. Основы страховой деятельности: Учебник / Отв. ред. проф. Т.А. Федорова. - М.: Издательство БЕК, 1999. - 776 с.
61. Панорама страхования. Страхование имущества и ответственности юридических лиц // Эксперт. - 1999. - № 40. - С. 73.
62. Панорама страхования. Страхование автогражданской и профессиональной ответственности // Эксперт. - 2000. - № 7. - С. 73.
63. Пахомова Н.В. Страхование экологических рисков: отечественный и зарубежный опыт // Вестн. С.-Петерб. ун-та. Сер. 5, Экономика. - 1996. - Выпуск 1. - С. 19-26.
64. Пермяков Е. Об опыте страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств // Страховое дело. - 1999. - № 2. - С. 41-47.
65. Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования / НИИ Мин-ва финансов РФ. - М.: Изд-во "Анкил", 1997. - 200 с.
66. Плешков А. Экономическое содержание и назначение страхования гражданской ответственности авиаперевозчика // Страховое дело. - 1999. - № 4. - С. 19-33.
67. Потоцкий В.М. Краткий популярный курс страхования / Первое изд. под ред. и с доп. Семенова М.И. - 2-е испр. и доп. изд. - М.: Изд. гл. правл. Гос. страх. СССР, 1927. - 156 с.
68. Профессиональная ответственность врачей перед пациентом и вопросы ее страхования // Вопросы экономики и управления для руководителей здравоохранения (Обзор печати). - 1998. - № 3. - С. 15-16.
69. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / АН СССР. Ин-т права. - М., Л.: Изд. АН СССР, 1947. - 282 с.
70. Риски в профессиональной деятельности риэлтера и их страхование // Риэлтер. - 1999. - № 2. - С. 80-98.
71. Серебрековский В.И. Страхование / Под ред. Агаркова М.М. и Вольфа В.Ф. - М.: Финиздат НИФ СССР, 1927. - 144 с.
72. Серов Г.П. Экологическая безопасность населения и территорий Российской Федерации. Правовые основы, экологическое страхование, экологический аудит: Учебное пособие. - М.: Анкил, 1998. - С. 111-123.
73. Справочник по страховому бизнесу / Под ред. проф. Уткина Э.А. - М.: Ассоциация авторов и издателей "ТАНДЕМ". Изд-во ЭКМОС, 1998. -
416 с.
74. Страхование в промышленности (опыт страхового рынка ФРГ). - М.: Издательский центр "Анкил", 1993. - 123 с.
75. Страхование от А до Я (Книга для страхователя) / Ассоциация страхового права; Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. - М.: ИНФРА-М, 1996. - 624 с.
76. Страховое дело: Учебник / Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. - 525 с.
77. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера.) / Отв. ред. Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. - М.: "СОМИНТЭК", 1994. - 640 с.
78. Тайнович И. Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта перед третьими лицами // Страховое дело. - 1999. - № 11. - С. 11-15.
79. Филин С. Страхование ответственности риэлторов // Приложение к газете "Финансовая Россия". - 1998. - № 27. - С. 11.
80. Филин С. Страхование профессиональной ответственности строителей // Финансовая Россия. - 1998. - № 20. - С. 8.
81. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Издательство БЕК, 1999. - 264 с.
82. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. - 284 с.
83. Хохлов Н. Прогнозирование эффективности страхования с точки зрения предпринимателя // Страховое дело. - 1998. - № 7. - С. 41-49.
84. Чикунова Е.П. Практика страхования аудиторов // Финансовая газета (Региональный выпуск). - 1998. - № 47. - С. 13.
85.Чикунова Е.П. Профессиональное страхование аудиторов // Финансовая газета. - 1998. - № 30. - С. 4.
86. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997. - 311 с.
87. Шевчук В.А. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. - М.: Издательский центр "Анкил", 1998. - 80 с.
88. Шинкаренко И. Страхование ответственности при трудовых отношениях // Страховое дело - 1998. - № 5. - С. 28-34.
89. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 352 с.: ил.
90. Эрмикина А. Форма проявления имущественного интереса в договоре страхования ответственности // Страховое право. - 1999. - № 4. - С. 62-63.

























Учебное издание
Андреева Елена Витальевна


Страхование ответственности


Курс лекций







Компьютерная верстка Е. В. Андреева

стр. 1
(всего 2)

СОДЕРЖАНИЕ

>>